自然灾害导致的财产损失该由谁来承担

自然灾害导致的财产损失将对企业产生最直接的经济影响。日本大地震导致了保险公司纷纷收紧对地震风险、以及连带营业中断损失的承保条件。同时，国内投保营业中断险、连带营业中断损失险种的企业相当少，这将成为企业面临自然灾害时的一个“短板”。

地震风险承保收紧

就我国目前的财产险产品看，绝大多数情况下标准财产保险只能满足企业最基本的需要。企业可以通过财产一切险转嫁直接的财产损失，但不是所有自然灾害都承保，比如地震、海啸以及其次生灾害就属于除外风险，但在通过保险经纪安排的保单中，被保险人可以在支付额外保费的基础上要求保险人扩展承保此类风险。

“今年一季度发生的包括日本大地震在内的巨灾给全球再保市场带来巨大压力，影响到了许多再保公司的损失预算，预计在中国并未有明显迹象表明地震险费率受到日本地震影响，然而对于地震高发地带的风险，保险公司在承保地震引发的营业中断损失时逐渐趋于谨慎，承保条件严苛。”达信理赔服务部负责人万红平认为。

他介绍，汶川大地震以后，国内各保险公司纷纷收紧了对地震风险的承保。“比如以前是在条款内可以免费扩展的，但现在则取消了免费，要加收保费。特别是对位于四川的企业，一般不太愿意扩展地震险。”

营业中断险投保甚少

除此之外，企业还应投保营业中断险(BI)来抵御自然灾害，营业中断保险则是对营业中断引起的损失进行保障。

但我国的保险深度和密度都很低，并不是所有的公司都有营业中断保险。在中国的全球性公司都有投保财产险与营业中断险，但本土客户营业中断险投保比较低。“在达信中国的客户中，有安排营业中断保险的企业10%都不到。”万红平介绍。这远远不足以抵御潜在的自然灾害带来的巨大损失。

在我国，营业中断险并不能单独购买，是一种附加险，依附于物质损失保险合同，比如说依附于财产一切险的营业中断险，针对机器设备损害先的营业中断险等。对于地震、海啸及其次生灾害产生或扩大的损失，国内使用的营业中断险条款是除外的。

而对于供应链中断所导致的损失，不是传统的营业中断险条款所承保的。企业要通过投保连带营业中断损失(CBI)来保障供应链中断导致的经济损失。

“连带营业中断损失在日本大地震发生之前，中国的保险行业基本上对该风险没有太多认识。只要经纪人或被保险人愿意加这个条款，都可以免费加，而且承保范围非常宽。日本大地震之后，保险公司开始意识到这个风险很大。比如在中国有很多制造业，包括IT制造业，有很多核心部件、主要配件来自于日本。一旦日本工厂遭受损毁不能供货，在中国的企业只能纷纷停产。”万红平介绍。

因此，日本大地震之后，国内保险行业纷纷收紧了扩展承保CBI。在以前，一般来讲供应商/客户扩展条款是全球性的，现在日本大地震之后，国内保险行业不愿意扩展境外的CBI，地域范围只限定在中国，比如公共事业设备失灵主要是保水、电、气，这些领域中断导致的损失。

另外，企业需要注意的是，基本的营业中断保险并不是所有的间接险都可以保，基本上还是要借助经纪人对性质的详细分析，还能够附加比较适合的一些拓展条款。