老公42岁，我38岁，宝宝6个半月，老公个体我没工作，月收入10000元，有朋友推荐平安保险：老公 智盈人生 6000元 附加意外险 150元 意外医疗险78元 住院医疗险264元 住院补贴150元 我 智盈人生 6000元 附加意外险 150元 意外医疗险78元 住院医疗险195元 住院补贴150元 宝宝 平安鑫利1份附加医疗、重疾、意外 保费2269问题补充：我和老公的智盈人生中保障：身价15万、重疾10万
我们要认清万能险的“面目”，然后结合自己的需求来决定是否购买，而千万不要跟风追涨。 首先我们要了解一点，万能险公告的结算利率水平不是一成不变的，而且并不一定是其当期的实际收益水平。因为在万能险的运行过程中，它有一个“平滑准备金”可以使用。 简单说，就是保险公司的万能险可以将以往积累的一部分收益存放一起，然后在某个时间段内按照需要“释放”一点。比如，这一期间内收益率比较低，但是出于一些因素考虑，需要公告较高的结算利率，那么保险公司就可以将以往积蓄的平滑准备金中的一部分拿出来，将这一笔收益补给客户，最终我们看到的这一期收益率(公告的结算利率)就会“漂亮不少”。 通俗地说，当期实际收益率好比是一个小水库，而以往所积累的收益是个大水库，平滑准备金的作用就是，当小水库快枯竭的时候，通过从大水库中引水注入小水库，从而使得诸多小水库的水位能维持在一个比较高的位置。 由于万能险并不需要公告相关账户在某一期限内的实际收益率，因此投资者无法看到各家保险公司的万能险在剔除平滑准备金作用下的真实“水位”。不过种种迹象却表明，各家保险公司通常都会策略性地使用平滑准备金。 所以说，万能险强弱，拼的不是一两个月的投资收益高低，而是看长期持续的收益能力。消费者在比较和挑选万能险产品时，要特别注意这一点，决不能看到这一两个月的结算利率特别高，就去追捧之，而要看这家公司的投资收益能力，以及该款万能险以往多年的结算利率水平。 买万能险还要注意收费情况 同时，还要说明的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也需要收取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费，其中比重最大的是初始费用，而且一经扣除概不退还。 我们不妨从万能险的结构来看。万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。 但不论怎样安排，投保者所缴纳的保费，都会在被扣除了初始费用后进入个人投资账户，然后个人投资账户这部分的资金，一小部分用于支付每年的风险保障成本，大部分用于投资积累。个人投资账户里的资金，会有一个承诺保底收益。在我国，法律规定万能险的最低保证收益率为1.75%~2.5%。 所以说，保险公司公告的万能险结算利率，就是针对万能险的个人投资账户资金的收益率而言的，而不是投保者所缴纳的全部保险费的收益率。而初始费用率的高低，直接影响了投保者的实际收益 。 对于这一点，不少消费者都容易忽略。假设投资者在高结算利率的“诱惑”下，蜂拥购入万能险，一旦万能险结算利率下滑，并且初始费用被扣除，投资者将面临进退两难的尴尬境地，损失会比较大。 此外，还要特别提醒一下，因为万能险的投资回收期较长，在投保后5~7年，通常才能“回本”。因此，老人不适合购买万能险。同样，短期投资者也不适合购买万能险。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其有承诺最低收益率，主要投资范围又是货币市场和债券市场，因此特性较为平稳，而不可能获得特别高额的回报率。 在购买时，消费者最好也不要将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。
远方的朋友，你好，保险没有所谓的好与不好。只有合适不合适。同时你也要感谢你的朋友，相信一定是在他的推荐下，你才会对保险有认同的。楼上的朋友说朋友害你请不要相信。如果你不买这份保险对你的朋友来说只不过是少一个客户而以。其实平安的万能险还是不错的，我感觉也合适你们家，因为你们的年收入在12左右。他为你全家设计的保费也是符合的。相对来说你们经商，而且收入也一般。家庭开支应该也不小。万能险的保障也是比较全面的。记住了，保险没有好不好，只有合适不合适。愿你早目拥有保障。
真是应了那句话：“保障不足，投资有余”但是投资的收益也不能确定。还是再比较一下吧。你所购买的保险一定要经得起风险与时间的考验，记住大保险公司卖的是品牌，小保险公司卖的是利益。
