这个月初，个人养老金制度正式实施了，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会五大部门联合发布《个人养老金实施办法》！

 

其实早在1991年，国家就提出了逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度，即国家、企业、个人三方共同负担养老，大家所熟知的“养老三支柱”由此而来。

 

今年4月份发布个人养老金征求意见，引起不小轰动，9月份公布抵税细则，11月份正式实施！历时三十余载，个人养老金制度终于落地！

 

 

为什么一定要推行个人养老金制度？

 

首先来和大家说说什么是个人养老金：

 

据人力资源社会保障部养老保险司副司长介绍，个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。属于第三支柱保险中，有国家制度安排的部分。

 

又提到了“养老三支柱”，给大家简单回顾下：

 

第一支柱：社会养老金，就是前面说到的社会养老保险，打工人都比较熟悉，每个月都在缴纳。

 

第二支柱：企业年金，由企业牵头，交给专业的金融机构运作，是一种企业福利，具体表现为“个人交钱+企业补贴”。但只有像效益好的大型国企、外企或者垄断性企业才可能会有。

 

第三支柱：商业养老金，需要个人交钱，交给专业的金融机构运作，金融机构给付养老金。比如个人养老金制度，就属于第三支柱。

 

对于第一支柱，可以用养老金替代率来衡量社保养老金的水平。

 

根据人社部历年公布的数据，我国的养老金替代率已经从1997年75%下降到2020年的45%，也就是说我们能领的退休金不足目前薪资的一半，可想而知这是不够花的。

*资料来源：人社部历年公布的相关数据

 

而且，由于我们现在的养老金制度实行的是“现收现付制”。从现在打工人的手里收钱，然后给老年人发钱。

 

但随着老龄化和少子化越来越严重，未来社保养老金会愈发吃紧，所以就有了养老金统筹、延迟退休等政策出台，咱么以后领养老金的时间也就往后延了......

 

而第二支柱本就是少部分人的福利，面向的群体人数非常有限，并不能解决大问题。

 

那就必须要发展第三支柱了，养老单靠国家已经不够，还需要个人参与进来，国家牵头，商业机构运作，个人购买，缓解自己和国家的养老压力！

 

个人养老金的优势？

 

参与个人养老金有一个非常直接的好处，就是能享受延税优惠！

 

不超过12000元/年（缴费上限）的部分，可以在税前扣除，等到了法定年龄，就可以领取养老金（不过领出的时候需要按3%的税率计算缴纳个人所得税）。

 

按照各阶段扣税额度，我们来估算可延税多少：

 

按上表所示，假设每月工资1万，每年缴纳1.2万进个人养老金账户，那么一年可延税1200元，实际缴纳10800元。等到退休时可从养老金账户领钱，彼时再按3%比例扣税。

 

工资比较高的朋友买这个养老金还是很香的，最高可延税5400元，实际净缴纳金额只有6600元。但对于高收入人群来说是否有吸引力，咱也不好说！

 

另外一点，个人养老金账户里钱是可以用来投资增值的，可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

 

个人养老金制度能否让你不愁养老了？

 

国家牵头推进个人养老金制度，是为了在解决当下客观存在的养老问题，不过单靠这部分还是不够的！

 

为了让大家过上高质量的老年生活，国家除了出台个人养老金制度，也一直在鼓励大家购买第三支柱的商业保险来做好养老规划，越来越多人开始自主选择合适的产品。

 

「年金险」是以被保险人的生存为给付保险金条件，并按约定时间间隔分期给付生存保险金的一种保险。其中又分出了专为养老设计的养老年金险，这类产品和国家推行的个人养老金的底层逻辑一致，都是现在投入，以后连同收益一起按月/按年返还。

 

说到这，小新也精挑细选了一款养老年金险——养多多2号养老年金险，保证领取20年，什么时候领钱、领多少钱写进合同，非常安全，而且活多久领多久，给晚年生活一份持续稳定的“薪资”~

 

养多多2号的优点：

 

相同条件下年领取金额更多，活多久领多久：通过对比同类型的产品，我们会发现在相同的投保条件下，养多多2号的领取金额是非常不错的，保证领取20年，而且可以终身领取；

 

投保门槛低，无健康告知：年交保费的1000元即可投保，而且没有健康方面的要求，哪怕已经64周岁，也支持趸交后从65周岁开始领取养老金；

 

支持保单贷款、加保/减保、减额缴清：保单更具灵活性，资金周转更为方便；现金价值持续至85周岁，保单贷款功能持续时间更长；

 

对接养老社区，提供品质养老选择：总保费≥25万即可享受旅居疗养社区入住权和优惠入住权；总保费≥200万，则可以享受城心医养社区的可继承保证入住权、亲友优先入住权以及终身价格优惠。

 

我们来看个例子，更加直观：

 

杨先生，30周岁，投保养多多2号，年交保费10万元，交10年，累计保费100万，选择60周岁开始领取 

 

自60周岁，每年领取14.3万元

● 至70周岁时，累计领取157.7万（是已交保费的1.58倍）

● 至75周岁时，累计领取229.4万（是已交保费的2.29倍）

● 至80周岁时，累计领取301.1万（是已交保费的3.01倍）

● 至85周岁时，累计领取372.8万（是已交保费的3.73倍）

活多久领多久，直至终身！

 

 

写在最后

 

随着个人养老金制度的落地，会有越来越多人意识到要使用第三支柱的商业保险来补充养老。想要老年生活体体面面，需要提前规划起来！如果你觉得产品太复杂，来找我们吧，小新提供1v1专属规划服务，让您选对不踩坑！