社保为主　商业保险为辅

近日，有关“延迟退休”的消息引发了社会各界的广泛关注，上海更是自10月1日起率先试水“柔性延迟申领养老金”，退休话题再度成为了社会关注的热点。如何保障退休后较高的生活质量？分红型商业保险集保障与理财功能于一体，无疑是不错的选择

商业养老保险必不可少俗话说的好：“人老有四有，活到九十九！”这“四有”是指有个老伴、有副身板、有群老友、有点老底。调查显示，目前有九成人担心未来养老。据理财专家测算，如果现在退休，20年的退休生活需要63.5万元，但如果是20年后退休，则需要106.2万元养老。但这只是普通百姓的养老标准，中产阶级退休后要维持现在的生活标准，则需要更高的费用。据测算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的养老费用分别为180万元和580万元。

从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金难以保证退休后的生活质量。

保险专家告诉记者，“如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉。”社保与商业养老保险是互补关系，都是养老金不可或缺的部分。

从目前来看，商业养老保险一般应占总养老费用的40%。商业养老保险作为社会统筹养老保险的补充，它和社保一样，帮助客户积少成多，不一样的是其交费方式相对简单，一年只需要交费一次。它和社保一样年轻的时候攒年老时的养老钱，不一样的是所交的钱将来全部返还作为你的养老金。所以客户可以根据自己的经济状况来选择每年的交费额度，未雨绸缪老年生活。

案例：今年45岁的张先生就职于一家外企，年收入20万元，为了提高退休后的生活质量，他选择了太平财富成长一号两全保险（分红型），每年投入1万元购买太平财富成长1号，只需连续交纳10年，到60周岁满期时可以一次性领取所有所投资金，作为社保养老金很好的补充；此外每年还能返还至少1000元的生日祝贺金，可以用于旅游等老年活动；当60周岁满期时，在保证领取所投资金外，额外还有一笔累计红利作为祝寿金。同时在合同有效期内，张先生还享有高额的公共交通意外和私家车意外保障。

中产阶级应撑好保护伞亚洲开发银行最新报告把中国的中产阶级划作“底层”“中层”“高层”三类。该报告称中国的“中产阶级”中有3.03亿属于“底层”中产阶级，经济状况略强于贫困人群。然而，一旦遭遇任何重大危机，他们很容易重新陷入贫困。总体而言，中国中产阶级的风险承受能力较弱。

2010年全球经济虽有回暖，但复苏基础尚不稳固，近期国内消费者价格指数（CPI）逐步攀升，通货膨胀预期加剧，股票市场波动加大，广大中产阶层可适时审视自身和家庭的理财规划安排，加强理财务风险控制和保障，着重家庭资产长期稳定和保值增值，维护家庭财务安全。

长期以来，寿险公司开办分红保险产品一直是抵御通货膨胀和构建家庭理财基石的上佳选择，在历次经济波动时期都有较为优异的表现，受到市场的广泛欢迎。许多中产阶层的客户在了解分红险的优势后，纷纷选择为自己或家人投保，这样做既是未雨绸缪，又是一种精明之选。

在当前后金融危机时代，长期保值增值与灵活理财的有效结合，已成为中产家庭选择金融理财产品的核心需求，而其中子女的教育金和家庭的养老储备，更是广大中产阶层希望通过有效理财达到的主要目标。因此市场上的一些综合型保险理财产品亦广受好评，这些产品往往集保本增值、快速返还、教育金储备、养老、分红于一体，很好地满足了消费者的各种需求。

相关产品：

中宏金福连连两全保险（分红型）：客户可选择20年/8年/6年缴费，在缴费的同时，可保证获得相应的现金返还，客户可根据自身或家庭需要，灵活安排这笔现金流，分阶段灵活实现多个理财目标，如旅游、自我充电、消费购物、医疗保健和应急资金等，尽享惬意人生。

同时，中产家庭也需关注一些意外险、重疾险和医疗险方面的产品，在力所能及的范围内构建坚实的财务保障，力求降低家庭财务风险。

阳光人寿尊享财富两全保险（分红型）：该保险提供了生存金、祝寿金、期满金、身故金等四重保障，同时“附加尊享财富额外给付重大疾病保险”为投保人的生存安全带来保障。

在保单有效期内，被保险人除了每个保单年度都可获得基本保额20%的生存保险金收益外，还能在60周岁获得2倍基本保险金额的祝寿金收益。同时，客户将在80周岁保单周年日获得等值于所交保险费的满期金。若被保险人身故，会无息返还已交保费。

此外，该保险推出保单借款功能，投保人在产生临时资金需求时，可向阳光人寿借取80％现金价值的资金，以解各种燃眉之急。

新华保险“荣享人生”分红险：该产品保障期间直到88周岁，投保无需体检，55周岁及以下的广泛人群均可投保，且不限制客户多投保。

客户领取该产品的所有关爱年金、贺岁金、养老年金是按照人的生命规律持续、稳定地返还。从犹豫期结束之日起，每年可领取关爱年金，即首次交纳的基本责任保费的6%；60周岁时可领取基本责任保险金额的20%；60周岁至88周岁，每年领取基本责任保险金额的12%；88周岁合同期满时，还可一次性领取终了红利。