投连险应该怎样购买？

购买投连险是选贵的，还是选对的？专家指出，投保投连险最重要的是，在合适的保险公司、合适的时间，投保与自身风险承受能力相匹配的产品。

五项指标挑准投连险

虽然投连险面世时间较晚，但是增长迅速。记者粗略统计了一下，目前，推出投连产品的保险公司已由2006年的6家增长到目前的27家，投连险账户也从16个增长到156个。

对于令人眼花缭乱的投连险产品，应该如何甄别优劣？理财分析师指出有五项标准可以参考。首先，可以对比不同公司投连险的投资业绩，投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率，进行比较；第二，选择股市波动时段相应的公司投资收益情况，比较不同产品的抗跌能力；第三，比较保险公司筛选基金产品的管理水平；第四，比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准；第五，可以比较一下公司售前售后的服务水平。专家指出，保险公司的收益率虽然是一项重要指标，但是那只代表公司过往的收益水平，并不能代表公司未来的收益。对于投资者而言，保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。

巧用期缴平滑风险

与其他的理财产品一样，投连险投资比较难把握的地方就是买点和卖点的掌握。正如对股市的涨跌难以准确预测一样，投连险也难以预测最佳购买时机。但是专家建议，投资者可以通过“定投”的方式熨平风险，绕开购买时点选择的难题。

所谓投连险定投，也就是期缴投连险。它与基金定投的概念类似，投资者可以在固定时间、持续投入固定的资金建仓，达到分散风险的效果。目前，包括中德安联、信诚人寿、瑞泰人寿、友邦保险等保险保险公司都已经推出了期缴投连险产品。市面上期缴产品的期缴方式已经多元化，客户可以选择月缴、季缴、半年缴、年缴等。通过进场时间点的分散，投资者可以熨平风险和成本，实现“逢低多买，逢高少买”的稳健投资目的，一定程度上避免高进低出的投资风险。

投连险投资注意要点

一位合资保险公司的投资总监建议，投连险投资者应主要考虑以下几点：第一，不要盯着一种品种投资，可以将资金分散一部分在股票账户中、一部分分散在债券账户中，这其中的关键是投资者需要首先分析自身的风险偏好，必要的时候向投资经理征求咨询。

第二，对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户，投资者不必过于频繁调整账户，可保持每半年进行一次回顾。而对于仅仅按照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户，投资组合是完全由投资者自行配置的，投资者可每两个月根据市况做调整，使得风险偏好与资产配置相符合。

第三，估算自身风险承受能力，恰当投资使得自身风险承受能力与投资风险相匹配。“对于短线投资，投资期在半年至1年的投资者而言，由于市场风险较大，将大量资产投资于股票并不适宜，但是对于那些投资期限在3年到5年以上的，投资者可以根据自身的风险偏好和风险承受能力，匹配一定比例的资金在股票中。”上述人士这样表示。

对于在2007年、2008年高位购买投连险的投资者对投资缩水的担忧，这位投资总监表示，没有必要恐慌。由于投连险采取几个账户可以转换的方式，让投资者规避风险更加灵活。

他表示，投连险的特点之一就是交费方式灵活，可以随时追加额外投资金额；二是保额调整灵活，投资者可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额；三是账户转换灵活，尤其是在当前经济相对困难的时候，投资者可以通过账户转换的方法，对不同投资账户的资产进行重新配置，控制风险；四是提取灵活，客户可以根据自身的不时之需，支取现金；五是选择附加险灵活，投保人如果想获得其他保障，可以灵活搭配附加险进行补充。

第四，投资者不应盲目追求高收益，应设定合理的回报预期，以往高达70%的收益率只是特例，目前情况下，对投连险而言，即便是30%的投资收益率也并不现实，对此，投资者应抱有良好心态，不应怀有不太现实的投资回报预期。