建立巨灾保险基金

近日，随着今冬第一场雪飘落京城，无雪之冬的悬念被60年来最晚降雪的历史记录所取代。虽然在人工增雨/雪等技术的帮助下，华北、黄淮近期的降水使旱区气象干旱有所缓和，但正如保监会在其下发的《关于做好抗旱工作促进粮食和农业生产稳定发展有关要求的通知》中所强调的，抗旱保丰收仍是当前工作的重中之重。

理论上，保险之所以能够进行风险管理，在于它在技术上具有风险分散的功能，包括在单位时间上的空间分散以及长期来看的时间维度的分散。尤其对于大面积自然灾害来说，时间维度的分散更为重要，否则单纯以空间分散为手段，大量保险标的同时受损，将使保险准备金难以为继。但时间维度的分散功能要依托于保险基金的支持，保险基金使得整个风险分散体系具有一定的极限承受能力，其功能也可得以充分发挥，并且在一个良性循环的基础上进行运作。没有保险基金，无论是农业保险还是更宽泛的巨灾保险，且不说制度层面的操作，单从技术层面上来说，就有“底气”不足之嫌，无法充分地施展手脚。国际上不乏巨灾保险基金的尝试，如墨西哥巨灾保险基金、加勒比巨灾风险基金等，其中，墨西哥巨灾保险基金中涉及农业保险的部分对我们很有借鉴意义。墨西哥巨灾保险基金于1996年在墨西哥财务部内建立，是一种再保险和巨灾债券的混合物，目的是为灾后提供最后的财政支持，主要被用于公共基础设施的重建，以及粮食和牲畜生产者由于受灾而导致收入减少的补贴。基金所覆盖的农业风险包括：风、干旱和冰冻等。

我国农业保险试点已初见成效，当各区域风险特点逐渐清晰、各试点模式的利弊逐渐显现之后，如何对这些模式进行整合，并给予整合模式一个强大的支持，就将成为这一工具能否发挥更大作用的一个关键因素。

巨灾保险基金作为风险后盾的角色，有几个特点是鲜明的。

首先，它是最后支持者。建立了保险基金，并不等于可以时时依赖，只有当损失超过了一定程度时，基金才会显现它的威力。例如，墨西哥巨灾保险基金就规定，只有当干旱、冰冻或者其他灾害影响到一个地区的绝大部分时，基金才进行支付，也就是说，墨西哥巨灾保险基金只赔偿系统风险那一部分。因此，对于农民来说，如果只是小范围的个人损失是得不到来自基金的赔偿的。此外，作为最后支持者，不能轻易倒下，这就要求基金除了有一定的额度保证之外，还有相当强的抗压能力。例如墨西哥巨灾保险基金为了保证赔付能力充足，筹集到的资金一部分用于再保险，如和瑞士再保险进行合作；还有一部分用于投资国际资本市场，在保证资金流通性的同时，保证了资金价值的稳定。另外一个重要的方面，这个最后支持者的角色中有政府的身影，实际上，这也是用市场手段来替代财政手段的一种方式，那么，政府应在一些方面帮助基金能够恰当地实现它的角色功能。如墨西哥巨灾保险基金规定，基金的风险转移的方案不能跟法律冲突，即风险资金的使用对象与使用范围都要跟法律相一致，如果发生灾害，受灾者怎样使用损失赔偿金需要由政府来决定，通过这种方式就可以保证所筹集的资金仅仅用于灾难损失补偿。

其次，巨灾保险基金的覆盖对象应合理选择。墨西哥巨灾保险基金还有一个特殊之处，那就是它所针对的是小土地所有者，只有小土地所有者有资格接受墨西哥巨灾保险基金的赔偿，它同时也限制能够获得赔偿的公顷数。之所以这样规定，是因为基金的设计者认为，一般来说，小土地所有者使用的生产工具成本也较小，这些小成本的生产工具抵御灾害的能力较低，而相对来说，较大的土地所有者则会拥有一些高成本的生产工具，那些使用高成本生产工具的农民具有一定的手段去分散灾害对其种植的农作物的影响，比如高成本的灌溉系统可以降低干旱带来的农作物的大规模的损失。从这个角度来说，使用较小成本生产工具的农民对于灾难风险的分散能力较弱，需要更多地依赖基金。墨西哥巨灾保险基金对这一特定人群的灾害补偿功能还是很有成效的。当基金赔付了最大赔付额时，小土地所有者在受灾农作物上的损失能够很大程度地被基金的赔偿所弥补。平均来说，基金的赔付能够占到小土地所有者在种植农产品时人力和财力花费的80%。

再次，基金应能够实现快速赔付。几乎所有的保险赔付中，快速都是非常重要的，因为很多情况下，筹集到的资金是为了灾害的救济，受灾后要尽快赔付，速度决定着间接损失的大小。但农业风险损失的特点给快速出了不小的难题，就是农业损失的衡量要想达到一定的准度需要一定的时间。好在巨灾保险基金并不是完全的保险，它对精度的要求不高，尤其在大面积损失的情况下。因此，墨西哥巨灾保险基金采用了指数保险的形式，因为指数保险产品可以免掉中间的定损时间。在这种情况下，农民所遭受的损失在一个月左右的时间内就可以得到补偿。因为是基于指数的，基金还发行了基于指数的巨灾债券和巨灾证券，触发的机制就是指数达到一定程度。

把握住这几个特点，巨灾保险基金将会为大面积灾害保险提供有力的支持。

今年入冬以来的干旱，使得我国冬小麦主产区遭受了严重的旱灾影响，部分地区灾害程度为百年一遇。面对天灾带来的农业损失，保险如何发挥经济补偿和社会管理功能？