惠及子女的养老保险

保险，在60岁以后每年从保险公司领回上万元的养老金，而且领取到的养老金可能是当初缴纳保费的两倍以上；一旦投保人遭遇不幸，家人还能继续领取养老金。

信诚人寿保险公司日前推出《福享未来养老年金保险》，首次将保费豁免功能纳入养老保险的主要责任中，既能让被保险人安度晚年，还能为孩子留出保障资金。

我们老了自己养

从1999年起，我国进入了老龄化社会，中国超过60岁的人口已经占到总人口的14％，而到2034年这个比例将上升到22.8％。过去“养儿防老”的观念已渐渐消失。随着时代的变迁，虽然大部分子女长大后能够恪尽孝道，但是由于他们的收入状况并不稳定，同时还要承受抚养孩子、高房价等经济压力，在赡养双亲方面心有余而力不足。

而在社保方面，我国目前实行的是“广覆盖、低保障”的社会养老保险制度，退休时能领到的保险金只能提供最基本的收入来源。基本退休金不能完全满足安度晚年的需要，需要商业保险加以补充。

养老金给付长达30年

在不同阶段，根据自己的生活需要和收入水平，选择当时比较好的产品分步操作，是储备商业保险养老金的最好方法。

据悉，信诚人寿的福享未来养老保险计划为投保人提供多种缴费及领款方式，投保人可以根据自身的经济状况选择合适的缴费期限，养老金给付最长可达30年。

同时，每年的养老金领取持续有保证，如果投保人生存至合约期满年龄，可获得保险金额50%的祝寿金，此外还有特别红利和现金红利。可领取总金额可能是当初缴纳金额的两倍以上（含预估红利分配）。养老年金领取时间灵活，被保险人可自主选择是从50岁、55岁、60岁等多种开始领取时间。

若身故家人可继续领取

值得注意的是，“福享未来”养老年金计划分为A款（亲子型）、B款（伴侣型），其中，B款产品本身自带保费豁免条款，如果被保险人在缴费期内不幸身故，信诚人寿将代为缴纳以后的各期保费，被保险人的家人仍可继续领取退休金和红利。

两款产品都带有意外身故保障。如果被保险人在缴费期内因车祸等意外不幸身故，家属除继续享受养老金和红利外，可额外获得保险金额100%的保障金。

据了解，保费豁免在目前市场上许多养老金产品中，多是以附加险形式出现，需要客户多增加保费，信诚人寿则直接把它写入主险，同时提供保障。投保人也可以这样理解，福享未来养老年金保险相当于“传统寿险+附加保费豁免险”。

亲子型与伴侣型差别何在

A款（亲子型）与B款（伴侣型）的关键差别在于：若被保险人在缴费期内身故，A款可一次性获得已缴保费×128%的保险金，合同终止；B款则可获豁免以后各期保费，合同继续有效，家人每年领取固定数额的退休金，保证领取时间最长30年。

除此之外，两款均享有意外身故保险金、祝寿金、特别红利、现金红利等保障利益。

保险专家指出，之所以设计两种不同型号，主要为了满足不同家庭的需要。如果投保人偏重于孩子的一次性养育经费给付，则可选择A款；如果投保人偏重于配偶在今后长达数十年岁月里的养老给付，不妨选择B款。

投保示例

李先生，35周岁，外企白领，投保信诚福享未来养老金保险B款，保额12万元，保费653元/月，缴费期25年，共缴保费195，960元，李先生获得的保障利益如下：

退休金：从60岁起，每年领取1.2万元退休金，持续领取20年，共领回24万元。

贺寿金：到80岁时合约期满，可以获得6万元的贺寿金。

保费豁免：缴费期内一旦不幸身故，豁免以后各期保费；此外，若因意外身故还可获得120，000元保险金；合同继续有效，家人可继续领取保证退休金：1.2万元/年。

现金红利：红利合同生效起每年领取现金红利。

特别红利：满80周岁领取特别红利。

客户购买建议

目前市场上能够提供养老保障的险种有两全险、养老险、万能险和投资连结险，客户可以根据自己的需求选择合适的险种。

养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险来满足。

此外，消费者可以根据自身状况，适当附加一定额度的“重疾险”，这样的保障才比较全面、系统，真正解除退休后的“后顾之忧”。例如信诚为“福享未来”配套设计的附加长期重疾险，万一发生重疾，即可获得50%保额的现金赔付，同时保险公司将代为缴纳以后的各期保费，客户仍能按原计划获得退休金和红利。