怎样区分、选择消费型与储蓄型重疾险

消费性与储蓄型重疾险对比

消费型储蓄型缴费方式每期缴费不同，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加；同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。每期缴费固定，且在缴费期完后仍然有保障。例如，30岁投保缴保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。保险期限保险期限最长至65周岁。但对老人来说，65岁以后可能更需要保障。保险期限一直到80岁以后甚至终身。是否续保每年核保一次，意味着随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活，可选择不续保，也可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。只要在投保时核保通过，就可保证续保，直到保险期限结束。缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受到不少损失。适合人群更适合20周岁到35周岁保险意识强、需要保额高的中青年人群。因为该险缴费压力不大，又可获得高额保障。35周岁至45周岁时，消费型在保费方面已经不占明显优势，尤其过了40岁，消费型大病险的保费大幅提升，而储蓄型缴费的提高比例却相对不高，且有储蓄性质。

　　另：

　　1、储蓄型重疾险20年缴费期满后，累计保费、利息与重疾保额相近，其实此后的重疾保障就是自己的资金；2、购买消费型重大疾病险，选择20年、30年的较长保障期为佳；3、不仅经济拮据的客户会选择消费型重疾险，高保额重疾的高端人士一般都选择消费型重疾险。

　　消费型的重疾险交20年约为5万多，最多能交到65岁。保额10万。

　　储蓄型的重疾险交20年维为8万多，最多保障到80岁，保额10万可返还。

　　同时，完全依赖消费型险种，市民可能会面临无保可续的尴尬。据了解，一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满时或之前缴付续保保险费以示续保。但一些保险公司并不承诺一定接受续保。

　　投资建议

　　两险种可搭配购买

　　专家建议，对于有一定经济承受能力的市民，从长远来看，还是应优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长，可避免年老时不能续保的尴尬。而对于经济承受能力有限的市民，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。

　　具体来说，20岁到30岁的市民，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。

　　据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，对于市民来说，重疾险的总保额在10万元到20万元比较合适。