重复保险

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立数个保险合同的保险。

影响与作用

重复保险往往会造成保险金额总和超过保险标的的实际价值的情况。重复保险并不要求保单承保完全相同的利益、危险或期限。各保单之间只要存在重叠现象，便属重复保险。例如，同一房主以同一家财投保一年期家财险，在第十一个月底又向另一家保险公司投保，那么这两张保单有一个月期属重复保险。

分摊方式

在重复保险下，发生损失保险人须进行分摊，分摊方式有以下三种：

（1）比例责任制，即按照各家保险公司的保险金额，比例分担损失赔偿责任，其公式为：

某保险人的责任=( 某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额)×损失额

（2）责任限额制，即各家保险公司对于损失的分担并不以其保险金额作为分摊基础，而是按照他们在如无他保的情况下所负责的限度比例分担。其公式为：

某保险人责任限制额= (某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总和)×损失额

例如，甲、乙承保同一财产，甲保险人承保2万元，乙保险人承保8万元。如发生损失4万元，甲在没有他保情况下赔付2万元，乙在没有他保情况下赔付4万元，则： 甲赔付= 2/6*4= 4/3万元， 乙赔付= 4/6*4= 8/3万元

（3）顺序负责制，即同一保险标的有两家以上保险公司承保时，最早出立投保的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负责超出第一个保险人保险金额部分，依次类推。