工薪阶级巧妙理财

家庭状况

先生，电机厂技术管理人员，月收入5000元，单位缴纳五险一金；

妻子，财务人员，月收入3000元，单位缴纳五险一金；

女儿，9岁，在小学读书；

收支明细：月均生活支出2800元；每年教育费支出8000元；现金及活期存款22万元；债券、基金、股票类4万元；

理财目标

1、为女儿积累教育金；

2、购置一套两居室；

3、充分利用家庭剩余资金积累资产。

理财分析

1、先生正值赚钱能力较强时期，应多配置债券、基金类产品，争取一些高收益回报。如果在房价下调后准备买房，则其资金可用作固定收益类和流动性较高的产品。若暂不买房，资产配置应进行调整，按照家庭理财与年龄100-X法则，100-35应该有65%资产配置在债券、股票或混合基金类产品里面。

2、女儿读小学，年龄尚小。建议采用“智能定投”方式积累教育基金，取收入结余的10%-30%，定投于优质的偏股型或者混合型基金，积少成多，享受资本市场收益，在女儿上初中、高中、大学时可以部分或全部取出作为教育基金。同时，在女儿的保险产品配置方面，建议为其购买一份储蓄型重疾险，保额不要超过10万以期缴的方式，每个月存500元左右，既可保重疾，又可强制储蓄。

3、现有储蓄及存款22万元，考虑到家庭有购房需求，而且首期款大约在20-30万之间，建议这部分资金配置安全、稳定且流动性较好的银行短期受托理财产品。如一两年以后家庭已经购置到房产，结余的家庭资金可以按照65%投资于股票、基金等风险收益率资产，35%投资于债券、保险和货币储蓄类资产。

理财规划

1、、建立家庭准备金。夫妇都属于工薪一族，可能会面临工作变动以及其他一些意想不到的开销，家庭的备用金一般应以3-6个月的收入为限，建议备用金额度为20000元-30000元，而这部分钱最好选择银行代销的货币市场基金，其收益高于活期存款，取用也相对及时。

2、是做好保险规划。两人单位已为他们办理了基本养老统筹和基本医保，而两人收入又相对有限，要提高家庭抗风险能力，商业保险应优先考虑最迫切的保险品种。

3、、投资理财计划。工薪家庭资金积累有限，收入也不高，更需要投资理财。一方面，培养良好的理财习惯，为家庭资产管理打下基础；另一方面，逐渐实现家庭资产稳健增值的目标。建议先从基金定投入手，从安全的角度考虑，基金首选混合型基金及偏债型基金。

4、职业规划。工薪一族正值青春年华，除了考虑当前的生活，还要着眼于未来，进行必要的知识与技能储备，事业上的发展才是家庭理财的最强大的基础和推动力。