资料：男29岁，企业职工，企业三险一金均有，年收入8万；女27岁，企业职工，企业三险一金均有，年收入2万；女儿1岁半，每月有2000元定期存款作为教育储蓄。其他情况：有房贷，每月还款2000左右。保险方案要求：最好是一张保单保全家的那种。问题补充：补充资料：房贷还有15年。双方老人基本都不需要我们在经济上的照顾。孩子有合作医疗和保存脐带血附送的一份医疗保险。
您好朋友： 一个家庭的财务规划包含10%-20%的保险支出，主要作用是规避风险，让家庭拥有平安幸福，其次就是强制储蓄，把近期闲置不用的钱存到保险公司以求一个长远的规划，今天做将来的打算。您是个理财高手，了解各种理财渠道的优点和劣势。保险的缺陷存在，其实优点也很明显。人们可能会因为一场疾病或意外倾其所有，很多的理财资金或储蓄都会像流水一样流走。但保险能给人们一个安全的庇护，能带给家庭长久的幸福以及财产的保全！ 您的各方面条件都很好，有着令人羡慕的幸福之家。关于保障方面，因为基本保障都有，需要补充的是重大疾病和意外方面的险种，如果某些保险产品即能让您拥有高额保障，同时又能达到和其它理财产品同样的理财效果，这种方式不是更好吗。固然保险产品的变现性差，但保险资金就是让您近期不要动用以备将来之需的储备。如果客户觉得连保险这部分资金也是家庭财务最后一道防线都要随时动用，我会建议他把这笔钱存在银行。保险支出不是把家庭所有财务都规划到保险上只是一部分而已，而且在不影响日常开支的前提下。其它的像银行储蓄，投资股票、基金、债券都可以有。至于宝宝的教育金储蓄问题，可以考虑一半存到银行，一半购买教育基金（分红加每两年返还型的险种），您会看到意想不到的效果。当然宝宝还缺少医疗和意外方面的险种，需要做个补充。希望我的建议能给您一些帮助或启示。我会给您做个详细的计划以供参考。时间不早了，有空的话希望我们可以继续探讨。 最后祝工作顺利，开心永久，家庭幸福！
旺财哥,你的想法很有道理．针对你的看法，我说说我的想法：１．消费型重疾目前看起来是便宜，因为您年轻，风险比较小．但它并不是总是这么便宜的，等我们到了五六十岁高风险的时候，保费是非常贵的，那时候你想买储蓄型的（每年保费都一样），就已经买不到了．由于消费型的是交一年保一年，所以如果中间我们的身体出现不大不小的毛病时，保险公司随时可以不给续保的，这时候再去买储蓄型的就不一定能买了，而且年纪越大越贵．２．由于宝宝需要一个主险来附加意外和医疗，而万能险是一个非常灵活的产品．每年才拿２０００多出来，应该不会对您的银行储蓄计划有什么大的影响啊．这２０００多只是换了个地方存而已，还多了保障，不是更好吗？３．如果买保险纯粹是为了收益的话，那的确不如去投基金和股票．我们只是希望获得足够保障的同时，我们的资产能够保值增值．如果您认为收益比较重要的话，可以只买消费型的产品好了，那样应该是花的钱是最少的．但我们希望客户得到的是长期的保障，并不只是眼前的．
呵呵，当然需要的是保障，理财如果靠保险公司，那不等于“与虎谋皮”？举个简单的例子，就是十个人把左边口袋的钱集中借给一个人，让他强大了，再把这十个人右边口袋的钱挣过来，然后这个人再分右边口袋的三分之一（实际肯定没这么多）给这十个人，于是这十个人反而觉得，自己赚钱了。理财只是讨论的时候顺便提到的了。
致杜红雷：您的计划我已看过，非常感谢，有问题需请教如下：第二条中的28种重大疾病的详细范围。第三条如果不需要全部折合成第六条的津贴型医疗，能折合多少？第四条的赔付时间是从合同签订后的多少日起？另外您的计划还缺少合同终止的条件和责任免除的条件。还有改份合同的“犹豫期”是几天？
