选择电话保险　心中要有精算

小苏经常能接到寿险公司电话销售人员的电话，她倒有心买一份养老险或者重疾险，但是电话销售的保险到底合不合适自己，一般电话保险的返还保费、保障意外到底划算不划算？

电话销售的保险产品大多比较简单，表面上看起来只是每月存几百元钱，几年算下来，保费也不菲。这种产品占用了消费者大量的资金，没分红功能，保障功能很低。

以中美大都会人寿的“如意三保定期两全保险”为例，每月最低交270元，缴费5年，共缴16200元。拥有10万元意外保障，20万水陆交通工具和自驾车意外保障，30万元航空意外保障，保障15年，如未发生意外，15年后所缴保费全额返还。

世德贝投资咨询（北京）副总裁兼首席运营官栾成校表示，相对于代理人、银保渠道等，电话营销渠道由于缺乏与投保人面对面交谈的机会，不太可能向投保人推荐量身定做的产品，适合销售结构简单、风险保额不太大的险种，如短期意外伤害保险及储蓄型险种。