如果不幸罹患癌症，10万元够做什么？做不了什么。

一次手术切除的费用就需要2-3万元，一个疗程的化疗费用需要几万-十几万不等，一个疗程的根治性放疗费用也大约在3-8万元之间……更别说还有质子重离子治疗、特效药等等。

那么为什么患了癌症，重疾险只赔10万元呢？因为投保人只买了10万元保额的重疾险。

大家不要觉得这是个笑话，根据中国人寿2021年的理赔年报，10万元以下的重大疾病理赔件数占所有重疾理赔的93.55%。而大多数买了重疾险的中国人，平均保额也就只有7-8万元。

截自《中国人寿2021年寿险理赔服务年报》

举例来说，如果王先生和王太太是一个双职工家庭，王先生年收入30万元，王太太年收入15万元；王先生为自己和太太分别投保了百万医疗险和保额10万元的重疾险。

5年后，王先生不幸罹患合同约定的重疾，医疗费用大部分由医保和医疗险报销了，还获得了10万元的重疾险理赔。但是由于患病后身体并不好，王先生需要3-5年的时间进行休养，收入损失至少为90万元；后续的康复费用医疗险是不能报销的，每年也大约为10万元……

显然，仅是这样粗略地算算，王先生在恢复后的3年里就面临120万元的损失和费用，10万元的重疾理赔金在一场大病面前可以说是“杯水车薪”。

重疾险保额太低，不能提供足够的保障；保额太高，保费可能又负担不起。那么保额怎么定才适合呢？

在确定重疾险保额的时候，我们需要考虑3个方面：

1、治疗费用：

面对疾病，所有人躲不开的就是高额治疗费用。即便有医保和商业医疗险，也只能报销医疗费用，治疗期间的费用还是需要自己先垫付。

2、康复费用：

对于重大疾病来说，治疗只是与疾病抗争的开始，治疗之后患者和家庭还有漫长的康复期需要面对。

例如我国中老年人高发的脑中风，患者在出院后往往是长期瘫痪，生活不能自理……此时不论是家人照顾，还是请护工看护都是一笔不小的开支。

3、因生病可能导致的收入损失：

除了治疗费用和康复费用，还有一点最重要的是收入损失。罹患疾病的人在经历过治疗后，身体十分虚弱，所以短时间内几乎无法工作。如果生病前每年可以赚15万元，那么3年康复期造成的直接损失就有45万元。

小新建议

综合治疗费用，康复费用，收入损失这3方面因素，建议大家在预算充足的情况下，将保费买到年收入的3-5倍。例如王先生的年收入为30万元，那么就需要投保90万元保额的重疾险。

如果预算有限，那么最少也需要为自己投保30万元-50万元的重疾险保额，才能在重大疾病来临时抵抗住风险。

最 后

“保额不足”会导致保险提供的保障存在很大的缺口，只有保额充足，保险才能最大限度发挥保障的作用。

另外，保险配置并不是一件一劳永逸的事情，而是一个需要动态调整的过程。

随着收入增加、通货膨胀等因素的影响，我们每隔几年就要根据自己的实际情况进行加保，这样才能保障自己拥有充足的保障。

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