全家长期寿险+意外伤害短险+疾病住院保险，总保费为家庭年收入的12%多点，总保额为家庭年收入的十七倍多，均为纯保障型险种，完全涵盖了房贷，重在转移风险。希望所提供的方案能帮到你。
您好！从资料看得出您是家里的经济支柱，所以您必须要有足够的保障，也就是说您的保额起码要能含盖您的房贷加上您年收入的５倍，也就是七十万左右．考虑到太太也有一定的收入，那么意外加寿险５０也是可以的．另外需要补充重大疾病方面的（太太也需补充重疾）．宝宝只要一些基本的意外和住院医疗即可． 我们都知道功能太多的东西用起来肯定没那么好用，所以没必要追求一张保单保全家． 建议旺财哥和旺才嫂各买１０万储蓄型的重疾．有事有保障，没事可拿来养老．你们都比较年轻，保费不会很高． 旺财哥再买份２０００开户的万能险，保额做到３０万，另附加２０万意外和住院补贴． 宝宝也可以买２０００开户的万能，再附加意外和医疗．既储备教育金又有保障．（放银行不是好的方法） 这样一来，一家人都有包障了，而且所有交的钱都是可以拿回来的．一年的总保费不会超过一万五．在安全范围内．
财旺哥 你好！看得出你很有责任心，也很理性，自己有一定的投资理财能力，现在最需要的是纯保障型的险种组合，以规划人生、构建家庭保障体系。你的需求正好回归了保障的本质——保障。这里推荐一组方案，即上传，供参考。
你好郑州的朋友：你单位的福利很不错，你也非常有保险意识！根据你所说的情况我会给你做一个适合你的计划！希望我的计划可以帮到你！最后祝全家幸福平安！
你错了，这不是精算师的是，是保险法的规定，其实是维护孩子的利益，因为买保险年龄越小越便宜，意思是拿很少的钱可以得到很高的保障，就是为了担心有不法分子为了骗保，来伤害孩子，所以有了此规定， 关键是买疾病险只要有了疾病保额是不打折扣的，给你一份方案，仅供参考！
赵琳老师的宝宝投保计划中，康宁定期险的保额是10万，但是据保监会规定，除了北京，上海，广州，深圳最高保额可以到10万，其他城市最高只有5万，郑州好像不在10万的城市范围内吧？
你好朋友：首先感谢你对我的信任！我已经把计划给你上传过去了，你看一下，有不明白的地方可以随时咨询。希望我的计划可以帮到你！
旺财哥很专业哦！本着交流的心态．请您也帮我们公司的这款儿童重疾险挑挑缺点看．我们公司的儿童重疾是专门针对儿童设计的储蓄型的，保重疾和身故＼全残（只能赔付一种情况）．保到25岁．平安无事到25岁时一样给付保额．合同终止．宝宝已经变成大人了，可以再买成人的重疾险. 另：上面有的提到可以买高的应该是附加型重疾吧，因为它不是寿险所以可以买高．
保险法规定：未满18岁儿童身故保险赔偿不超过5万元。你给孩子买的是终身的保障，18岁以前只是身故赔付5万，多交部分以现金形式退还；但是还有重要的一点是，18岁以前如果出现重大疾病的话是可以按保额进行赔付的；并且18岁以后就是不管什么情况都是全额保障，
这里的讨论很激烈，看到了大家非常的专业和尽心，学到了很多，相信客户也收获很多！大家都很客观！
财旺您好！ 看了这么多热心的保险专家给您出谋划策，探讨解疑真的为您感到高兴，同时也感谢这些敬业的同仁付出的努力！根据您的情况设计好了计划书已上传，请查收，希望我的计划能给您一些帮助。祝您财旺业旺家平安！
楼主，买保险首先要考虑他的保障，保险虽然存取不够灵活，但是不够灵活也有他特有的好处，就是你不会随便动用这笔钱，并且还有一笔额外的高额保障，这笔额外的保障是证券、股票、外汇等金融产品不能相比的，并且现在很多分红产品每两年三年的分红如果不取的话，可以在账户里以年复利的形式累积生息，年数长了，这是一笔很可观的钱。
