特殊家庭的保险规划

李先生，30岁，省外某公司驻杭州办事处负责人，年薪10万元左右，公司另安排轿车一辆，所需开支由公司承担。父母在老家务农，需承担一部分赡养费用。女友家住杭州城郊，有五层楼新房一幢，除一层自己住，其他四层出租，年房租收入有10万元左右。女友无工作单位，无工资收入，但有医疗保险，可在村里买养老保险；准岳母有医疗和养老保险、退休金；准岳父有医疗及养老金，无退休金。本人未购任何保险。打算明年结婚，除了购买日用品，其他开支不大。父母若生病住院需要自己负担医疗费用。请问，这样的情况该如何理财？

理财应侧重于求得保障

李先生年工薪收入10万元，女友家年房租收入10万元，对于即将结婚的年轻人来说，这笔资产算是比较可观的。虽然明年将结婚，但除了购买日用品，其他开销不大，结婚对他们来说负担不重，自己和女友家庭现有的积蓄足以应付。

女友现无工作，双方父母又或多或少需要赡养，结婚以后还要考虑孩子出生的必要开支，李先生从现在开始就应合理安排收入，做到老中小兼顾，以备今后各个时期之所需。

一般而言，家庭收入的20％以上用于购买保险比较合理。鉴于李先生家庭的特殊情况（一方面收入比较单一，另一方面受益于社会保障体系的人群较少），更应加重在这方面的投入，以求平衡诸多不稳定的因素。

用30％的家庭年收入购买保险

现阶段建议将家庭年收入的30％（6万元）用于购买保险，受益人包括李先生自己、在老家的父母以及女友。

李先生的父母在老家务农，且无劳保，没有退休金及医疗养老保险，一旦生病，医疗开销会远远大于生活开销，建议在支付赡养费用外，为两老购买一定金额的医疗保险，如重大疾病保险、住院津贴保险等。这样可大大降低李先生家庭今后在这方面的开支，减轻经济压力。

李先生的女友虽有医疗保险，但无养老保险，现阶段虽影响不大，但考虑到退休年龄以后的养老，还是应该尽早在村里购买养老保险，此项支出毕竟终生受益。

至于李先生本人，虽然公司应该会为其购买医疗及养老保险，但鉴于其家庭的特殊性，也应为自己额外购买意外伤害险以及健康险，因为除了房租收入，李先生的工资收入也是家庭主要经济来源，在这方面适当投入是对家庭成员负责的一种表现。

投资性理财不可忽略

建议把家庭年收入的40％（8万元）进行投资性理财。

婚后生小孩、预防意外情况发生，都需要准备一定的资金（家庭备用金），但这部分资金存银行收益率太低，建议作稳健的投资性理财。每年存3万元定活两便储蓄，其余5万元进行投资。从目前的情况看，可考虑货币基金、股票型基金、债券型基金、国债、企业债和人民币理财产品，收益率一般高于储蓄，且风险较小。

其他方面也应合理安排

1.建议把家庭年收入的30％（6万元）用于日常开销，其中包括双方父母赡养费每月2000元、基本生活开销每月2000元、娱乐及意外费用每月1000元，由于李先生公司安排有车且开支由公司承担，养车费用可不计。

2.李先生女友应在年轻时找份合适的工作。好处有三：李先生的经济和精神压力会小很多；保险投入可减少；直接增加家庭现金流入和用于投资的资金，每年的投资收益会更多。

3.有了孩子后，家庭日常开销会明显增加，另外还要准备教育金，适当为小孩购买教育婚嫁方面的保险。这些也宜及早安排。