保险规划

人生岁月，光阴数十载，可能遭受意外的不测，可能经历疾病的侵袭。如何从容应对各种艰辛，保险规划是必不可缺的一个部分。在此，笔者将通过一个年轻家庭的理财生活，为大家展示保险在我们生活中的重要性。

小王，30岁，就职于成都某合资企业，税后月收入6000元，年终奖金1万元；妻子28岁，是某大型商场工作，税后月收入4000元；儿子小宝刚满6个月。一家三口月支出4000元，目前家庭拥有2万元定期存款，去年花80万元购买了一套90平方米的住房，小王的父母资助了40万元房款首付，其余房款小王申请了20年公积金贷款，每月还款2000元。小王的父母都还没有退休，均为四川省某二级城市国有企业职工，单位负责缴纳社会基本保险。由于考虑到父母为自己倾尽毕生积蓄置业，小王感到身上的担子更重了，下定决心要努力赚钱养家。

笔者认为，目前，小王的家庭正处于家庭形成期，本阶段是人生的主要消费期，家庭的日常开销随着孩子的出生大幅增加，贷款买房的家庭还须考虑每月的月供款，父母步入退休阶段，需要给予更多的生活照顾，而且家庭保险需求也随之大幅增加。

根据小王家庭的实际情况以及强烈的保险需求，理财师提出按照保险“双十”法则，保费的投入占年收入的10%为佳，保额达到年收入的10倍。根据目前小王的收入水平计算，用于保费的资金应当在1.2万元左右。如果采用“生命价值法”，小王及妻子的保额与工作期净收入、离退休年限有关，也就是说保额要和被保险人在退休之前可以挣得的收入相匹配，那么，小王的保额应在240万元以上，小王妻子的保额也在140万元以上。

鉴于小王家庭处于形成期，支出增加明显，而家庭积累不丰厚，要做覆盖全家的保险保障规划还需要进一步积累家庭财富，近期首先主要考虑以保费支出承受能力确定夫妻的最终保额。随着家庭收入的增长，今后需要调整更高标准的保额覆盖。建议小王可做以下投保操作：

小王夫妇以较便宜的定期寿险+重大疾病+意外伤害+意外医疗来提高夫妻俩的保障水平。小王还可选择“借款人意外伤害”保险，在发生借款人因意外身故或残疾时，享有由保险公司提供贷款偿还的权利，有效降低了出险后的房贷还款压力。

儿子小宝可计划购买缴费20年定期健康保险计划，提供高达20万元的重大疾病以及日常1万元的意外医疗、1万元的住院津贴来保障孩子健康成长。

小王的父母均缺少重大疾病保险，但由于年龄较大，此时购买医疗保险的保费支出较大，同时需要做健康体检，手续非常复杂。因此，可采用购买保险卡的方式，每年支付几百元即可获得5000元的意外医疗费用报销作为日常意外医疗保障。另外，可以考虑购买银行代理销售的年金保险，利用累积分红和意外、非意外多重赔付功能，作为退休以后生活费用的补充和遗属的保障。

通过规划，在遭受意外时，小王夫妻俩有对等的责任和保障，在罹患重大疾病的同时拥有较高额度医疗费。儿子小宝在意外发生的高概率、小疾患频发的幼年时段，拥有意外医疗和住院津贴，可以减轻家庭的医疗负担。20万元的重大疾病保险，为孩子的健康成长，提供了较为充足的保障。而小王父母的保险卡，则解决了父母日常的医疗费开销。