两类医疗险，你该买什么？

【导读】高保额高免赔的基础医疗险，和低保额低免赔额的百万医疗险，该如何抉择?

目前多数医疗险呈现出两种分类，一是高保费高免赔额的。如安联臻爱医疗保险，医疗保险金高达百万，但是免赔额也要一万。

第二种是低保额低免赔额的，如少儿疾病保障和成人住院保A款，医疗保险金一万左右，但免赔额可能只要几百元甚至0元。

少儿疾病保障：

成人住院保A款：

像这种保额和免赔额之间存在巨大差异的医疗险，该怎么为孩子或成人挑选，如何才能衡量出两者的性价比？从了解医疗险的用处开始。

• 医疗险的作用

在很多篇文章中小编也提到过社会医保的作用。价格低，报销比例高，大部分住院治疗费用可得到报销。当前我国多省市的城镇居民医保和新农合价格一年在500元左右，儿童医保多位100+，如下图所示，其中红色部分是社保可报销的。

医疗险的主要作用就是为社会医保作补充，社会医保不能报销的起付线金额、自费部分、封顶线以上的金额以及报销比例之外的费用，都可由医疗险承担。但不是两种医疗险，随便一种都能够对治疗费用做到完善补充的，同样的治疗花费下，两种医疗险能承担的责任不同。

• 两种医疗险价格的区别

基础医疗险有区分少儿和成人的，少儿医疗险价格在可承保的年龄范围内大多是固定的，比如少儿住院产品（基础款）承保年龄为出生满30天-16周岁，价格为75元每年。成人基础医疗险价格也便宜，年龄跨度较大时才会有价格的区分，以成人住院保A基础款为例，18—45周岁投保时128元每年，45—60周岁投保时，价格为240 元每年。

总的来看，基础医疗险的价格还是便宜的。

百万医疗险的价格随年龄的变化会上下波动，少则一两百，多了上千都有可能。以安联臻爱医疗险为例，出生不久达到承保标准的婴儿投保，一年796元，10岁左右的孩子投保也就280元，25岁左右的人投保可能比基础医疗险便宜，随后随着年龄的不断增大，保费又开始升高，接近60岁的人投保，保就要到1700左右。

这么看，大家可能觉得不同年龄的时候买不一样的医疗险就可以了，但是两种医疗险能够承担的责任不同，分开买可能错失保障。

而且百万医疗险价格相对较贵的阶段恰好是人体最容易生病，需要有更好医疗保障的时候。综合看下来，基础医疗险和百万医疗险价格的差异和其性价比相当，没有较大的性价比和价格悬殊时，切勿以价格作为购买的衡量标准。

• 挑选医疗险，看它能承担的责任！

发生一般的疾病如阑尾炎、肺炎等，治疗费用一般低于万元，社保报销后剩余部分抛去几百块或是0元的免赔额后，都能被基础医疗险报销完，自费部分几乎很少。

但如果发生严重的病症，基础医疗险的万元保额只是杯水车薪罢了。

有人说不是有重疾险吗？重疾险是专门针对特定重疾存在的，如果某些疾病难确定病因和病种，但对人体伤害非常严重甚至可能致死，重疾险照样不赔偿。没在重疾险保障范围内的疾病也是不赔的。这时候专家会诊，各种仪器的使用、身体检查、治疗等费用是基础医疗险不能承担的，还是需要百万医疗险。

也有人说，那直接买百万医疗险不就行了，但要清楚，百万医疗险免赔额至少5000甚至上万，如果社保报销后的剩余费用在免赔额以内，这些钱百万医疗险也不赔。免赔额低的基础医疗险作用就在这里。

总之，低免赔低保额的基础医疗险能为一般的疾病做好全面的医疗补充。高免赔高保额的医疗险在发生较严重的疾病时，能够做到更佳的防备。两者的作用是不同的，在资金充足的情况下最好两者具备。