问：三口之家 先保孩子还是保家长?

王女士在2000年孩子满三周岁的时候，购买了某人寿保险公司的少儿险。当时购买保险的目的很明确，就是为了确保孩子健康成长，让整个家庭处于一个稳定状态。当意外降临在王女士丈夫身上时，家庭面临怎样的后果？三口之家在做保险规划时，主要对象是孩子还是处于家庭主导地位的父母？　　王女士仅投保孩子　　2000年的11月份，王女士在同事周先生的介绍下，认识了上海市某寿险保险公司的代理人李先生。那时，王女士的孩子刚满三周岁，基于王女士和爱人对孩子的关爱，一直想给孩子购买份教育类的分红主险，此外再附加相关的疾病和医疗类的相关险种。　　于是，李先生便根据王女士夫妇的要求，给孩子购买了一份教育类的主险，年交保费三千多元，此外附加了一份少儿重大疾病保险，年交保费七百多元。　　当时，作为寿险代理人的李先生一再要求给王女士夫妇二人投保重大疾病和医疗类险种，这样会让整个家庭的保障比较系统化。但王女士却认为，自己购买的教育类主险种已经含有保费豁免一项，也就是说即使投保人（孩子的父亲高先生）发生了意外导致没有能力继续缴纳保费，保险公司会按照相关条款，代投保人继续将保费交纳下去，而被保险人孩子的保险责任仍将会继续享受。　　因此，王女士夫妇也就没有理会保险代理人的建议，只单单给孩子购买了保险。12月底，他们将第一年的保险费用交纳给李先生。　　丈夫意外身亡　　2004年的8月份，在一次单位去外省考察项目的回程路中发生了意外事故。　　高先生所乘坐的车辆在高速公路中与一卡车相撞，整个车辆前身全部卡在了大卡车货架下面。由于车速较快，没有时间作出反应采取适当的避让措施，导致坐在前排的高先生和驾驶员当场死亡。　　意外事故发生后，给丧失爱人的王女士带来了巨大痛苦，但是悲剧已经发生了，没有办法再去挽回曾经幸福的家庭。痛苦过后还是需要生活的，对于王女士自身来说，一方面是自己要承担起还在读幼儿园的孩子抚养任务，另一方面双方还有各自的父母需要她去关心和照顾。　　由于高先生并没有购买相关的商业保险，除了单位的因公意外补发的8万元补贴费用，其它的赔偿基本上没有。这对于丧失了一家之主的王女士来说在经济上又是个沉重的打击。尽管孩子购买了保险，但是这种保障只是对于孩子而言，整个家庭在经济上已经完全陷入了困境。　　三口之家保险误区　　目前，很多三口之家都能够认识到保险的重要性。但是在保险规划方面却存在着这样或那样的误区。　　核心保孩子　　大多三口之家在做保险规划的时候，把孩子放在了首要地位。什么教育储蓄型保险、意外伤害保险、附加的健康保险等等一应俱全，孩子是父母的希望，是家庭的未来，当然要全面的规划和保障了。　　事实并非如此，好的保险规划在于保障整个家庭的幸福。对于三口之家来说，一方面他们需要承担抚养孩子的责任，另一方面还有瞻养父母的义务，努力工作来成为三口之家的父母每天所要做的。因此，作为家庭主要经济来源的父母双方才是保险规划中的重中之重。毕竟，只有作为父母各方面的保障有了，孩子的幸福才能得以实现。　　重投资忽视保障　　由于三口之家所受的教育和环境等各方面的影响，他们在购买保险的时候，不去挖掘保险公司的产品保障功能，反而用保险产品的投资回报率来考虑购买什么样的保险。甚至一些投资理专家也在建议把保险的投资比率控制在20%以下。　　当然，投资对于家庭来说是一个重要方面。但如果保障都没有规划好，投资带来的结果又会有什么用呢。在购买保险的时候应该看重他对家庭的保障功能，在保障得以全面得到规划的时候，此时再把投资类的保险和其它金融项目规划一下，才算是个明智的选择。　　专家建议先保大人　　事实上，对于刚刚拥有宝宝的父母，这一阶段的事业均处于一个成长期间的高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。　　首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。比如：主险为健康险再附加住院医疗和意外险。　　其次，可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金早作规划。可适当的选择相关的分红险或银行险。另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。　　在做家庭理财的时候要考虑提高资金的安全性，避免出现投资失败引起的财务危机。投资比例中，保险可占10-20%，当然，若购买的是固定收益型或保本型的保险，可适当加大比例，最高可到60-70%。　　主持人关注　　在三口之家中，保险保障对家庭的父母和子女都至关重要。毕竟，对于刚刚有孩子的家庭来说，此时除了供房外，还要应付家庭的日常开销和一些无法预料的风险。　　而购买保险对于家庭来说是未雨绸缪的一个重要方法。一方面是夫妇双方尤其是家庭经济支柱，在相关意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障方面一定要充分，以保证父母这个“水龙头”万一中断时，小孩可以通过保险得到经济支持，继续接受良好的教育；在此基础上，要适当考虑子女教育和医疗保险，可以给孩子选择购买一些分红型保险、储蓄类的险种，在保证孩子的健康成长外，又能给孩子的教育提供一定的资金帮助。　　因此，在做保险规划的时候应该以保障家庭的经济来源父母为主要目标，在孩子的保险规划中应注重健康和医疗类的险种。在此基础上，如果经济状况允许的话，可以适当考虑给孩子多买一些教育型的保险。总之，最终保险规划的结果是让家庭抵御意外风险的能力得到有效的增强，家庭的成长能处在一个稳定的环境中。