自由职业者通常学历程度不一、接受新事物速度较慢、没有生活传播圈，并且忙于事业。在身体健康已经告警的情况下也无视保障，不懂得如何用商业保险规避风险，甚至连社保都没有。下面对就针对此类人群为其分析保险的规划。

风险分析

对自由职业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是首选，之后可根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等。

保险建议

1、优先考虑办社会养老保险和医疗保险。自由职业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。

2、优先考虑重疾险，意外险是必需品。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险作补充。

一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头10年维持原家庭收入水平，简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时，还应该加上贷(借)款总额的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。

3、保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险；

4、保费支出要量力而行。就寿险而言，太高了会影响日常生活和企业的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。建议人寿保险一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商业保险的支出是比较合理的。