三口之家，我是丈夫，今年33周岁，在外资企业任中层干部，年收入12W，现在所在公司处于或者出卖或者关闭的境地，如果因此被裁，可获得大约10W的赔偿。妻子在一家外资灯具厂做操作员，年收入2W，今年28周岁。小孩子今年3周岁，女孩。家有2套小面积住房，贷款均未还清，分别欠款10W(剩10年)和18W(剩6年)，欠款10W的一套出租可顶房贷，另一套由夫妻二人公积金还款，若有工作则无需现金还贷。其它暂无负担。一家三口身体健康，每月消费大约2K。夫妻二人均有苏州工业园区公积金基本保障，小孩子有园区学生医疗保险，我所在单位给员工购买了集体险，主要保障意外、残疾、身故，保额24个月薪水，该保险今年7月份到期，以后是否继续购买尚不明确。请根据以上情况拟定保险计划，我个人想法先保障，暂时不考虑投资。问题补充：更正，公司买的集体险保额是48M薪水。
大川，你好！很高兴越来越多的朋友为了家庭未来的幸福安康，坐下来和我们一起探讨家庭保障计划，这很好！针对你家的情况，基本信息很明确，不知你是原来了解过保险还是在已经学习过 ，总之信息补充的基本很齐了！胡适先生说“保险就是今天预备明天，父母预备子女，强健时做疾病时的准备”这其实体现的就是保险的本质----保障！“5.12”大地震过去了，毒奶粉事件来了，甲型流感还在，法航的飞机却不见了........许多许多，似乎已数不胜数，为了家人，我们唯一能做的就是，在我们有能力的今天为不可测的明天做好必要的准备！所以说保险注重保障这是非常重要的！以你家的情况，总体来说，收入比较不错，如果先生工作持续稳定，房贷等应该不会给你们造成任何的影响！但如果先生工作有变化，可能就会有所影响，但总体来讲，影响也不会太大！一个保险计划可以有N多种设计方法，但是一个好的保险计划一定离不开前期的充分沟通，就如同裁缝给我们做衣服，要仔细的量衣长多少，袖长多少？保险也一样，如果想计划合适，也一定需要和你做更多一些的沟通 ，这样做出来的保险方案针对你家才是最合适的！初步建议夫妻：由于孩子还小，所以必须承担相关的赡养费用（教育，生活费），所以必须考虑一定保额的寿险。目前由于有园区公积金，所以重点应考虑重大疾病保险，规避因患疾病导致的家庭财务危机。现在意外事故多发，所以意外险（意外伤害+意外医疗）也是考虑的重点。以上是基本的保障，预算有余再考虑养老保险。孩子：由于已经有园区学生医疗保险，但考虑到现在重大疾病低龄化的倾向，也有必要在此基础上增加保障20年的定期重疾，然后在用张卡式业务增加孩子意外医疗和住院的保障！如果需要通过保险来准备教育金，可以结合大人的保险一起做。由于保险是长期的规划，保额没买够，抵御风险的能力就有限，保费支出过高或过低，又容易对保额产生极大的影响。所以在此友情提醒下：切忌完全依赖代理人，收了N多计划，没有办法判断哪份适合自己，最终还是一头雾水。楼主最好花点时间学习保险知识，同时与自己认可的代理人详细交流，做下需求分析，了解应该买什么？怎么买？为什么？花了这些保费，解决哪些问题？同在一个城市，欢迎联系交流！
大川，您好。以上各位精英分析的都非常有道理。您现在所面临的问题是所在公司出卖或者关闭。另外就是还要供一套房子的贷款。还有一套房贷房租可抵。在保险方面您可以先学习学习保险知识还有家庭理财方面的知识。保险不是别人跟您说怎么样就怎么样，是您自己预期想达到一个什么情况。应该先考虑现在的状况。结合自己的需求。。考虑到人生的风险和保费自身所带来的交费压力，做一个综合的分析。最后祝您合家幸福，快乐平安！
非常感谢各位的指点，看来是得自己先了解保险知识，然后再确定保险方向，几点先学习过了：1. 先大人，后小孩子；2. 先意外、重疾，再养老；3. 保额要足够和适当。不过我不晓得分步来买保险和一步到位哪个好，我个人想法是先买消费型，投资小，同时也能接触到保险知识，一边学习，一边调整保险方案，再考虑继续下一步买哪个保险。也不知道组合保险是否有重大优惠。4. 现有的公积金保障不足，需商业补充。但是二者如何避免冲突，包括理赔时发票问题等等尚不明了。我会有选择地跟相关代理人详谈然后确定保险计划。
大川，您好！您对商业保险已经了解得差不多了，只是个中细节还不是很清楚。其中商保住院医疗与社保医疗相互补充，也就是说在合理范围内，社保报完的再由商保报销;发票在社保报后，发票复印件需到医院盖章后再由商保报。而重疾与人身保险并非互相独立，如人身保障20万，重疾10万，如果重疾10万已报完，则人身保障只剩10万了。商保中人寿保险无优惠可言，如果之前出现过理赔，可能会增加保费或拒保。人身无价，除医疗外，其它都是加总算的，不同时期有不同好的险种出现，可根据当时社会物价指数去加保，以满足养老需要。但保险还是趁年轻，保费低，收入高，而年纪大了，保费太高，身体状况不好，很可能要求体检或被拒保。消费型的保险除意外险可以单独购买，其它都需附加在主险上进行组合（小孩的医保及意外保险例外）。
非常感谢LS二位的回复，想不到这么快就有回复。期望更多更详细的建议。。。
你好！保险是长期的规划，保额没买够，抵御风险的能力就有限，保费支出过高或过低，又容易对保额产生极大的影响,理财是要看长期，总保费不要超出家庭年收入的20%
同城的朋友: 你好!看了你的资料,提供很详细,考虑也很周全.说一下我个人浅见.目前来看,你面对着失业的风险,但从你的年龄,资历来看,再找个工作应该不会有很大问题.所以暂时失业对于目前家庭负担不是很重. 买保险首先应该买保障,然后考虑其它.有了园区公基金你们夫妻二人,还需补充意外险+住院医疗+重大疾病,意外险与重大疾病保额要足,达到年收入的5-10倍为佳.保费控制在年收入15%左右.投保要有侧重,可以按你们的收入比例进行调节.如有节余可补充养老.传统型的养老费用都很高,可以考虑现在的一些投资分红产品,可以抵御能货膨胀. 买保险是先大人后小孩,小孩的意外险是不可少的,然后是住院医疗,其次是重大疾病与教育金.按顺序购买. 对于具体产品,组合很多,可以找个具体的代理人,说说你的想法,一定能找到最适合你们的.
