“过劳死”年轻化　重疾宜早买

最近很多中青年明星因病去世的消息，令重大疾病保险受到更多关注。

重疾保障一般定义为保证医疗的费用补充，补充收入损失和补充后期疗养三方面。重疾的保障额度基本上是视客户的收入不同而不同，视所享受的医疗预期待遇不同而不同。

中年人群购买足额的重大疾病保险可以保障家庭的经济稳定，应该是越早买越好。因为一旦罹患了重大疾病，不仅可以减少医疗费用负担，还可以保障家庭稳定收入。

重疾险一大目的是“让人活下去”

1982年第一个具有现代意义的重大疾病保险产品出现在南非市场，由一家名为Crusader的寿险公司首先推出，并于次年风靡整个市场。条款中的主要责任包括：心肌梗塞，脑中风，癌症，冠状动脉绕道手术。

重大疾病保险的发起人是南非一位心脏外科医生，他通过手术挽救了很多人的生命，可同时大部分的病人却因为沉重的医疗费用生不如死。最后他发现单纯从身体上挽救是远远不够的。他认为需要一种新的保险产品来保护那些在罹患重大疾病后存活下来的人。在他的发起下，重大疾病保险出现了，从而提供了投保者在生存时能获益的保障。这位医生曾这样说道：“人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们需要活下去。”

人罹患大病概率逾七成

重大疾病基本特征有：病情严重造成患者正常工作，生活能力下降，甚者影响到家庭成员；会持续较长一段时间，甚至是永久性的，不易治愈；需要进行较为复杂的药物或手术治疗，并支付昂贵的医疗费用。

重大疾病主要用途是为被保险人支付因疾病状态或疾病治疗所花费的高额医疗费用，给被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免其家庭在经济上陷入困境。

对于重大疾病总的发生概率，目前医学上并没有一个准确的统计数字。根据目前各单一疾病在人群中的发病率推算，人一生最终罹患“重大疾病”的概率大约在70%-80%。

由于目前环境污染，饮食，心理压力及不良生活习惯等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，近些年我国癌症发病率上升了71%，死亡率增长了29.4%。光恶性肿瘤每年发病例数就达200万，死亡大约有130万。

重大疾病在人不能正常工作的同时还有巨额医药费的支出，目前重大疾病治疗费用很惊人：恶性肿瘤治疗费用30万元；心肌梗死早期发现治疗5万元；血管复通手术20万元；脑中风后遗症10万元；慢性肾衰竭洗肾500元次，每周两次，换肾30万元。

在知识分子最集中的北京，知识分子的平均寿命比北京人均寿命75.85岁低了20多岁。中科院，北大五年间134位学者去世，平均年龄53岁。据社科院发布的＜2006年人才蓝皮书＞显示：七成知识分子走在“过劳死”边缘。

购重疾险先评估经济状况

购买重疾险要先评估已有保障。首先要考量自身的经济状况，单位福利保障，测算出目前已经拥有的保障是多少，再假设不幸罹患疾病需要花费的金额。

费用主要来自三个部分：第一是医疗费用中社保不报销的自费医疗费用及可报销部分需自付的部分。社保目前最高报销额度17万，1300元起付，大概报销比例为85%。在此项费用中大概需要补充10万左右；第二是收入方面的补偿，也就是说在客户生病不能工作的这段时间，收入停滞或减少带来的损失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息时间；第三是后期疗养费用，比如吃营养品，请护工，理疗等等，大概的最少花费是4到5万元左右。

如果假设一个年收入10万元的白领，按照这三个花费的方向可以预估出最低需购买的重疾险保障金额为35万元。

确定好保障金额后，再开始分析目前家庭的经济情况，一般投入的保费在家庭年化总收入的10%以内，在家庭每年净结余的30%以内，就不会对家庭经济造成很大的压力。

目前市场中重疾险，可以分为消费型产品和返还型产品两个类别。返还型产品又分为三类，分别是：满期退还保费，满期返还保额，终身期限的产品。消费型的产品一般比较便宜适合年轻人来购买，30岁的男性投保35万保障，每年大概只要3000元保费。消费型，返保费，返保额，终身四个重疾险类型按照同样保障的话，保费比例为1∶2∶3∶3.2。