1、家庭成员构成：本人男33岁，在广东中山一私企从事建筑设计，妻子在家无业，儿子2.5岁已上托儿所，老家父母均为53岁在老家务农。2、夫妻职业，各自收入：家庭年收入大约15-30万不稳定特别是金融海啸期间。3、家庭每年生活费支出：日常生活费用3500/月。4、有无银行贷款：无5、预期教育费用/父母赡养费用：预期教育费用50万/父母赡养费用2万/年。6、现有理财方式及内容（存款3万/股票投入了8万现值3.3万长线持有短期不卖/基金是定投的每个月2000到现在已买了3.2万/房产130平自住）7、已购买保险：本人有基本社保、每个月交120左右，公司办理的。已帮儿子在中国人寿买了每年交2000元，保额是10万的康恒重大疾病保险，缴费期是20年，儿子在托儿所好像学校帮买了个中国平安意外险类似于学平险，儿子在中山还参与了住院医疗社保和社区医疗（专门是平时看感冒那些小病的，可以报销60%，每年报销有个总额限度）。8、主要关注保障内容：本人的定期寿险、重大疾病、因为本人每天骑摩托车上下班固想多买点意外；妻子的定期寿险、女性重大疾病、医疗（因为妻子没有社保）、意外；儿子暂时不考虑再买其他保险；另外想买个家财险，（房子是05年5月买的当时是34万，装修（包括电器家私）差不多10万左右，就只想买个基本家财险，像中国人保的“金锁”之类的家财险。)9、被保险人健康状况：本人乙肝携带者，有抽烟嗜好一天一包，平时偶尔喝点小酒，每年有坚持自助体检；妻子和儿子都很健康。10、保费预算1.5万。11、备注：本人只喜欢消费型保险，养老、理财自己已经有2000元/月的基金定投不考虑用保险理财、养老。本人买保险的原则：1、 买有续保功能的产品；2、 选定额给付的产品；买保险时条款中就已约定住院一天给多少钱；什么样手术给多 少钱，各种器官移植给多少钱；特别是已经买了社保的，更要注意选择此项；3、 一定要是主险；4、 买意外加疾病的险种，疾病和意外的原因住院都要管；5、 五大保险责任都要保（住院、手术、重大疾病、器官移植、重症监护）；6、 一定要选最高档产品；7、 一定坚持续保；8、 选总额限制的产品（如果没有定额给付的产品，就只能选费用型的总额限制的产品）；9、 是否能有保单贷款功能。本人不才，请教各位保险业的专家，帮忙构建三口之家保险方案，感激为盼！
heros3x您好！ 看得出来您是一个做事非常认真严谨的人。您的个人及家庭资料也相当齐备，现就您提出的一些要求做以下答复以供参考： 您： （有基本社保；关注定期寿险、重大疾病、意外） 1、意外及意外医疗计划： A、意外身故或残疾10万（20万）+意外医疗2万=年缴381元： 普通意外身故10万赔付，特定环境双倍赔付（公共交通工具、载客电梯、医院学校火灾现场等）；意外医疗费用80元免赔额，每次最高支付2万元，如果因意外住进重症监护室，可每次再支付2万元治疗费用。B、公共交通意外伤害保险=年缴198/份，最多购买三份。 民航飞机50万；其他交通工具20万（包括公务车和私人车辆）；意外医疗2万/每年；住院津贴50元/天，重症监护室住院津贴100元/天。 2、寿险，重大疾病组合计划 = 年缴7551.4：A、主险：终身20万身故保障； B、附加险： （1）20万20年的（33岁到53岁）的定期寿，主要作为孩子成年前家庭保障金，低保费，高保障。 （2）15万终身提前给付重疾赔付。提供十种未达重疾标准的大病赔付，每次为保额的15%，提供终身28种重疾保障，确诊罹患重疾，马上赔付。（3）重疾豁免保费。 提供终身保障、终身重疾保障、家庭责任期保障，可提供保单贷款、年老时也可提取现金价值作为养老补充。 3、住院医疗保险=年缴545.5（一单位，如购买越多单位折扣越多）。 已经拥有社保，可以选择商业保险对社保做完美补充，社保报销完后剩余由自己支付的部分转由保险公司支付，更可获得住院补助及手术补助。 A、基本医疗内费用，社保报完后剩下的100%报销；基本医疗外费用，80%报销，每年最高额度8000元/单位，最高可购买10个单位。 B、住院津贴，每单位每天可获得25元的住院津贴，最高可购买10单位。 