目前二套房商业贷款的首付为五成，利率要上浮1.1倍，三套房更是全面停贷。于是许多人便把资金来源的重点放在了公积金贷款上，希望公积金能够助一臂之力。

夫妻任一方曾办过住房公积金贷款，无论贷款是否结清，再次购房申请公积金贷款均暂停办理。

公积金贷款确实能为购房者省下不少钱。在公积金的贷款年限和利率方面，南京最新政策为：最长贷款期限不超过30年，贷款利率按照央行规定执行，期限1至5年的，年利率为3.50%；期限6至30年的，年利率为4.05%。而新公布的加息政策显示，5年以上商贷的年利率为6.14%，执行8.5折利率优惠后为5.2615%，如果上浮1.1倍则高达6.809%，这样一比较，就发现公积金贷款利率要比商贷利率低不少。

新政下，公积金贷款政策是否有什么变化呢？

夫妻双方只能用一次公积金贷款

【案例】眼看孩子越来越大，需要自己的空间，刘女士夫妇想改善一下居住条件，看中了一套120平方米的大房子。刘女士考虑到自己交了多年的公积金没有用过，就打算用公积金贷款，但是由于前些年买现在居住的房子时，已经用丈夫的公积金贷过款了。刘女士想知道，据目前的政策，她还能不能使用公积金贷款？如果不能贷款该如何利用公积金来还款？

【公积金管理中心】根据南京目前的政策，住房公积金贷款最高可贷额度为20万元/人、夫妻双方40万元/户。夫妻双方任何一方曾经办理过住房公积金贷款，无论贷款是否结清，再次购房申请公积金贷款均暂停办理。

因此案例中的刘女士目前无法再申请公积金贷款。不过，刘女士可以办理商业贷款，在购房一年内可以提取夫妻双方公积金账户中的现金还贷，只要提供买卖契约正本、贷款证明、身份证、结婚证、单位开具的现金支票和提取申请书到单位公积金开户行领取。如果超过一年，则可以进行每年一次的银行转账还贷，这项业务的办理时间为每年的1-6月，每月1-15号。

高档房的贷款额度减半

【案例】陈先生一直想把父母接来同住，方便照顾孩子，最近看中了一套165㎡的大房子。陈先生原先买过一套房，当时为了开发商提供的优惠，办的是商业贷款。而陈先生夫妇现在都有公积金贷款，而且都没有使用过，像他这种情况是否可以申请公积金贷款购买第二套住房？首付要多少成？最高可贷额度是多少？

【公积金管理中心】夫妻双方的公积金贷款可以使用一次用于购房，和已有的房产、已做过的商业贷款没有关系，也不和第一套、第二套房挂钩，首付比例原则上仍按照商品房最低首付二成，二手房首付三成执行。

贷款额度的计算公式为贷款职工公积金月缴存额/缴存比例×个人还贷能力系数×12个月×实际可贷年限(距离法定退休的年龄，不超过30年；按公式计算采取千位进位的方式，取整至万元)。缴存额、缴存比例都由单位来决定，缴存比例有8%、10%、12%三种，个人还贷能力系数为0.3，系南京市统一规定。

不过，值得注意的是，陈先生买的是超过144㎡的高档房，贷款额度要减半。这样即使陈先生夫妻双方都有公积金，按照最高额度计算最多也只能贷40万的一半，即20万。其余房款要么选择现金付清，要么做成公积金、商业组合贷款。

南京市公积金管理中心相关负责人介绍，住房公积金是封闭资金，资金来源有限，是按照每年的归集来的资金来使用，所以在资金使用上还要考虑量入为出。对于购买144平方米以上非普通住宅的贷款作出限制，是为了重点关注中低收入群众，有利于中低收入群众贷款购买普通自住住房。