存款较低家庭的理财之道

家庭状况

先生，29岁，在外资企业工作，月收入7000元，年终奖10000元，单位缴纳五险一金，自己曾购买商业保险；

妻子，27岁，在外资企业工作，月收入6000元，年终奖6000元，单位缴纳五险一金，自己曾购买商业保险；

收支明细：住宅房一套，贷款20年，每月房贷1900元，贷款本金余额26.7万元；存款5000元；养老保险余额30000元；每月日常消费2500元；每年商业保险费8800元；每月支付父母生活费1500元。

理财分析

家庭资产达到了71.5万元，但其中68万元都是自用住房，不会产生投资收益。而家庭活期存款只有5000元，低于家庭流动性资产3-6倍于家庭开支的比例，一旦家庭出现应急情况，需要用钱，家庭将面临非常尴尬的境地。另外，家庭的负债比例只有14.62%，远低于标准值，说明其没有充分运用财务杠杆效应，提高家庭资产利用率。

从现金流量表上看，工资、奖金收入占到了总收入的100%，家庭收入来源单一，没有任何理财收入。这一方面说明先生的家庭投资意识欠缺，另一方面也可见这几年因为结婚、买房，而没有闲钱用于投资。

家庭保险方面，两人均拥有完整的社会保险、养老保险等5种基本医疗保险，每年还购买了8800元的重大疾病保险、终身医疗险、人身意外险，说明家庭保险意识较强，保障也很充分，暂时不需要调整。

理财目标

1、准备孩子出生的相关费用和教育费用；

2、为父母买一套二手房，以方便相互照顾。

理财规划

1、投资建议。家庭现有的5000元活期存款，连支付一个月的开支都略显不足。所以，首先应考虑的是建立紧急预备金，由目前每月净储蓄和5000元活期存款组成，准备好相当于家庭3个月支出的流动资产，以应对家庭急需用钱等情况的发生。可以采取活期存款和购买货币基金的方式。货币基金目前收益率比一年期定存高，而且期限灵活，实施T+1的方式，更可保证用钱赎回时，一天就能到帐。这样做的好处，就是保证了家庭急用钱时有钱用，同时尽可能让家庭的闲置资金保值增值。在预留好家庭应急准备金后，应该将每个月的净储蓄盈余用于投资，增加投资资产的比例，提高理财收入，以应对未来孩子的出生和购房所面临的问题。

2、子女规划。家庭正处于成长期，将面临孩子出生的问题。孩子出生前后，将会产生很大一笔费用，合计约20000元左右(包括怀孕期间的检查、住院等相关费用)。按照家庭的目前收入水平，这笔钱的准备很充足，并且先生和妻子两人均有生育保险作为保障，只需要准备20000元，做好加强营养和为宝宝添加衣物等准备即可。

接下来还需要考虑教育费问题。按照目前子女教育费用水平，孩子从幼儿园到大学，需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等)，教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来，23年每年开销的终值大概是110万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。

3、购房规划。计划3年后，购置一套80平米左右的二手房，以房价1万元/平米为例，3年后需要购房款80万元左右。可以采取首付3成24万元，剩下56万元用住房按揭贷款30年的方式来完成，每月还款额3800元左右。以家庭现有的收入可以实现，不会添加额外的负担。首付款可以采取定期定额投资债券型基金的方式来完成。以投资3年、年投资报酬率5%计算为例，积累首付款24万元，需要每月定期定额投资6193元，一家储蓄净结余完全能够实现理财目标，每月净储蓄结余部分(每月613元)也可以考虑为家庭做养老储备或其他用途支出。