男主人的风险较高，首先解决男主人的保障问题，基本保额应该在您年收入的5-20倍之间。因家庭基本无积蓄，理财的目标应该比较明确，首先要养成定期强制性储蓄的习惯，那么购买一定额度的分红保险是必要的。因为有23年的房贷要还，在未来的20年里，至少要保证房贷等额的身价。或者直接购买平安的房贷险，一旦还款人发生风险不在了，由保险公司负责余下的贷款。其次，男主人需要购买意外险+定期寿险+重大疾病+养老，因有社保目前的医疗制度逐步完善，这块可以看情况补充。建议您找一名当地的代理人当面沟通，这里三言两语也解释不清楚。