重大疾病险应是全民选择

参加社保者在三级医院住院治疗，1万元费用中个人须承担36%！

叶志明就目前情况而言，广州市民的医保情况主要分为三类：一是已纳入医保体系的市民；二是未参加医保的从事个体经济组织业主及其职工、灵活就业人员和非广州城镇户籍从业人员；三是尚没有医保改革，仍享受医疗费用实报实销（或按比例报销）的人员。针对上述情况，保险业内人士建议，不同类型的人要根据自己不同的医疗保障和收入情况，作出不同的保险规划，其中重大疾病险是所有市民必选；费用型医疗险、住院津贴险则根据各人实际情况来定。而没有医疗保障的市民，应加大对医疗险产品的投入，支出额至少为年收入的10%至15%。

有社保医疗：重大疾病+住院津贴险

根据医保政策，市民在门诊治疗时，所花费用需自行支付或用医保卡支付，医保将不予报销；住院治疗时，对于起付线以下部分，由病人自行支付。

医院等级越高，起付线越高（如现时三级医院起付线为2000元），个人负担越高。超出起付线的费用，将根据医保政策对符合规定部分按比例予以报销，三级医院报销比例为80%。因此，在拥有医保的同时，个人仍须承担一定比例的医疗费用支出。以广州市2005年第一季度平均住院花费约10000元为例（假定10000的花费都符合医保报销规定），如在三级医院治疗，则个人须自行承担（2000+8000×20％＝）3600元的医疗费用，个人最低承担比例达36%。由于医保政策对药物及治疗用品都有较为严格的限定，一旦不幸罹患重大疾病住院，所需要的医疗费用较大，市民自负的治疗费用则更高。广州友邦健康险专家王琨认为，有医保的市民，应首先购买重大疾病类健康保险和可适当选择给付性（如津贴型。详见上期本专版介绍）的商业保险。如友邦康健无忧重大疾病险，承保30种重大疾病，一旦不幸罹患所承保的任意一种重疾，可一次性获得赔偿金。“友邦每日住院给付收入保障”将根据住院日数给付津贴，与实际花费无关，可作为住院造成收入损失的补偿。此外，经济条件较好的市民也可选择购买补偿性的医疗保险如“友邦住院费用补偿医疗保险”（属费用型医疗险），其好处是将个人自负部分金额在保险限额内保险公司承担。广东平安人寿健康险专家王龙海也认为，有医保市民应首先选择重大疾病险和住院津贴险购买，例如平安的无忧果计划，该计划（以30岁男性为例）一年保费支出3500元，可保10万元的重大疾病（具分红功能，65岁后从未理赔则支付10万元）、限额最高的医疗费用11300元，每天30元的住院津贴，最长360天。

完全无保障：意外+重大疾病+住院津贴险

王琨认为，如果目前市民没有任何医疗保障，当务之急是选择投保意外医疗保险。选择时首先需根据自身收入来定，但应投保身故、残疾赔偿额度相当于年收入5-10倍的意外保险，降低意外造成重大损失时对家庭经济造成的影响，并通过购买补偿性的利益分散住院医疗费用负担（另文分析）。

仍享受公费医疗：重大疾病险

王龙海表示，仍享受公费医疗的市民，相对上述人士而言保障较多，因此所购买的主要以重大疾病险、住院津贴险为主，且购买的比例也可以比上述人士的少。购买这两个险种主要是保障市民在患重大疾病时的医疗费和医院床位补贴。王琨认为，单位福利或公费医疗的报销规定，会因单位、行业的不同可能有所区别。但基本报销模式都与社保医疗类似。因此此类市民可参考社保医疗的投保方案，根据自身情况加以调整。总之，给付性的利益（如住院津贴险）及重大疾病保障都是购买的首选。