家庭状况

先生，月收入1.2万元，单位缴存社会保险；

妻子，月收入6000元，年终奖2万元左右，单位缴存社会保险；

孩子，两岁，明年入托，出生后为孩子购买了一款年交教育投资分红险，附意外险；

财产明细：住房价值为96万元，贷款56万元，有7万元的银行存款，现值3.5万元的基金，工资收入23.6万元/年，日常家庭消费6万元/年，按揭还贷3000元/月，旅游等假日消费2万元/年，年节余合计12万元。

分析意见

一家目前的收支状况比较理想，单凭收入盈余的积累就足以在退休前预备出一大笔资金。但同时应看到一家的保障能力不足，因为毕竟年轻，目前积累不多，一旦将来有变数将会严重影响家庭生活。同时，依过往的事实看，投资的理念不够，资产利用单一，抗风险能力较弱。

理财目标

1.规划家庭资金管理，保障长期生活质量。

2.提早考虑养老规划。

理财建议

1.建立家庭应急备用金。因为除日常生活费外，家人还有一些额外的节日出游消费，稍不注意容易造成一时资金紧张。建议准备一部分应急准备金作为缓冲，约半年以上的生活支出计3万元，一旦减少，及时补齐，以确保家庭的生活质量。

2.投资规划。夫妇目前还有大笔房贷未还，也面临子女成长、教育生活费用增多的情况。需要提高节余资金的利用效率，但同时还要侧重于稳健，不可选择盲目跟风式的投机方式。建议将节余资金中30%的资金，部分用于定期存款，其他投资于一年期内的人民币理财产品、国债或货币型基金等低风险、流动性较高的产品，不仅可以随时兑现，而且还可获得高于储蓄的收益率。50%的资金用于投资信托理财产品、定投基金、债券或投资险等金融产品，一般可以长期持有、择机增减调整，这部分的收益比较稳定，虽流动性差些，但长期的收益和风险相对稳健。最后的20%的资金可以按定期投资于股票型基金或股票等高风险的险种。

3.保险保障。夫妇要加强保险保障，虽然双方单位都有缴存“三险一金”，但这部分保障相对较少，一旦出现任何变数，理财目标就有落空的风险。建议夫妇购买一份长期家庭寿险保单。孩子从目前到经济独立还有很长一段时间，生活上完全要依靠家人，所以为孩子的保障也应充分。从目前已参保险种来看，建议再按20年期投保重大疾病保险，附加住院保障险种，还可以投保一份两全寿险，将来成年后可以分期领取。这样，从孩子出生到其工作的这段时间，就有了充足的保障。