您好朋友： 一个家庭的财务规划包含10%-20%的保险支出，主要作用是规避风险，让家庭拥有平安幸福，其次就是强制储蓄，把近期闲置不用的钱存到保险公司以求一个长远的规划，今天做将来的打算。您是个理财高手，了解各种理财渠道的优点和劣势。保险的缺陷存在，其实优点也很明显。人们可能会因为一场疾病或意外倾其所有，很多的理财资金或储蓄都会像流水一样流走。但保险能给人们一个安全的庇护，能带给家庭长久的幸福以及财产的保全！ 您的各方面条件都很好，有着令人羡慕的幸福之家。关于保障方面，因为基本保障都有，需要补充的是重大疾病和意外方面的险种，如果某些保险产品即能让您拥有高额保障，同时又能达到和其它理财产品同样的理财效果，这种方式不是更好吗。 固然保险产品的变现性差，但保险资金就是让您近期不要动用以备将来之需的储备。如果客户觉得连保险这部分资金也是家庭财务最后一道防线都要随时动用，我会建议他把这笔钱存在银行，保险支出不是把家庭所有财务都规划到保险上只是一部分而已，而且在不影响日常开支的前提下。其它的像银行储蓄，投资股票、基金、债券都可以有。 至于宝宝的教育金储蓄问题，可以考虑一半存到银行，一半购买教育基金（分红加每两年返还型的险种），您会看到意想不到的效果。当然宝宝还缺少医疗和意外方面的险种，需要做个补充。希望我的建议能给您一些帮助或启示。我会给您做个详细的计划以供参考。时间不早了，有空的话希望我们可以继续探讨。 最后祝工作顺利，开心永久，家庭幸福！