选择重疾产品的柜架，我认为离不开三个方面：保险公司、代理人、产品条款履行合同义务的是保险公司。 永续经营的保险公司肯定也是盈利的公司。在保监会的检查中，没有赔付率不足的现象。代理人：专业、诚信、正直产品条款：重疾和寿险捆绑的产品，其寿险也用重疾的免责条款，会缩小寿险的保障范围。 重疾的保障范围 重疾的理赔条件 等待期 费率：按上面三个条件来选定险种，通过缴费年限来调节费率。

拿3险举个例子，咱们交的分别钱进入养老，医疗，失业3个帐户，进入养老帐户的钱可以拿回来，医疗的如果没出大险是不退的，失业也是不退的，但社保的医疗类似交一定年限保终身了，同时每个月还往帐户里返还一定数额的现金，还是很核算的。这麽说吧，社保是不以盈利为目的的，而且国家每年还要往里搭钱，这麽一说好理解些！很多人说商业保险是社保的补充，其实我不是很认同这个观点，因为商业保险的很多功能是社保根本就没有的，感觉只能说社保有的功能商业保险都能实现，而商业保险的一些功能超越了社保的保障范围，这样说感觉更合理一些！看看我的说法什么时候能在保险行业流传开，呵呵。。。开个玩笑

1、这样的产品我很感兴趣，能否进一步介绍；回答：介绍是可以的，不过在直接给客户公开产品是不专业的，有直接推销嫌疑，我们是为客户提供专业的知识，让客户选择适合自己的和最能让客户信任的代理人，然后进行深度沟通，了解分析具体现状，量身定做方案计划.2、如果我买了商业保险，加上银行卡的保险利益，我应该是享受到多重的利益的是吧；回答：可以这样理解，不过银行卡赠送保险属于特定保险，必须在特定状况下，您的利益下才可以使用。另外可以跟您说一点，国内一般重疾保障限额都为50万，如果想拥有100万以上的高额保障必须选择我上面给您介绍的特殊的高端产品，当然这种产品因为保障特别全面，基本属于VIP式贵宾星级服务，所以他的要求和核保要求比较严格，因为拥有后享受的是尊贵的遍布全国，涵盖全球的绿色通道服务，自然保费并不低，但后期的返还额度远超过投入。如果您想要具体的资料可以用邮件联系，左侧可以查到我的邮件，出于职业道德和准则我不能在此直接给您列名具体名称和利益说明。3、我想去补交上应该是没有问题的，但应补缴多少金额，我理解是最低金额即可，是吗。回答：我给你一个案例分析你也许可以明白：养老保险：单位20%，个人8%医疗保险：单位10%，个人2%+3元失业、生育、工伤保险：合计2.6%，个人共交0.5%公积金：单位12%，个人12%将所有项目加起来，你原单位共交你工资的44.8%，个人交工资的22.5%。比如您的工资为10000元，单位为你交社会福利费用4480元，个人缴纳2256元，合计共缴纳6736元。或者可以理解为如果国家没有这样的强制缴纳规定（当然这些规定是国家为我们的共同利益而制定是从我们的利益出发的我们应该支持的）你单位如果不为您缴纳任何福利费用，自己也没有缴纳，您应该得到的是16736元，这也是单位内部核算您的工资成本。从您2002年时每月的个税被扣1700多，可以推算出您那时的工资属于高收入了，呵呵。当然具体的金额要根据您户口所在地的具体细则进行核算，您没必要担心社保当局会让您缴纳过高费用，毕竟这个单位是国家从为我们服务为初衷而设置的，您只需到当局办理即可。用一句通俗的话来理解：社保是最基本的保障，是可以让我们吃饱的保护伞，但却不能应对重大灾难带来的变故，所以如果想要享受高品质的生活而且无论是否发生什么事情可能就需要同完善的商业保险来完善。所以说商业保险可以上我们“吃好”，一直享受高品质的生活的一种保障！下面是根据你的一些具体问题进行的分析：A目的就是保障完全的诊疗、医药、住院等费用以及重大疾病的赔付，这样的产品/产品组合是否可以买到呢？回答：这种产品组合可以买到。B那是否可以这么理解，我以最低额缴交社保，这样可以享受自己承担10%医疗费用的好处；然后，再买充分的商业保险，这样有了大病可以一次性赔偿上百万元。不知这样理解是否正确，谢谢指点！回答：如果做得非常充分完善，你无须通过社保，可以通过商业保险全额报销，除非这笔费用超过1