说起扣除初始费用，是的万能险要扣除初始费用和保障成本，难道传统险不扣了吗？身故大家赔付的多是保额，退保大家退的多是现金价值。同样的保费6000元万能险的保障30岁的可以做40万的保障，传统险能在的到吗，（保单利息，保证利息，持续交费特别奖励）多是进入你的保单价值。
你好，我现在补充一个问题，将您的老公的万能保险的保障调至20万，重大疾病调至15万，最好附加一个定期寿险，您可以这样算，您老公的妻子的保障调至15万，重大疾病的保障10万，孩子的看您是注重保障还是收益，如果是注重保障就不要选择鑫利，建议选择鑫祥，而且做一个组合，您孩子的保障可以达到二十六万多，不加意外险部分的保障，而且费用不是很贵，鑫利这款产品的费用0岁的孩子有些贵，
万能险是一款比较复杂的产品，需要代理人或客户具有较强的专业知识，经常适时的调整保额，如果你做不到，建议你最好别碰。万能险做保障还行，但养老它靠不住。不知这位代理人为何不帮你做重疾计划，可能是重疾的保障费用扣除年龄越大扣得越多，让你看了不舒服。大人是孩子的保险，这份计划大人的保障不全。缺少了最重要的健康保险。根据你介绍的情况，老公是家中的经济支柱，老公的保障尤为重要，应该全面充足，而且你和孩子的保障应该有豁免功能。
以上各位代理人都说得很好，但都很片面。保险是好的，但要看对你是否适合。我建议你到保险经纪（代理）公司找保险经纪人，他们会把各大保险公司的优质险种根据你的情况进行组合，让你买到即便宜又适合你的保险。
你好：万能保险是实行的自然费率,相同保额下年纪越大所扣出的寿险风险保障费用,附加重疾(如果有的话)保障费年年升高,如果你为了减少费用的扣除就要降低保额(寿险和重疾保额同时要降)以期帐户的钱多起来,如果不降的话那些费很快把帐户的钱吃光,到时要保障还要交保费.而所谓的投资是扣除初始费,保障费的部分主要投资于银行大额存款回报不高.如果您选择购买万能保险产品，请您注意以下事项：万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资账户中资金。您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将万能保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部分投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。
老公42岁，我38岁，宝宝6个半月，老公个体我没工作，月收入10000元，有朋友推荐平安保险： 老公 智盈人生 6000元 附加意外险 150元 意外医疗险78元 住院医疗险264元 住院补贴150元 我 智盈人生 6000元 附加意外险 150元 意外医疗险78元 住院医疗险195元 住院补贴150元 宝宝 平安鑫利1份附加医疗、重疾、意外 保费2269问题补充：我和老公的智盈人生中保障：身价15万、重疾10万木子你好：楼上各位对这个险种的评价已经讲的够多够详细了！不知道您是否已经购买？就您家庭情况来看：有以下几点建议：1、老公42岁，是重中之重，需要考虑健康与养老的年纪了，一般过了45岁后，人体机能将讯速下滑，各种年轻时落下的疾病会在这个年龄慢慢逞现出来。保险公司的产品都可以达到，如果没有社保之类，还是把这个列为重点为好，至于投资，还是缓一步吧！年龄越大，费率越高！任何险种都有侧重点的，要想有投资回报又想加入重疾与养老，这样的险种我们称为险种组合搭配，但是一般投入都不菲喔！2、女主人38岁也要考虑重疾和养老，而且仅次于男主人了。可以在做满男主人的保障后，先考虑健康再缓一步考虑养老，不过也迫在眉睫了，年龄越大所交保费越高！3、孩子才六个半月，不知道是男宝宝还是女宝宝呢？可是个可爱的精灵喔！孩子是大人的希望，希望孩子聪明活泼可爱，健康快乐成长，将来有出息，会挣钱！这个压力不小呢！一般来我们考虑的先是健康再是教育，也就是说在孩子上大学或者大学毕业后的一笔钱！一定要加上豁免咯！如果说要投资，倒可以考虑给孩子买一分，附加医疗，因为投资是需要用时间来换取稳健收益的，孩子年龄最小，受益时间也长，将来他可以根据情况选择继续交费或不再缴费！或者考虑短期回报的险种，作为孩子教育金，不过一般短期回报费用较高！希望对您有用！！
