寿险的意义——低价购买巨额遗产

【导读】人生风险难料，生与死是一定会面对的问题，不幸来临，没有充足的钱维持家人儿女的生活，才是人们面临生死时最痛心的事。

寿险是配置保险时非常重要的一项，但因他以生死作为赔偿基准，一些人便不愿意购买，觉得自己用不了，与自己无关。

但真实的情况是，不发生风险事件最好，不幸发生了，寿险能为你的家庭撑起一片天，为你抚养妻儿，赡养老人，用另一种方式替你守护最亲近的家人。

今天跟大家讲讲寿险，看完文章后，好好思考自己是不是真的不需要寿险，如果需要，什么寿险才适合自己的家庭。

一、什么是寿险？

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。被保险人在保险责任期内生存或死亡，保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

寿险在业务上又分为死亡保险、生存保险、两全保险。

我们常说的寿险主要是死亡保险，被保险人在保险期内发生意外或疾病死亡，家属或指定的受益人将会得到保险金，不仅是死亡，如果因疾病或意外导致全残，也能得到赔偿。

生存保险又叫年金保险，保险到期后仍然生存，被保险人将获得一笔保险金。

两全保险到期后无论被保险人生还是死都能得到一定的保险金。

生存保险和两全保险最主要的作用不是保障，更像一种理财行为，不断地投入，到期后能获得保险金。

今天主要讲的是能转移被保险人死亡风险，为被保险人留下家人生活保障，具有绝对保障效益的寿险“死亡保险”，这也是大多数经济情况一般或困难的家庭真正需要的保险。

二、为什么需要寿险，那些人最需要？

回答这个问题前大家先思考一下，假如不幸降临，发生疾病或意外导致自己全残或死亡，最想做的事是什么，还有什么是自己放不下的。

为事业拼搏，要为父母创造更好生活的年轻人，发生不幸今后父母生活的基本保障有吗？如果没有，就买一份寿险。

上有老下有小，顶着贷款压力的中青年人，发生不幸后谁来照顾你的妻儿，孩子成长的各种费用怎么办，年迈的父母需不需要自己赡养，家里的房贷、车贷各种债款家人有能力承担吗？如果没办法解决这些问题，那就买一份寿险。

儿女成年，尚未成家立业的中老年人，儿女的基本生活是能自理了，但社会生活成本如此高，儿女若想成立自己的小家，娶妻生子买房买车，哪一项不是顶着巨大的生活压力，谁能放心的下？不能，所以需要寿险。

年纪尚小的孩子也需要寿险保障，成长过程中意外、疾病伴随，谁都希望自己的宝贝能一生平安，但毕竟是希望，全世界每天约16000名5岁以下的宝贝不堪疾病和意外伤害去世，全残者更多。为了让孩子被不幸打击后的生活有保障，也不让发生的意外和疾病成为家庭今后的重负，他需要一份寿险。

因为意外和疾病难预料，家人的基本生活还没有实现保障，孩子还需要读书成长，父母还需要照料赡养……要承担的责任很多，所以需要寿险。换句话说，有了寿险，才会在发生意外和疾病后有充足保险金来负担家人的生活。这也是寿险最根本的作用。

三、寿险的分类

主要保障责任为死亡或全残的寿险一般分两类，定期和终身。

定期寿险保障期限可选10年、20年、30年或是保障到50岁、60岁、70岁，终身寿险就是保障终身。

定期寿险与终身寿险的缴费期限都可以是一次性、10年、20年，不同的是价格。保障项目、保额、年龄、性别、缴费期限等条件都相同的情况下，终生寿险的的价格至少是定期寿险的5倍。

价格贵5倍的情况下，可能定期寿险只保障20年，但终身寿险就终身有保障，不用担心续保的问题。

长远来看，最重要的是终身寿险保障。人生避免不了死亡，所以终身寿险是一定能赔的，定期寿险价格低，但有期限，一般寿险50岁以后就难挑到合适的，定期寿险保障个20年30年，到期后如果超过寿险能承保的年龄，或身体健康出现问题，很可能无法续保，不能再获得寿险保障，那前面几十年保费交了都没用了。

但定期寿险可以做很好的过渡作用，一些家庭在配置保险时预算不够，难承担终身寿险高昂的保费，可以先购买定期寿险作为过渡的保障，待家庭经济逐渐累积，在寿险能保障的年龄内以及身体健康的情况下及时更换或加购一份终身寿险，也不会让家庭因配置保险产生过大压力。

四、年轻时买寿险价格最低

一份保额30万，保障10年，缴费10年的定期寿险，25岁左右的年轻人买价格可能只要200左右，保障终身，缴费30年保费在2000左右。其他都相同，45岁左右的人再去买终身寿险，价格可能高达万元。

随着年龄的增大，身体素质下降疾病意外风险都增大，加快速了保险赔偿速度，保费自然会增多。所以，年轻时就购买寿险，不仅价格便宜，还能尽早就得到保障。

如果觉得压力大，可以先选择定期寿险，价格便宜有保障，在保费不成压力的时候尽早换成终身保障，不然越往后保费也是越高。

五、孩子的寿险别随便买

1、不要为孩子买终身纯保障的寿险

早年孩子对外界风险无意识，发生意外和疾病的风险都高于成年人，所以终身寿险的价格比较高，与中老年人投保价格相似。不如暂为孩子投保定期寿险，价格与终身寿险相比低至少5倍，孩子成年后，在投保终身寿险价格最低的时间内换成终身寿险，是真的会省下很多保费。

2、孩子的寿险保额不要超过20万

保监会规定了儿童寿险赔付最高额为20万，也是为了规避道德风险。投保保额再高，保险公司也只会赔偿20万，浪费保费。

3、可以为孩子投保两全保险

两全保险一般为定期的，到期是孩子无论是生存还是死亡，都能得到一定的保险金，在保障孩子平安长大的同时，也算为孩子今后的学习、婚假等做了一份保险准备。

总的来说，寿险具有重大保障意义，能以保费换取巨额遗产，为后人和自己留下生活的保障，了却人们发生不幸时的后顾之忧，问问自己需不需要。