问：投资热不应该成为买保险的障碍

　　银行、证券和保险并称金融三大支柱，三个支柱起着不同的作用，是不矛盾的。对一般百姓而言，银行使资金安全得到保障，保证日常开销；证券是投资渠道，可以使资金实现增值，但风险较大；保险是针对日常生活中可能遭遇的风险进行的投资，这个投资又分为几类：意外伤害、健康保障，教育金和养老金储蓄保障，以及未来遗产税的规避。 　　现在，证券市场火热，燃起人们的投资热情。更多的闲置资金从银行流出，参与投资，这本是好事，但也要认识到投资的风险。银行还是要保留适当的储蓄，理论上以六个月的生活费为参考指标，因人而异。剩余资金再合理安排。 　　参与投资的资金，原则上也要因风险大小合理支配。高风险投资，如证券、期货等，占比三分之一左右。中度风险投资如：基金、房产等等，可以占比三分之一。低风险投资如国债、定期储蓄可以占比三分之一。 　　保险要单独安排，原因就在于它的功能区别于另两者。理论上，这笔资金占家庭年收入20%以下。作为保障型产品投资，没有什么可以与保险相比，它瞬间创造现金的速度无可比拟。比如，一份一百万的意外伤害保险，保险费才1500元，但如果发生意外事故，受益人马上可以得到100万元现金。大病保险也是同样的道理，只是偏储蓄型产品多些。 　　防范养老风险和教育金风险，保险的功能只是强制储蓄，分红功能只是为了抵御通货膨涨。冲动消费、不合理的开支，会使这些资金化为乌有，未来上学时无力交学费。孩子是无辜的，他来到这竞争激烈的社会，并非他所愿，作为父母有责任给他一个良好的教育环境，一个良好的事业开端。养老阶段只靠最低生活保障，生活将很贫穷、拮据，又老又穷也是风险。 　　遗产税虽然没有开征，但那是迟早的事情，此时不提前准备，将来肯定被动。本来一大笔财产，完整地留给后人是多么愉快的事情，但当国家要征收高额税收时，孩子要在短时间内凑齐一大笔现金是多么难？ 　　按照以上的方法规划和安排家庭财务才是合理而且稳健。从上面也看出，保险与储蓄、投资并不矛盾，作为家庭理财，各方面都要照顾到，只是要因人而异，合理规划。