用年终奖买健康险　花小钱买大保障

逢年过节一向是保险产品的促销季，而不少市民也乐于将额外的“年终奖”用来买些保障。从今年的春节市场看，建议市民在投保理财类险种时不妨关注短期缴费的产品，而健康类保障则是不可缺少的配置。

保险聚焦短缴分红险热销

牛年来临之际，各大寿险公司都吹起了分红险号角，在全国银保及个代渠道，短缴型分红产品相继推出。以信诚人寿的“康赢年年”和“安康连连”为例，最大的特点是“安心保证资金”，即期满全额退还已缴标准保费；视不同缴费期限，客户在每个保单周年日(不含满期日)可取首年标准保费5％(5年期)或10％(10年期)，现金领取或累积生息均可。此外，信诚“康赢年年”和“安康连连”还具备特殊意义的保本安全，生存金返还和满期金的给付均以保单的首年标准保费为计算标准，不受因理赔而导致的附加重疾险责任中止影响。

业内专家评论，就产品收益而言，这两款返还型分红险均具有明确预期收益，可以锁定风险，吸引偏好稳健的客户；就缴费期限而论，5年和10年的短缴期限，减少了客户对未来持续缴费能力可能下降的担忧和顾虑；分红险的设计模式可以让财富在积累速度最快的青壮年时期进入投资状态，让自己的保费更快增值；而产品所附加的额外重疾险和身故保障，涵盖28种常见疾病，亦满足了消费者对于保障型产品的需求。而在同样保额下，5-10年短缴产品的年缴保费要显著高于20年期缴产品。

多款健康险新品集中上市

新年伊始，人保健康则集中推出多款保障型健康保险新产品，以满足客户对医疗和疾病保险的深度需求。

在不久前召开的全国保险工作会议上，中国保监会主席吴定富指出，2009年保监会将修订新型产品准入标准，引导保险公司在产品设计中更加注重产品保障功能，以消费者需求为导向，增强保险保障功能，开发更多内含价值较高的保障型产品和期交产品。

国际经验表明，保障型保险产品增长稳定，受经济周期的影响相对较小，在经济周期性调整时，保险公司大都顺势调整结构，大力发展保障型业务，这也是保险公司相对其他金融机构的一个优势。

记者了解到，人保健康此次推出的三款新产品均是保障型的健康险产品，分别为：通过代理人渠道销售的“关爱专家双重呵护”终身重大疾病保险、“康健无忧”防癌护理健康计划，通过银行渠道销售的“健康专家”防癌疾病保险。

据人保健康产品开发部总经理乔善波介绍，过去传统的重大疾病保险，客户患一种重大疾病经赔付后保险责任即终止，客户不再享有其他重大疾病保障，并且因已患病无法再重新购买重大疾病保险。

针对健康险市场中的上述保障缺口，人保健康推出了“关爱专家双重呵护”终身重大疾病保险，该产品保障范围涵盖了36种重大疾病，按照疾病相关性将其分为两组，首次重大疾病保险金，对36种重大疾病提供保障；第二次重大疾病保险金，对被保险人初次发生36种重大疾病范围内首次重大疾病所属组别之外的重大疾病，给付保险金。通过这种双重给付的设计，给予客户充分的重大疾病保险保障。此外，该产品在发生首次重大疾病后豁免保费，并含有身故保险金，最大程度上化解了客户罹患重大疾病后的费用风险。