重疾和寿险都终身的，住院医疗大部分公司是续保到65岁，这是报销型的险种，太保还有一款保障至终身的住院补贴险，按住院时间每日补贴。稍后给您发个资料参考参考

收入的4成生活，3成储蓄，2成投资，1成保险。 分配比例是否恰当不是我要说的重点，这种收入的分配方式代表了一种财富观念：兼顾现在和将来，兼顾流动性和收益性，兼顾财富积累和风险转移。家庭资产：存款、保险、基金股票、房产、黄金、外汇、收藏、股权、智力资本象李嘉诚、王石这样的人，还有个人的信用资产，他们很容易在银行或朋友处取得借款。资产也需要有效分配。识趋势、依时机决定资产的买卖。止盈就能赚钱，止亏就能保本。社会资本在不同的资产间流动，其间的赢利机会无数。但人力有限，知识也有限。我个人认为：投资追求回报，理财追求均衡。收入分配、资产分配、时间分配，是个人财富增值的三项基本工作。对了，这是跟我的偶像巴菲特学的，他说他毕生致力于资本配置和激励优秀人才。

和大家交流了几天，收获很多也很开心。可是随着时间的推移，尤其是看了最近的几个回帖，我感觉是有些misunderstanding的。首先我的目的很明确，要买医疗保险。而为什么就关注这方面的产品，我的解释也说明了我对保险的定位了，也就是财富增值要靠自己的（靠别人能行吗），但人有意外是自己不能决定的，而这个意外主要就体现在疾病上，所以如何通过保险来化解疾病的不确定因素，是我的终极目的。我的一些问题没人回答，我就知道现在年轻时多花钱也是买不来终身的医疗保障的，所以保险公司在设计医疗险产品时，一定是画了一个赔付范围的，然后根据赔付范围的大小（对我们就是生病落进这个范围的概率）来设定赔率的，那当然范围大（我们命中的概率大）赔付金额就低，反之亦然。因此，我要做的就是选择概率最大的（当然最好是100%，哪怕价格高，因为这样就把不确定性归于0了，这就是保险的终极目标了），但是100%直接带来的是超高的成本，而赔率巨大的产品则因为小概率事件的实际不可能性而无意义，因此我们就要做一个组合，用大数量的低杠杆产品来配置少数量的高杠杆产品，来得到我们预设的一个合适范围下的合适赔率。这样的一个组合模型得到了后，我们再根据自己的过往资料（家庭病史、自身健康、工作环境、加上主观判断）、结合相似人群的数据再进行对未来的预测、然后加上一定比例的冗余（或者叫保险系数更好理解），就可以确定我们的目标赔付金额，相应和产品相比，就可以知道我们到底要买几份产品了。特别申明，我这里只是简单的把思路告诉大家，请勿纠缠细节，更不要纠缠具体的产品！我们要做的是根据这个思路来对产品进行梳理！ 由于终身医疗保障的不可提供性，但又为了要规避这一不可抗拒的刚性风险，我们就只有在65或70岁后以养老、寿险来进行转移，因此其标的应该等于前述医疗险的标的。而养老险，它虽然不同于储蓄、投资，这我们当然知道，但我们怎么来评价与选择最合适的产品呢，需要一个框架吧，我的解释只不过是给出了这个框架。那选定了产品后怎么买最合算，需要一个框架吧，我也只是给了这样的一个框架。那如果养老险保险公司给了你不同的选择，是分红/不分红，是提前折现/不折现，是固定期限还是可以一直领下去，那我们要怎么选择，需要一个框架吧，我给的框架就是如果是锁定一个目标保额那不应分红而应追求最高的初始净现值（买时一次交最低的金额了事），如果达到了目标金额可以考虑额外的分红，那至于是否折现或是要一直领下去这是选择权的问题（一般有选择权就会有相应的成本）—取决于我们对自己命是否够长的判断。当然，这里的实际购买决策还需要计算合理的现金流以及机会成本，才能得出最合适的方案。所以无论购买保险是否能跑赢其他投资方式，但在给定条件下，总需要分个子丑寅卯吧。这里我想再次重申的是，我只是提供一个分析框架，我也暂时无意去钻研专业代理人的所有专业知识，因此请不要说我考虑的不全面或者有什么偏颇，我只是给大家一个如何客观透明的分析框架，否则都说好到底听谁的，那我岂不是比葛优还晕（但我不仅仅相信群众，我还相信客观的推演）。 干一行爱一行，集体荣誉感也是我着力打造的企业文化。不过我们做事终究要遵循目的—手段—结果这样的客观逻辑，而一般比较容易出现的情况是把目的和手段给搞混了，结果也无从评估。我的目的应该够明确的，我提供的方法仅仅是工具，如果把我提供的方法混淆为我的目的，那大家会产生比较大的歧义。 最后仍然郑重声明，我是保险的门外汉，我自己草草想的方法和工具可能不够全面、也可能有漏洞或其他各种各样的问题。我来这里就是向各位专家讨教的，也请大家提出改进意见和各自的见解。但是，我相信经得起检验的方案，一定是有完整的数据支持并经过严密的框架分析得出的。我的确没有想过要成为保险方面的专家，我希望是能尽快看到一个合理、可行的最优方案。 很高兴和大家在网上的交流，非常感谢大家的帮助和建议！

