看似稳赚不赔却连年亏损　交强险经营亟待模式创新

高赔付、高费用之殇

来自中保协的报告显示，逐年走高的赔付比例以及居高不下的费用是造成交强险亏损的主要原因。

以2010年为例，从保费收入来看，去年交强险共承保机动车辆1.0141亿辆，保费收入840.5亿元，而赔付金额为621亿元，赔付比例达到了82.3%。对此，中保协指出，赔付成本的持续上升是因为限额费率调整、赔偿标准上升以及费率浮动办法的影响。

不仅如此，交强险的经营费用一直居高不下。从最初的39%到目前的30%，尽管对外宣布费用持续走低，但综合经营费用率仍在30%之上。不过，需要指出的是，其中费用中营业税金就占比超过20%。不少业内人士坦言，正是大额营业税金的缴纳，被市场认为加大了承保亏损额度。

从交强险分布地区来看，经济发达地区机动车出险赔付概率较高，经营亏损较大，如人保财险在上海、山东、江苏的交强险经营亏损均超过10亿元。

预计今年赔付率继续走高

去年交强险承保赔钱创下新高，今年的经营状况仍不容乐观。据了解，自去年7月实施的《中华人民共和国侵权责任法》明确了精神损害赔偿规定并确定“同命同价”原则，这将加大人伤案件的赔付成本。

人保财险的报告指出，人身伤亡赔偿标准中的死亡补偿金和残疾赔偿金，根据城镇居民可支配收入或农村居民的人均纯收入来确定，随着居民收入增加而交强险保费不变，将增加交强险的经营压力；同时，今年一季度汽车修理行业价格的上涨，也增加了交强险财产损失的赔付成本。

平安产险的精算报告则预测，今年人伤损失将上升10%左右，但由于受交强险限额的影响，其赔付成本上涨幅度有所放缓，综合二者影响，预计交强险赔付成本同比上升3.8%左右。

此外，记者采访获悉，目前市场上普遍实行的交强险财产损失“互碰自赔”也将可能提高交强险财产损失案件的出险频率和赔付成本，以及费率浮动办法、去年实施的提取救助基金政策也将进一步提高保险公司的经营成本。

交强险经营模式亟待转变

由于交强险经营压力逐渐增大，诸多车险人士建议，政府应通过减免营业税的方式缓解交强险的压力。不过，中保协相关人士解释，营业税金减免将涉及多个政府部门，这一难题并不可能很快解决，同时减免营业税金并非扭转交强险亏损的长久之计。

很多业内人士归咎于国内交强险经营模式的弊端。“与国际上大多数国家或地区的经营模式相比，我国交强险经营模式不够明确。”中保协专家组就曾表示，政府、企业、监管机构的责任义务界定不清。也有保险专家表示，国外成熟的交强险经营经验值得借鉴。

资料显示，目前国外主要存在商业化经营、保险机构代办、社会保险三种交强险经营模式。其中，美国、英国、中国香港等多数发达国家和地区采取商业化模式，由各商业保险公司在法律规定的范围内自行制定交强险条款、费率，自主经营，自负盈亏；而日本、中国台湾等地区采取代办模式，商业保险公司作为交强险的代理人，只收取固定的代办手续费不承担相关经营风险；仅有新西兰等少数国家采取社保模式经营。

“社保模式在我国推广显然不现实，因为需要政府投入大量的人力和财力。”一位车险专家指出，纯商业化模式还存在技术上的难度，因为商业化就需要市场定价，而目前积累的数据还有限，对费率制定的要求很高，目前最可行的是代办模式。首都经济贸易大学朱俊生也表示，如果在真正意义上实现“不盈不亏”原则，则应该采取政府主导、商业保险公司代办的经营模式。

记者了解到，目前保险监管机构已将交强险相关议题上报国务院，由于交强险涉及多个政府部门，未来经营模式如何转变仍难确定。