深圳试水商业车险浮动，最低5折最高4.5倍

酝酿已久的商业车险费率改革终于在深圳有了实质性进展。昨日,深圳市保险同业公会公布了《深圳机动车商业保险费率浮动方案（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）。而最受车主关注的是,《意见稿》中加大了车险保费与赔款记录相关系数的浮动区间,并与交通违章情况挂钩,若车主少违章少出险则保费最多可打5折,反之则保费最高可上浮至现行标准的4.5倍。虽然费率改革受到业内欢迎,但多位车险业内人士昨日在接受记者采访时表示,该制度还存在诸多“硬伤”,涉及的多种信息无法共享将导致费率标准厘定“有名无实”。

　　费率在50%至450%间浮动

　　目前,国家仅对于交强险的费率浮动有统一标准,在无出险记录情况下,可在下一年享受10%的费率下浮优惠,最高不超过30%。而此次《意见稿》则是在制定商业车险费率浮动的统一标准,对于个人车辆来说,商业车险的费率主要受理赔记录次数及交通违章次数的影响,安全驾驶的车主可以获得更多的费率优惠,反之则要付出更高的保费。

　　例如,如果连续3年未发生理赔记录,则保费可乘以0.5的系数,相当于打了5折。如果该车主还同时投保了保第三者责任险和其他险别,则还可以额外获得9.5折。但如果上年发生10次以上赔款则要乘以系数3,也就意味着保费将上浮200%。同时,费率还与上一年度的交通违章次数挂钩,驾驶机动车违反右侧通行规定（逆行）三次及以上的,要乘以1.1的系数,而如果发生醉驾,则系数为1.3,交通违章系数最高不超过1.5。因此,如果一位车主过去三年未出险且上一年未有违章记录,投保了第三者责任险及其他车险产品,最低可以获得标准费率的4.75折,而如果出险及交通违章次数过多,则可能要掏出标准保费4.5倍的钱来投保。

　　深圳标准暂难推广

　　据媒体报道,深圳早在2001年就开始了浮动费率的改革试点,全国也于2003年铺开车险费率市场化改革,却最终演变成自由化的价格大战。而此次深圳的试点则算是第一次出台了较为明显的费率浮动标准,其也是借鉴了中国香港、中国台湾的经验。

　　“浮动费率制度在成熟市场是比较普遍的。”来自中国台湾的国泰财险广东分公司总经理林祖男告诉记者,例如,车主在中国台湾投保第三者责任险,如果在过去三年中理赔一次,可提高费率30%,累计最多不超过150%,而如果没有理赔,则可下浮10%,最多不超过70%。

　　而记者也采访了多位广州车险业内的资深人士,虽然大家普遍支持商业车险费率改革,但也都认为该制度目前还存在诸多硬伤,包括信息平台等在内的硬件建设都无法与之匹配。而广东保监局方面也表示,目前在关注着深圳的试点,但广州等地区是否将推行则要根据当地具体情况来决定。

　　三大硬伤

　　硬伤1 信息平台无法共享

　　“别说全国,就是一个地区的车险信息平台都无法资源共享,怎么按照这个标准来厘定费率？”在广州车险业有着近十年从业经验的胡先生表示,目前各家保险公司只能在车险信息平台上查询到交强险的理赔记录,而商业车险信息都是各家公司的“机密”,不能共享。如果理赔次数过多,很多司机是选择换一家公司投保。此前广州也在推进建设车险信息平台,但曾预计在今年10月份就投入使用的平台目前依然难产。

　　此外,此次费率标准还与交通违章记录挂钩,但就以深圳为例,其也只能查询到在深圳当地的违章记录,涉及外地违章则无法查询。

　　硬伤2 费率浮动标准过宽

　　450%的高费率可能导致车主不愿意投保商业车险。

　　以10多万元的家用轿车为例,其一年保费在5000元左右,如果450%的费率则可超过2万元。“虽然这是极端情况,但对于很多新手车主来说,一年理赔超过10次也并不是不可能,因为这种记录是哪怕保险公司赔了1元钱都算在内的。”负责车险查勘定损的张先生认为,虽然提高费率,可以一定程度上遏制“假撞骗保”的现象,但这种方式也将可能导致部分车主不再投保商业车险,或减少保额、投保品种,造成更大的隐患。

　　硬伤3 跨地域投保是盲区

　　在现有监管条件下,如果执行浮动费率制度,一些出险或违章次数较多的车主还是有很多途径可以避免多缴保费。除了换公司投保外,异地投保目前也是无法监控。

　　此外,业内人士也告诉记者,由于《意见稿》中规定,在深圳商业车险信息平台中无法查到承保机动车辆商业保险信息的,视同首次投保商业车险,不享受优惠也不会被加价,“那么查找的标准是什么？是车主名还是车架号、牌照号？目前如果过户或者更改了牌照号就很难查到投保记录了。”