C、手术津贴，每单位每次可获得1000元的手术津贴（按照手术等级相应支付），最高可购买10单位。 您妻子： （关注定期寿险、重大疾病、医疗、意外、没有社保） 参照您的保险计划，额度做调整。 1、意外及意外医疗计划： A、意外身故或残疾10万（20万）+意外医疗2万=年缴381元： 普通意外身故10万赔付，特定环境双倍赔付（公共交通工具、载客电梯、医院学校火灾现场等）；意外医疗费用80元免赔额，每次最高支付2万元，如果因意外住进重症监护室，可每次再支付2万元治疗费用。 2、寿险，重大疾病组合计划 = 年缴5672.3：A、主险：终身20万身故保障； B、附加险： （1）20万20年的（28岁到48岁）的定期寿，主要作为孩子成年前家庭保障金，低保费，高保障。 （2）15万终身提前给付重疾赔付。提供十种未达重疾标准的大病赔付，每次为保额的15%，提供终身28种重疾保障，确诊罹患重疾，马上赔付。（3）重疾豁免保费。 提供终身保障、终身重疾保障、家庭责任期保障，可提供保单贷款、年老时也可提取现金价值作为养老补充。 3、住院医疗保险=年缴567.8（一单位，如购买越多单位折扣越多）。 没有社保，选择商业保险作为保障，附加住院补助及手术补助。 A、基本医疗内、外费用，80%报销，每年最高额度8000元/单位，最高可购买10个单位。 B、住院津贴，每单位每天可获得25元的住院津贴，最高可购买10单位。 C、手术津贴，每单位每次可获得1000元的手术津贴（按照手术等级相应支付），最高可购买10单位。儿子 （已有重疾、意外、社保等保障，暂时不考虑其他保险） 前面您提到准备给儿子储备50万的教育金，我相信您也认同教育金的储备一定要稳健、专款专用，目前较为合适的储备方式一是银行，二是保险公司的教育金计划。 按一般18岁上大学算，您儿子目前2岁半，还有16年上大学，预计50万大学费用，则每年需要存3.125万元。我相信您一定很了解教育金存银行和存保险公司的区别，故在此不赘述。 关于您的家庭理财内容： （存款3万/长线持有股票8万卖/基金每月定投2000，已购3.2万/房产130平自住） 您的理财做法值得学习。不过按照您的基本情况来看，银行存款占家庭收入比例较少，除却每月生活开支、基金定投、赡养父母以外，每年应该有更多的存余，在目前金融海啸的状态下，应该多准备一些准备金。 投资组合方式为：储蓄+股票+基金定投，基本合理，可适当关注其他的金融投资工具，坚持分散投资，降低投资风险。 关于养老： 您有社保，加上每月的基金定投和其他投资，已经为您及您太太做了养老的准备，非常的好。如果在经济条件许可的话，建议可以做一些固定返还型的养老计划，如同社保一样，从现在开始每月存1000元，然后从自己设定的退休年龄开始，每月领取退休金。它对比社保的特点在于：有身故保障、保证领取、受益人获益、未来能领多少钱，现在就能看见。当然这属于锦上添花型。 说了很多，有些地方可能没有说到位，还请指教。希望我的回答能够帮助到您。 祝新年吉祥、如意！
补充： 保险四大原则：A、 如实告知原则，最大诚信原则的重要事项；B、 保险利益原则，注意投保人的更换；C、 损失补偿原则；注意：对于有社保的人来讲，解决只能补偿损失的办法是购买津贴型附加险，这样就不会和社保发生冲突。D、近因原则；
每个人肩负的责任不同，保障需求也不一样，负担越大，保障就要求越高。我们公司专门有套财务分析系统，根据每年人的具体情况测出保障需求，另外在从计划系统里进行保障计划。这些都是我们专用的软件，如有兴趣，可用手提电脑演示。
根据您所提供的资料,你本人是重点保障对象,意外保障在80万至100万之间,重疾险保额在10万至20万之间,定期寿险20万至30万之间,目前各个公司的重疾险都是按保额提前给付的,建议选择返回形的重疾险,有病保病,无病存钱养老,两全其美.另外你太太的需要补充一份重疾险,保额10万左右,意外险20万至30万,意外医药费报销1万/次,住院报销1万/次,最好是投能报自费药的险种,定期寿险10万至20万之间.祝你全家新春快乐!健康平安!