您好，感谢你的评价，刚才看到您取消了您的保险计划，请问是什么原因，其实您老公应该是可以考虑平安智赢人生，您可以考虑一下子鑫祥这款养老或是钟爱一生，这两款都是养老方面的一个保障，特点各样都有，看您是如果去考虑。孩子的计划还是那句话看您注重的哪方面，如果您想更多了解一下，希望您能加我的QQ。详细为您解答。
你好；你们了解平安的万能险吗？产品特色 双重保障 保额可变 投资保底 理财方便 持续交费 奖励多多 缓期交费 保障不变 保单价值 透明公开产品简介投保年龄18周岁至60周岁。保险期间本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。保险责任在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：身故保险金：被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。保险金额（1）基本保险金额本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明，投保时的基本保险金额须符合我们当时的投保规定。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。（2）保险金额本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。基本保险金额的变更下列情形会引起基本保险金额变更：（1）交纳追加保险费在我们收到您的追加保险费后，基本保险金额按追加保险费等额增加。（2）部分领取现金价值在我们收到您的部分领取申请书后，基本保险金额按领取的现金价值等额减少。如果减少后的基本保险金额低于我们规定的最低金额，我们有权将它调整为该金额。（3）申请变更基本保险金额本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。① 申请增加基本保险金额您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：- 本主险合同生效满1年；- 在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；- 以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。② 申请减少基本保险金额在本主险合同生效1年后，您可随时向我们申请减少基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。经我们同意后，减少的基本保险金额从下一个结算日的零时起效力终止。
你好，非常愿意为你提供帮助和服务，有需要请qq与我沟通！祝你一切顺利!!
看来您还是愿意接受我们给的建议。但不可又走到另一个方向，对于您这种家庭，经济支柱及您的保障都应该在这个年龄段规划，保障额度及保障面一定要全面顾及，切不可图便宜，丢了西瓜捡芝麻。许多代理人都提到了豁免，建议你了解一下夫妻对保，家庭不倒的产品。
你好! 这个组合不错,保费的支出也在收入的比例范围内,建议在购买万能之前为自己增加一些传统终身保障方面 的产品.为什么说要补充一些传统终身保障方面 的产品呢?万能的交费很灵活,条款里交费有一条是可缓交保费,不能视同不交保费,万能原则来说是一款终身交费的产品,很少有人能做到终身交费的,交费一但停止,所有的附加产品都不能附加,有公司包括本身的重疾保障都终止.万能作为一个人生重要阶段的保障过度是不错,还有理财都是不错的. 根据你们的年龄,有一点是你必须考虑的,保费豁免功能.详细与我电话QQ联系.
呵呵，有是一个有争议的帖子，有很多同仁都表达的他们的客观的见解，我在这里就不重复了，我个人的想法是：1、俩个大人都做万能，而且保障都一样，这从家庭理财的角度来说，就不合理，而且您的先生还是家庭的经济支柱，保障明显不足；在家庭保障中，保障的设立是为了当风险来临的时候，因为突如其来的不幸有一个3-5年的缓解，根据您先生的收入情况这样的保额，只能保障一年，而且把通货膨胀算进去就不止了，万能是抵御不了通货的；2、小孩的鑫利是从现金流这一块考虑的，我个人认为要是这个现金流要投入的不多那还不如不做了，因为起不到强制储蓄的作用，顶多是给个心理安慰，精神鸦片，而且对于我国4.2%的平均的通货膨胀率，2.5%的单利，作用不大；其他的细节，我没有看看您的计划，对您的情况也不是十分的清楚，请您说的更详细一些，便于我们作出更适合您的保险计划来。最后祝您新年快乐
