重疾险至今，已有近40年的历史。

从最初只保4种重疾，到如今的可保上百种，还有轻症、中症、癌症额外赔付、保费豁免等多项责任，保障可谓是越来越全面。

但是，这也让很多有选择困难症的朋友，不知该如何挑选。

今天，小新就来跟大家着重聊聊其中的轻症保障，看看轻症究竟有什么用处，真的有必要买它吗？以及该怎样正确挑选？

 

01  重疾险中的轻症重要吗？

 

随着医疗水平的进步以及定期体检的普及，很多疾病在早期可能就会被发现，这个时候及时接受有效治疗，治愈可能性极大。

不过，由于此时的疾病状态还没有达到重疾理赔标准，所以无法获得重疾保险金的赔偿。

但它实际也并不是什么小病，治疗花费也不轻，而且可能会因此一段时间内无法正常工作，失去收入来源，对家庭来说是十分糟糕的。

为了解决这样的尴尬处境，“轻症”应运而生。

它的设立，降低了重疾险的理赔门槛，让患者能够在疾病可控阶段获得更好的医疗保障，使重疾险更加有意义；同时，一定程度上也解决了部分理赔纠纷。

为大家讲个真实案例：

黄先生在2019年6月，买了50万保额的重疾险，包含重疾、中症和轻症保障。

2021年9月，被查出轻度慢性肝功能衰竭，确诊180天后，他向保险公司申请理赔。

黄先生心里也很忐忑：听说这重疾险保的都是很严重的疾病，我这生的病也不算严重，能不能赔啊？

最终，值得庆幸的是，黄先生所患的轻度慢性肝功能衰竭，符合该重疾险的轻症理赔标准，可以获得30%基本保额的赔偿，也就是15万元。

 

该重疾险条款截图

足以可见，轻症是十分重要的保障，绝不是可有可无的！

 

02  重疾险中的轻症，该如何挑选？

 

每家保险公司对于轻症的保障都有一定差异，到底该怎样挑选？其实很多人都还是一头雾水。

为此，小新为大家总结了3大挑选要点。

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要点一：轻症病种

①病种数量

虽说病种数量越多，保障越齐全。但也不能一味追求数量，关键还是要留意其对高发轻症的覆盖情况，高发轻症数量越多越好，获赔几率越高。

至于有哪些高发轻症，小新根据近年来各家保险公司的理赔数据，整理出了12种高发轻症，如下表：

 

注：前3种为行业内统一规定必保的轻症

②理赔要求

目前，银保监会只统一规定了3种必保轻症的理赔标准，其余轻症都是由保险公司自由决定承保病种以及理赔要求，所以不同公司、不同产品对于同一病种的理赔定义都可能存在一定差异。

大家在挑选产品时，要留意自己所需要的病种（如有相关家族疾病史、或认为自己可能会罹患的疾病），选择赔付条件最为宽松的产品。

 

要点二：赔付方式

①赔付比例&次数

现在大多数重疾险的轻症赔付比例都为20%-30%，有些产品的轻症保障还可以赔付多次，在保费相近、其余保障差距不大的情况下，自然是赔付比例越高越好、赔付次数越多越好。

PS：正常轻症赔付次数2-3次即可~

 

②病种分组&间隔期

如果选择了有轻症多次赔付责任的产品，可以留意下轻症是否分组、以及赔付的间隔期：

* 如果存在分组，该组内有一种轻症赔付了，那么同组其他轻症保障都会失效；

* 如果间隔期为90天，也就是说两次确诊轻症需至少相隔90天才能获得理赔。

所以，轻症不分组、无间隔期的更好。

如超级玛丽6号重疾险，轻症可以赔付3次，不分组、无间隔期。如果第一次确诊轻症了，第二次不管间隔多久确诊另一种轻症，都可以再次获得轻症赔付。

 

③额外赔付

要特别留意一点，有些产品的轻症赔付并不是额外赔付，而是占用重疾保额来赔付。

如保额50万，轻症赔付30%基本保额，在轻症赔付了15万元后，重疾保额降至35万元，这实际上降低了重疾险的保障力度，不建议选择。

 

要点三：轻症豁免

现在很多重疾险都自带了被保人轻症豁免保险费责任，如果被保人在保障期间内确诊合同约定的轻症，那么后续保费都可以免交，保障继续有效。

30岁的王先生为自己买了份50万保额的达尔文6号重疾险，选择30年交，保至70周岁（不附加可选责任），年交保费3390元。

在投保后的第3年，王先生不幸罹患了合同约定的轻症，此时他不仅能获得15万元的理赔款（轻症赔付30%基本保额），同时还会豁免掉后续所有的保费，即3390元×17年=57,630元保费都不用交了，且能享受该重疾险的保障至70周岁。

除此之外，如果是为孩子买的重疾险，建议考虑附加上投保人豁免责任，万一在缴费期未满前，投保人发生了风险，孩子这份保险后期的保费就不用交了，保障继续。

 

03  写在最后

 

轻症的出现，提高了重疾险的理赔几率，对于广大消费者来说也更为友好。但我们在挑选产品时，要擦亮眼睛，在我们经济能力范围内做出最好的选择。

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