国内婚姻保险存在缺口

10月10日，是百年难逢的“十全十美”吉日，数以万计的新人选择结婚登记，而拥有一份守护婚姻的保险，成为越来越多新人的共识。

不过记者从保险市场了解到，虽然国庆期间是新人结婚的高峰，但专门针对新人的结婚保险却乏善可陈，有的被冠以婚姻保险的产品在国庆前期就退出了市场。

常规寿险披婚姻外衣

今年9月份，中国人寿一款“美满一生年金保险”正式从市场上退市。这款分红类保险产品被赋予了“美满生活”的祝愿色彩，退市的原因是推出时间较长，当初推出时预期利率较高。

保险人士分析，婚姻保险其实是家庭保险的一种，如平安人寿的“世纪同祥”爱情保险，就是名副其实的连生保险：一张保单，夫妻共保，夫妻合保的保费比单独投保要便宜，这实际上是夫妻双方一个捆绑式的保险计划。同样，太平人寿的“情系今生”，实质也是一种养老与保障兼顾的终身保险；安联大众“美满婚姻见证计划”，具备两全和终身的双重保障。

“虽然是新瓶装旧酒，新推出的爱情保险还是颇具人性化的，这些险种都明确表示，保险期间，如果一方发生事故，就能按照保额赔付；如果夫妻中有一人遭遇意外，丧失缴费能力，便可将保单减额缴清。”上海一位资深保险营销经理谢芳表示。

对于当夫妻离婚时，所买的爱情保单是否继续有效的问题，这些保险列有专门的“拆分选择条款”，可以灵活简便地根据夫妻双方的协商，把保单拆分成两份。

国内无真正婚姻保险

记者了解到，在国内保险市场，打着爱情保险的名义，兜售常规保险产品的情形比比皆是，但真正保证夫妻双方长久婚姻的保险产品却没有。

“国内绝大多数保险公司销售的保险产品，其中被冠以爱情名义的，本质上是常规寿险，有的是分红保险，有的是提供一些医疗、子女教育、养老等基本保障，有的是通过包装组合，将多个常规险种打包销售。”10月11日，一家保险公司产品研发部负责人吴强如是坦言，“这些产品其实并不保爱情，即便是爱情越长久，其实与保险收益也无多大关系，和国外比起来，国内保险市场上并没有以离婚为风险保障的保险产品。毕竟保险公司保这个风险很大，尤其是现在国内的离婚率直线上升。”

业内保险专家分析称，真正的婚姻保险是保护婚姻弱势方，让被保险人在失去婚姻后，获得一笔经济补偿，保险公司要推出这类产品，就要精算出不同年龄阶段的离婚率，而且离婚率与经济发展有很大关系，需要综合一个较长时段数据。

记者发现，在上世纪末，太平洋人寿曾推出过“金婚银婚保险”，该保险夫妻双方各掏100元，如果两人一直不离婚，“恩爱金”会随忠诚度直线上升，婚姻越持久，保单价值就越高。婚姻存续20年，可领500元；50年金婚，可领6800元，并加送金婚纪念金戒指一对。但是如果19年时离婚，就没有恩爱金。不过，这个险种在推出两年后退市。相关人士介绍，主要是因为离婚率上升以及退保率太高，而当时银行利率较高，随着利率下调，这个产品继续卖就要亏本。

“婚姻保险的道德风险太大，在中国因为躲债、分房子假离婚的例子太多了，这个产品的开发和设计需要精算，婚姻保险受个人因素影响较大，无法准确建立保险产品的精算模型，就无法拟定费率系数；离婚保险在经济上又给予赔付，可能会在一定程度上增加离婚夫妻数量，与现行法律法规精神所违背，也与当下和谐社会不相符合。所以，该产品即使推出来了，也无法通过监管机构的审批环节。”10月12日，国内一家中资保险公司负责人接受本报记者采访时称。

基本保险利益

■任一被保险人1年内因疾病身故，领取28280元，主险合同终止。

■任一被保险人意外身故或1年后因疾病身故，领取20万元身故保险金，主险合同终止。

■如果主险合同的两个被保险人在30天内先后身故，且身故均发生在各自70岁的保单周年日前，可领取20万元同时身故特别保险金。

■任一被保险人意外身故或1年后因疾病身故，仍生存的未满70岁的被保险人可在60天内申请投保提供的终身寿险，但保险金额不得超过20万元。

“婚锁”保险LINK

美国北卡罗来纳州一家名为“安全卫士担保”的保险公司为金融危机中的离婚者带来了福音。该公司8月份推出了世界上第一份离婚保险产品，称为“婚锁”。产品一经推出即备受追捧，许多人甚至将它作为礼物送给新婚夫妇。

“婚锁”的最低赔付额度是1250美元，为了得到这笔保险金，客户需要每月支付15.99美元。但是，为了防止人们在离婚前才去投保，保险客户必须在离婚前缴纳最低4年的预付金。如果客户有幸拥有更长久的婚姻，那么每多一年就会增加250美元的赔付。例如，一个在新婚时买了10份保单的保险，持有人在婚后10年离婚，他将一共上缴1.9万美元的保费，并得到2.75万美元的赔偿。