看了您自己对保险的认识和理解，本人觉得您的进步是很大的。但要提醒一点的就是无论是什么保险他都不可能是一步到位的。它是长期而稳健的理财计划。也不管您是怎样的组合，它都没有优惠。另外商业保险和社保这两者之间是没有冲突的。只是相辅相成，互为补充。理赔方面您就更加不用担心。保险合同上都有说明。而且这些您的代理人会为您去办。您只要等消息就行了。祝全家幸福，快乐平安！
楼主您好，看了您的家庭情况，这里提一些建议供您参考： 家庭保障的重点应该是经济支柱，经济支柱的挣钱能力得到保障，家庭的经济问题就比较容易解决。目前您已有基本的社保，但社保只是最低的保障只保不包，按照我们中国的行情普通的住院基本社保能报销在60到70之间 ，剩下的就得我们自己承担了，那么我们可以用商业保险来补偿我们自己支付的这部分。对于您，家庭的重担落在了您的身上，责任很重，并且也是家庭的主要经济支柱，对家庭的责任比较重，所以建议考虑补充医疗和重疾，尤其是要加大意外和意外医疗这方面的保障，兼顾这些的同时最好能考虑到养老。年纪越轻保费越低，您是家庭的保护伞，只有您安全了，老婆和孩子才能安心的生活。 对于女性身体比较弱，相对风险很小，所以要趁现在年纪轻保费低补充一些住院医疗，大病和意外方面的保障；最好是还可以考虑养老。 对于孩子比较小，医疗是首要的。 鉴于您目前的状况，建议您先规划自己的保险，保额一定要大于您房屋所有的贷款。其实想给您做一份好的计划是需要和您直接沟通了解您的想法的。作为一份好的保障计划，应该根据不同家庭的实际情况量身定做，这样的保险外衣穿在身上才会是最合适的。 希望对您有所帮助，也希望可以直接和您沟通来为您设计您家庭的保险计划
大川，您好！以上精英分析都很有道理，您不妨参考参考！但一份保险计划不是三言两语就可以讲清楚的。依您目前状况分析您面临的问题是工作不稳定，但它对你并不是灭顶之灾，即使到了那个时候你还有10万的赔偿。况且您年轻又有知识经验，再找份工作也不会很难，只是有个时间的问题。这些并不可怕，可怕的是人生中不可测的意外和疾病。幸好您现在想到保障的问题，根据您的情况分析，您是家里的主要收入来源，您的人身保障缺口是50多万，此计划需年计划2万作这样的家庭保障计划，这样才能做足保障，万一有什么风险发生，也不至于手足无措。您可以在初期阶段先考虑意外+意外医疗，比较便宜实惠，几百块解决问题。以后视情况再考虑人身+重疾+医疗，保费由您个人决定，我个人在06年做了平安鸿盛的6万保额，年交保费3500元。用交清增额做的，现的保额涨到60589了。您先做好了，再考虑您妻子的保障及孩子的教育金问题。最后再考虑你们夫妻的养老问题。祝您一切顺利，平安快乐！如有需要请与我联系！
大川: 您好! 三口之家,保障的重点是两个大人，意外保险和大病保险是必须的.然后可以考虑孩子的教育保险和自己的养老保险.股吧里各位同仁已经比较详细的为您做了最基础的分析.我就不再罗嗦了.但如果想作出最适合您家庭的保险理财规划，还是需要跟您详细沟通下才好,因为我们用一套很专业的工具和流程来设计的.我们公司是最大的保险公司，实力也最强，希望能跟您qq后者电话联系下，充分沟通后我会提供最适合您家庭的保障计划! 谢谢.
朋友，你好。你的保险意识非常的好。一般家庭基本保障保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力，如果随着收入增加规划养老险时可以增加到30%左右，您也可根据个人消费习惯增加或减少！另外，家庭的保障是以为了稳定家庭经济，应该以家庭经济支柱为优先投保对象。先大人后小孩，父母应该是子女的第一保险人。对于你和你爱人的保障建议以意外，重疾为主，意外医疗和普通医疗补助为辅。小孩的保障以健康保险为主，教育为辅。祝你的家庭早日拥有保障，全家幸福安康。
