在重疾险合同列出的重大疾病中，恶性肿瘤从来都是位居首位，也是重疾险理赔率最好的一种疾病。

根据各家保险公司此前的年度报告，恶性肿瘤在重疾险中的理赔率甚至超过了50%。

*根据各家保险公司2021理赔年报数据统计

 

所以，只要我们了解了恶性肿瘤，那么重疾险我们至少懂了一半。就和考试划重点一样，了解了这个知识点，重疾险这门“考试”你至少能对一半题。

今天，小新就来和大家一起分析分析重疾险中的“恶性肿瘤”，带大家拿到重疾险的这“50分”。

中国保险行业协会与中国医师协会规定的重度恶性肿瘤

 

重点一：恶性肿瘤是什么？

 

恶性肿瘤，就是我们通常所说的“癌症”。

但严谨一点说，癌症只是恶性肿瘤最常见的一个分类，除了肝癌、肺癌、胃癌等癌症外，不少恶性肿瘤疾病并不是以“癌”命名的。

例如肾母细胞瘤、白血病等虽不叫“癌”，却也属于恶性肿瘤。

 

重点二：所有恶性肿瘤，重疾险都保吗？

 

根据重疾险中对恶性肿瘤的定义，其实基本身体上可能出现的各种恶性肿瘤，都在重疾险的理赔范围内：

《疾病和有关健康问题的国际统计分类》恶性肿瘤类别

 

重疾险中对“ICD-O-3”的定义

 

但这并不意味着所有恶性肿瘤重疾险都赔，因为还有一部分并不在重疾险的理赔范围之内：

同样是恶性肿瘤，凭啥这些疾病不赔呢？我们仔细分析一下就会发现，重疾险之所以不理赔这些恶性肿瘤，主要还是因为病症较轻。

我们以其中常见的2种疾病为例：

 

01 原位癌 

原位癌是一种局限于黏膜上皮层或皮肤表皮层内的癌症，它就像长在水果表面的黑点一样，看上去像烂了，其实削了皮以后里面还是好的水果。

从严格意义上来说，原位癌并不属于癌症。加上它没有转移的特点，基本上直接切除就可以完全治愈。

 

02  I期或更轻分级的甲状腺癌 

甲状腺癌被很多人称为“最善良的癌症”，这主要是因为这种癌症不仅恶性程度低，发展慢而且术后生存率也更高，治疗费用也便宜。

另外，根据不同的类型和病情，甲状腺癌被分为6个阶段，最轻的是Ⅰ期，最严重的是ⅣC期。

在旧版的重疾险定义中，不论是严重的甲状腺癌还是轻度甲状腺癌都是按照重疾赔付的；但新规之后，以甲状腺癌为首的、高发却很好治愈、治疗费用也不贵的轻度恶性肿瘤都被划分到了轻症之中，按照轻症的赔付比例赔付。

因此TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌，虽然重疾不赔付，重疾险中的“轻症”还是会赔付的，赔付比例一般在30%。

 

重点三：确诊即赔，怎样算确诊？

 

大家对重疾险最大的误解就是：“重疾险都是确诊即赔”。

而之所以会有这样的误解，这“黑锅”多多少少和恶性肿瘤沾点边。因为恶性肿瘤是重疾险中理赔率最高的疾病，而它的赔付标准就是——确诊即赔。

那么问题来了！怎样才算是“确诊”呢？

确诊恶性肿瘤，最重要的一个指标就是【病理学检查】，因此重疾险中要求的也是“经过病理学检查后明确诊断为重度恶性肿瘤（在理赔范围内）”

截自：达尔文6号重大疾病保险条款

 

病理学检查：简单来说就是从患者病变部位切下来一小块组织进行检验，绝大多数恶性肿瘤都需要通过病理学检验确诊的。

 

可问题又出现了！并不是所有恶性肿瘤都可以做病理学检查，还有一些患者穿刺后找不到肿瘤组织，或是无法承受穿刺手术……这又该怎么向保险公司申请重疾险理赔呢？

其实面对这样的情况，目前通用的方法主要还是与保险公司进行沟通，并且提供病历、报告等相关材料，证明被保险人确实患有恶性肿瘤；同时说明没有进行病理学检验的客观原因。

一般来说，只要能提供患癌的有效证明，且是客观原因导致没有进行病理检验的，保险公司大概率不会拒赔。

 

最 后

以上就是恶性肿瘤在重疾保障中的基本情况啦，虽然有些复杂，但这在重疾险中已经算是比较简单的内容了。

不仅是保险条款复杂，重疾险在投保、以及后续的理赔中也有很多需要注意的问题。

如果我们只是对重疾险一知半解，那么很容易忽略一些关键点导致无法投保，或是在理赔时和保险公司产生争议。

小新建议大家在选择重疾险时，一定记得多问多了解，有任何问题都可以来问问小新，也可以预约专业的保险规划师进行咨询。