如今，收益第一梯队的鑫运金生也确定了下架时间——12月4日12点
究其原因，自然离不开11月18日银保监会发布的《关于近期人身保险产品问题的通报》，24家保险公司被点名，涉及医疗险、重疾险、意外险、两全险等各类产品，4款增额终身寿险被立即叫停。
其中最重磅的就是对增额终身寿险的问题通报，要求凡是涉及以下3个方面的产品都要下架：
●利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平
这里，我们来聊一下为什么增额终身寿险这类产品要面临下架？下架前买的产品还安全吗？以及，为什么给大家推荐鑫运金生？
股票基金市场大动荡，亏损惨状就不多说了。就连低风险的银行理财产品，因为资管新规，不再保本保息，账户里的钱不增反减，也成了常态。
而唯一有保障的产品目前只有50万以内定期存款、国债以及储蓄类保险（增额终身寿险就是其中一种产品）。
今年以来，银行定期存款和国债的利率已经连降几次。这才给了增额终身寿险出圈的机会！
但是寿险的预定利率是以国债、定期存款利率为重要参考指标来定的，保险自然不能躲过。
监管多次出手，这次通报还专门点名增额终身寿险，要求保险公司自查，下架相关产品。下次呢，下调寿险预定利率还会远吗？
可能目前大家现在还感知不到3.5%预定利率的魔力，但在市场利率持续下跌时，你就会知道这个利率有多珍贵！
保单安全性的问题大可放心，通报中明确要求保险公司要“做好已销售保单的服务保障工作”。
下架前购买的产品，保单收益该多少是多少，大家不用担心。
只是这次批量下架后，再上架的新品，估计很难达到目前的收益水平了。
这个“投保窗口期”，希望大家一定把握住，且买且珍惜！
对于增额终身寿险，我们一般使用内部收益率（IRR）来评估收益水平：
以30岁男性，年交10万为例，我们来看看鑫运金生不同缴费期的IRR：
从上表中可以看出，5年交和10年交的收益水平更佳：
被保人60岁时，IRR高达3.464%；被保人80岁时，IRR高达3.479%；若被保人有幸生存至100岁，IRR高达3.484%，直逼监管限制的预定利率3.5%。
总的来说，无论是短期缴还是长期缴，中长期收益都相当可观。而且回本速度也不错，在第7到8年时就能回本。
以1岁男宝投保，年交5万，交10年，累计保费50万为例：
●孩子18岁时，现金价值为79.5万，是已交保费的1.6倍；
●孩子30岁时，现金价值为120.1万，是已交保费的2.4倍；
●到60岁时，现金价值为337.3万，是已交保费的6.7倍；
时间越长收益就会越高，另外还可以通过减保的方式调配为其他用途，例如孩子的教育金、婚嫁金、自己的养老金等，非常灵活！
鑫运金生的加保规则是写进合同的，目前市面上大部分产品都做不到。
我们来看下加保规则：加保保险金额=加保保费x被保险人初始投保时年龄对应趸交费率，简单点来说，增加部分的保险费仍然按照投保时的年龄来计算，相当于现在就锁定了未来的利率。
再来看看如何减保：每次减保的最低保费为1000元，并且只要保证保单里最低有10000元的保费就可以，非常灵活。
此次通报中也明确指出不允许加保，要明确减保规则，意味着此后的产品无法做到鑫运金生这么灵活了！
鑫运金生不论是在年龄和职业限制上，都非常的宽松：出生满28天-70周岁，且1-6类职业都可以投保。
对于保费的投保门槛要求也很低，2000元即可起投。
如果家庭经济并不充裕，但又想通过鑫运金生实现资产的保值和稳健增值，可以选择长期年交（10年/15年/20年）。
即使每年只交2000元，在拉长储蓄周期的情况下，也能存得下不少钱。
小新不止一次强调过利率下行的趋势，收益顶格的增额终身寿险不会存在太久。
每当一款好的增额产品离开的时候，小新都十分心痛，虽然如此，还是建议大家想清楚再下手。增额终身寿险更适合中长期的存钱计划，比如说给孩子的教育金，或给家庭未来5-10年做强制储蓄。
这几天高收益产品会陆续下架。最后再强调一下鑫运金生的下架时间是12月4日12点，对这个产品感兴趣的朋友，抓紧时间上车吧！
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