首先是意外伤害险，保额是60万，市面上的意外伤害险种一般都是1年期的，结合不同的保险公司可能险种内容有所不同，各有优缺点。打算选择2-3种比较好的意外险种，在2-3家保险公司分别投保，意外险的保险总额不超过60万的上限，当然虽然本人已有社保，但还应当适当附加一些意外伤害医疗保险，对于意外伤害医疗保险总保额，有1万应该够了，至于有些津贴型的住院补偿险、还有些失能收入损失险、疾病护理险等，本人觉得适可而止，有就行，不因该追求越多越好，意外险的费率应该是所有个人寿险中最低的，书籍上了解是千分一的费率，但本人在所在市了解了一些保险公司的意外险都根本达不到这个要求，所以计划60万意外险的保额附加1万左右的医疗费用险、少量津贴住院补偿、失能收入损失、疾病护理险总共保费控制在1500-2000元/年。不知道合适不？请各位保险精英多多指教。
heros3x您好！祝牛年工作顺利，家庭幸福！是非佩服您的专业，就您的基本介绍简单分析一二，请赐教！ 就只想买个基本家财险，像中国人保的“金锁”之类的家财险 财产险才智家和：本人意外50万（驾驶或乘坐本人私家车，80万）；意外医疗3万（200免陪）；配偶及子女意外10万，意外医疗1万；财产房屋装修及意外损失20万，家居用品盗抢损失3万（100免陪） 350/份 限购2份 夫妻互为投保人，享有豁免权，双保险： 您本人：乙肝携带者，有抽烟嗜好；有基本社保；关注保障内容：定期寿险、重大疾病、每天骑摩托车上下班固想多买点意外 A,意外，意外医疗：卡丹：意外身故或残疾10万 ； 民航飞机50万；客运列车，轮船20万；客运机动车辆15万；意外医疗2万 150/份 每人限购两份 B,寿险，重大疾病：选择1：提前给付（患约定重疾，马上给付，无需发票），终身重疾保障（保额自动增加，无需体检自动增加，抵御通胀）；同时自身带有寿险功能（可贷款，可减额转现） 选择2：提前给付（同上），保障至70岁，同时带住院（与原因无关，住院就有）津贴（最高可达300元/天，一月9000元，补充社保缺陷，自动连续续保至70岁），70岁返本。缴费期间患重疾，保费豁免，所有利益不变，70岁按缴费完返本+定期寿险您妻子：定期寿险、重大疾病、医疗（妻子没有社保）、意外 A,意外，意外医疗，住院医疗，津贴：意外（20万）+意外医疗（5000-2万）+住院医疗（2000-2万）+手术补偿（2000-2万）+津贴（普通40元/天，重症80元每天） 费用 几百元/年 B,定期寿险、重大疾病：与您本人一样，额度可调整。 儿子暂时不考虑再买其他保险 现有理财方式及内容（存款3万/股票投入了8万现值3.3万长线持有短期不卖/基金是定投的每个月2000到现在已买了3.2万/房产130平自住） 理财值得学习。 养老、理财自己已经有2000元/月的基金定投不考虑用保险理财、养老。 以下为个人建议，仅供参考：养老金应该具备的五大功能：保本增值；抵御通胀；月月到位（不可忽有忽无）；不可挪用（专款专用，很多方式可能中途被挪用）；现金流（必须到期的现金，不可以将来的房租等不确定的作为养老金。如果没人组，怎么办？股票缩水套牢去怎么办？） 不妥之处，多指教。希望能帮到您，请您多提宝贵意见，你的意见是我们前进的动力，改进的方向。谢谢！ 祝身体健康 生活美满！
其次，定期寿险，保额也差不多60万左右，本人在网络上苦苦寻找，终于找到一个稍微接近自己需求的险种，某保险公司的****定期寿险（为了避嫌做广告，不公布具体保险公司和险种名称），保额是30万，保险期限是30年，缴费期也是30年，结合本人男性，年龄32，现缴费3687元/年，保费是固定不变的，也就是30年的缴费均为3687元，身故或者全残的保险利益=30万×（1+5%×已经过完整保单年度数），本险种还包括了意外残疾按国家规定的7个等级按比例赔付。最后是重疾险，本来自己的打算是，购买一份能独立做主险的纯消费型定期（30年内）重大疾病险，问题是到现在为止还是没找到，恳请各位保险精英能给我推荐这样的险种。鉴于此点，所以我只能把重疾险附加于上面的定期寿险，保额是30万，保险期限是30年，缴费期也是30年，结合本人男性，年龄32，现缴费4284元/年（保费均衡），重大疾病39种，保监会规范定义的25种和此保险公司自行定义的14种，有：多发性硬化症、因输血导致的艾滋病病毒感染、冠状动脉成形术、肌营养不良症、脊髓灰质炎、系统性硬化病（硬皮病）、系统性红斑狼疮（本人标注：女性多发病）、因工作原因导致的艾滋病病毒感染、去皮质综合症（植物状态）、心肌病、冠状动脉激光治疗、终末期肺部疾病、严重类风湿关节炎(本人标注：女性多发病)，对于重大疾病的定义本人意见是，最好是能找到有对于原位癌、皮肤癌之类的前期恶性肿瘤这些非危及生命的前期癌的附加险，纯属个人意见。
补充：保险的真正的功能（也就是保险的核心功能）豁免功能
结合上述基本情况。本人保额：打算6年的生活费=3500×12×6=252000；儿子的教育费50万；双方父母的赡养费20年=2×20=40万；所以本人保额=252000+50万+40万=115.2万。此费约为120万打算是用意外险和定期寿险平分，对于重疾险本人是这样认为的，大病保额的确定是根据需要来定的，可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平，大致给自己估算出一个疾病财务总需求(如20万-30万元)，再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等)，得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。因为本人是在私企这些都没有，只有社保中的住院医疗保险，因此全部要自行考虑，本人就保守的计划30万，这样我的保险思路就很清晰了。鉴于风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。所以在配置家庭成员的人寿保险保险时都尽量首选纯消费型的险种，目的只有一个减少为控制风险花的代价。
