一、保险创新在路上

之前有篇关于保险的报道在网上遭受热议，和大家分享一下：

案件还原：刘女士称，当时向其介绍保险产品的人说5年后能取回本金和收益，自己就认为合同期限为5年；去年某人寿保险北京分公司的人称要再过5年才能取回本金，就以为是签了10年合同；但回家后仔细一看才发现，合同竟然长达104年。刘女士说，“这太荒唐了，入保时我38岁，怎么可能再活104年，我儿子都受益不了，得等到孙子了。”

上图是这条新闻后的评论。保险行业，被不专业的媒体，和不负责的销售人员，一刀刀的割肉流血。在媒体诱导下，都在批判居然卖给30岁的人104年期限的产品！

实际上，从产品角度，并没任何问题。因为这是款终身保险，所有终身保险，都有默认的终生年龄作为精算依据，常见的是100岁和106岁。而从这篇新闻的截图可以看出：被保险人是男性，也就是投诉人的孩子。基本可以推测，这份保险是买给其孩子的，当时小孩2岁，106岁的默认终生年龄下，保障期限104年。而非30多岁的投保人给自己买份104年保障期限的产品。

媒体在这个关键问题上，太想搞出个大新闻，而没有往下深究，歪曲了这个投诉的核心问题——销售误导。但经媒体的不专业报道，社会上更关注“保险是骗人的”，而非“销售人员有问题”。

本质上，保险机构不是活雷锋，都是要赚钱的，所以买保险本质上一定是投保人和保险公司之间的博弈。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前，选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了，保险只是你的财富传承工具而已。

二、海外保险

这两年随着人民币贬值的预期，香港保险火了起来。

香港保险并非人人都适合

香港保险并非人人都适合，尤其是普通中产家庭，配置足够国内产品后，且支付能力较强时，才建议海外高端医疗保险。不建议国内任何保险都没有，直接购买香港保险。

但实际上绝大多数买香港保险的，还是出于人云亦云，完全没做过家庭财务分析。保险买错的后果，可能要多年后才会发现，而且往往会让人非常痛苦。的确香港保险保费比大陆便宜，但毕竟是外币，从保障一辈子的角度看，不能赌RMB必然贬值一辈子，需要和境内保险产品共同配置，对冲风险。

香港保险迷一样的分红率

先来看一组数据：

中国上市保险公司股票配置比例：

资料来源：上市公司公告

香港保诚保险2015年资产配置比例：

资料来源：上市公司公告

美国寿险公司权益类资产配置比例：

资料来源：美联储

英国寿险公司权益类资产配置比例：

资料来源：英国保险业协会

日本寿险公司权益类资产配置比例：

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资料来源：日本寿险业协会

中、美、日寿险公司，投资于股市等权益类资产占比，在10%左右；香港和英国的寿险公司，投资于权股市等资产的占比，远高于前者，在50%左右，非常激进，而高分红正是香港保险最大的卖点。

海外保单杠杆杠杆再杠杆

小编遇过不少客人拿海外保单来咨询，一般海外产品总体成熟，但最怕的就是加杠杆。比如美国保单，如某美国终身保单，保额100万美金起，实际杠杆已非常大，很适合中老年以上的中高净值人士，做传承规划，本身是好产品。

但经常被建议加杠杆买，如“通过保单质押，本来可以买100万美金保额的，可以买500万美金保额，用保单分红覆盖借款利息。这样过世后，给子女的赔付可以让他们过上好日子”。

可实际上这么干，保险公司产品多卖了，销售人员佣金多拿了，提供保费融资的银行赚到利息了，所有的风险全部在买保险的人身上：万一分红覆盖不了佣金支出，或者出现其他的问题。所以，无数的血淋淋案例，保险产品本身并不是骗子。