0岁孩子的投保方案分析

投保资料：

保障对象：子女

年龄：0岁

职业：国家公职人员

社保：有

主要想获得的保障：重大疾病保险、医疗保险、子女教育金、意外险

希望每年交的钱：3000元左右

一、基本情况分析

1、投保人分析：职业稳定（国家公职人员），收入稳定（5万元左右），拥有基本保障（社保）；

2、被保人分析：投保年龄为风险较高区间（2岁以下婴幼儿）；

3、投保目的：以获得保障为主要目的；

4、投保范围：着重健康医疗保险，兼顾教育意外（重疾、医疗、子女教育、意外）；

5、保险方面可投入资金：3000元左右（金额偏低，更适合传统险）；

二、投保观念及意识的分析

现代家庭，对于人身保险意识的重视，大多从有了孩子开始。为何如此？主要是以下原因：

1、“养儿方知父母恩”的责任意识产生。一般而言，人生在单身及两人世界阶段，基本是“自己吃饱，全家不饿”的随性生活，基本不会考虑太多。但从有了孩子开始，随着经济压力、时间压力和生活压力的加大，开始意识到家庭的责任和对别人（孩子）必须承担的意识，从而为家庭未来及孩子未来开始进行规划及筹措，即风险意识加强，防患于未然（转移风险）观念加强，自然开始考虑保险的作用。

2、有了孩子后，随着孩子的长大及家庭开支的增大，及孩子容易生病住院的风险时常发生，对于风险尤其是孩子的健康、意外风险的重视自然而然加强，必然考虑风险的转移，保险成为首选。

3、有了孩子后，家庭开始有了规划。从房子、车子，到孩子教育、日常现金消费，以及事业开始逐渐步入正轨及上升期，保险在整个人生规划中的长期保全意识、保本意识越来越浓厚，自然成为整个人生规划中考虑的必要一部分。 

三、基本保险方案及分析

根据实际情况及需求，提供如下保险方案：

1、孩子的保险方案设计：首先，尽快联系所在地社区，给孩子办理社保。其次，选择一家信赖的保险公司（可多次对比至少三家），选择一个可信赖的业务人员，再购买一份卡折式儿童保险（价格一般在100-300之间，基本要涵盖意外、意外医疗、疾病住院医疗，也可附加住院医疗津贴）；第三，选择一款重疾险、定期寿险（注意，是纯重大疾病保险，不要选择过多本身附加其他保障责任的重疾险，且缴费时间有多长就交多长，同时注意是否有保费豁免责任；定期寿险以选择30年交为宜，保到孩子成年即可）；第四，仍有余力，可选择一款具有分红责任的教育险（注意，最多保到孩子30岁即可，且不要怕麻烦，选择缴费期长一些的，如缴费18年的险种）。

2、方案设计分析：先有社保，是因为社保是基础，且有社保和没社保在选择商业医疗险时享受的预期理赔优惠是不同的（一般而言，有社保发生理赔，商业保险可以0元起赔额赔付，且赔付比例会提高10%左右）；

再买卡折险。此类儿童卡折险非常实用，孩子0-3岁之间若发烧，经常就是肺炎，一旦肺炎就需住院治疗，治疗期至少15天以上，治疗费少则1000多，多则5000-6000元，且孩子一年当中经常会多次住院，对于家庭开销而言确实有一定压力，而此类保险至少会帮助您减轻一半以上此类经济压力（但要注意每年及时续保）；

选择单独的定期险和重疾险的原因是：如果预算投资金额不充裕，那就不要怕麻烦。一般常识是打包销售的产品是要比逐个购买的产品贵一些的，保险产品一样适用此项常识。各家保险公司主推的产品一般都是打包产品，回比单纯保障某一方面的保险贵那是一定的！所以，分开买，保障不会少。价钱却会低一些。而重疾健康险选择缴费期长是因为一是可以减轻缴费压力，二是若有保费豁免责任，则可享受到（当然，最好不要享受到，您懂得~~）。三是这也是保险以小博大原则的体现。而定期险是绝对的惠民险，保险公司附加值很少，保费极低，对于孩子来说，保到他成年足矣（儿孙自有儿孙福，要相信将来他成年后，会有更好的险种的）但要注意，大多定期险投保人群设定在16岁以上人群，若当地没有适合孩子这个年龄段的定期险，那选择个定期两全保险也是可以的。

目前市场上的教育险大多为分红险，其主要功能是强制教育储蓄功能，即家长将对孩子的预期重大教育支出强制性储存起来，避免因其他原因（投资、生意、消费等）造成孩子未来教育经费的不足。但是，教育保险只能解决一部分未来教育储备问题，建议再选择一些其他方式（如基金定投、教育信托等），充分完善孩子的教育储备。