商业保险现在还没有疾病门诊能报销的险种（只能通过团险才能解决，不对单独的个人），只有意外门诊可以通过商业保险来解决，平时因意外引起的磕磕碰碰、扭伤、骨折、猫抓狗咬打狂吠育苗等意外门诊100%报销、0起付线、不分地区和医疗等级（包括社区门诊）、全年不累计次数；住院医疗可以单独投保，没有地区限制，只要二级以上医疗即可，报销比例可达90%以上；可报销住院前的检查费、急救车费，住院期间的床位费、护理费、住院期间费用，住院后的选定门诊费用等；银行的白金卡、钻石卡，提供的医疗险、意外险只是当年有效；“民生的钻石卡在赠送的保险外，还提供很多保险产品，这些产品购买是否合适”要看到产品后才能知道是否适合于你。

社保医疗最主要的功能“重复理赔性、医疗终身性”商业保险是不具备的，也是最吸引人的地方，商业保险根本实现不了。举一个最简单的例子，如果一个人65岁后得了尿毒症，每周需要透析2次，有可以要持续几年下去，每次费用500元，如果有社保的话，自己只出10%即50元，商业保险能解决这样的问题吗？

怎么样来确定雇主的责任金额？费率如何？

CCO8: 你好！按你的收支表和资产负债表，你个人对保险的依赖很低。按你的家庭结构，你的责任也不大。那么，保险于你的意义在哪里呢？保险是为你的未来计划服务的。从问吧上能看到的未来计划有两个：我在公司持股均90%以上，但会给骨干一些股权激励，可能需要至少10年把40-45%的股权稀释给骨干层，然后自己“退二线”。我奉公守法，在所有地方都给员工上社保，北京和华北地区员工近50人，上海20人。我担心国内环境，考虑资产转移到国外。计划一：十年后退休。计划二：资产保障。股权，说简单点，就是分钱。目前，专业杂志上把期权美化得很好，但实施起来，光是一个期权的定价就很难。专家们擅长把简单的事情整复杂，而能把复杂的事情简单化的，才是智者和高手。任何公司要上台阶，都离不开好的中层（执行层的带头人）。虽然在公司的资产负债表上没有员工价值这一项，但优秀的员工是资产，差的员工是负债，只是限于会计学的平庸，无法量化其价值。限于会计准则的柜架，无法披露。建议为优秀员工购买保险，把他的保障搞好了，他才能在工作上更尽心尽力。同时，可以请律师协助起草一份合同。合同的目的和内容另行交流。你的个人资产是相当单调的。银行存款除了流动性高以外，有利率风险、汇率风险、贬值风险、被查封的风险。因为不了解你所处的行业，所以无法简单判断货币资本对生意的重要性。概括地说几点：1）将个人资产与公司资产分离开来。2）计算公司的流动资金，多余的资金想办法从公司转移到个人（也可以借用父母的名义）。3）适当利用银行贷款，其好处是。。。。。。（不方便在此提起，请体谅）4）如果一切要重新开始，那么你需要多少启动资金？利用保险对这部分资金进行资产保障。5）确定你退休时需要的退休金，从现在开始规划它，其中一部分可以借助保险来实现。需要进一步的详细沟通，如果能够协助您制订出您公司的资产保值增值规划，再据此制订具体的保险方案，才能让保险为您提供最大价值的服务。如果财税方面有需求，也可以和我联系。

CC08 您好 首先建议您办理社保.社保中的医疗很好的.如果不选择社保,根据您的需求 ,建议办理全球高端医疗险(包括 重大疾病,医疗,常规护理,牙齿护理等)

保险产品都是保险精算师弄出来的，他总是让你很难找到平衡点，因为他也要控制经营风险。当你认为找到平衡点的时候，突然又发现一个产品，原来的平衡点被打破了，你在茫茫的保险产品中迷失了方向，又回到了起点。我给你的方案不知收到否？保险产品就是工具，用来解决问题，剪刀派剪刀的用处，螺丝刀派螺丝刀的用处。它就是工具，转移风险的工具。

祝您元宵节快乐，事业蒸蒸日上

就产品而言，我的结论就是每一家公司的每一种产品都有它独特得优势和保障范围，没有一种险种是全面的，大多是专项突出，我没所做的就是了解分析客户的需求，在可能的情况下尽量发挥某一种产品的优势，之后再利用几种产品间的重合部分来衔接圆满我们的计划，分析 选择 组合 完成，这也是我的风格吧，个人喜欢发挥产品的专项突出点（一款中庸，不如多款专长的组合）也就是我喜欢组合型产品的原因。一点浅见见笑了，还是希望能详细了解一下楼主的情况。才能分析，毕竟来晚了。

跟你学了很多知识，也在仔细研究你的保险需求，会尽快把方案传给你！