夹心一族的保险规划

随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。

理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异，因时而异的。

家庭情况

广告公司任职的丁女士今年28岁，税后年薪约9万元。丈夫在大型国企工作，税后年薪刚过12万元。夫妇俩年前刚刚生了女儿，孩子的开销令家庭财政支出大增，而双方父母远在山西，每年孝敬老人还要开支万余元。夫妻现居一套二室公寓，无贷款，市值约70万元。另还有一套房，贷款80多万元，目前出租。活期存款及现金有14万元，股票本金、基金还有若干，但市值亏损较大。全家人都没有商业保险。

■理财目标

1、在目前不甚乐观的经济环境下，希望能通过有效的理财途径实现家庭财产的保值和增值。

2、想趁楼市走低时再买一套更大住房。

3、合理安排孩子未来的教育和夫妇自身保险问题。

■家庭财务指标分析

1、消费比例=总消费/总收入

这个数值在0.4-0.6比较合适。换句话说，每月应该把4-6成的收入积攒下来，用于投资或其它支出。丁女士除去房贷和家庭支出，每月结余占到总收入的0.571，属中等合理水平。

2、负债收入比例=年偿还负债数/年收入

这个数值越低越好。个人负债收入比例的数值应在0.35以下，高于此数值，则在进行借贷融资时会出现一定困难。丁女士负债收入比为0.256，属正常水平。

3、流动性比例=流动性资产/每月支出

如果流动性资产可以满足三个月开支，即该数值大于3，则客户资产结构的流动性较好。该数值若过大，由于流动资产的收益一般不高，因此就会影响到客户资产的进一步升值。也就是说，银行存款不是多多益善，一般有3-6个月的生活费就可以了。丁女士流动性比例14，过高，说明投资不足。建议减少流动性资产，将14万活期存款中的一部分做些投资。

4、工资收入占比=工资收入/总收入

这个数值越低越好。当这个值为零，意味着我们无需通过自身体力和脑力的工作而维持生活，而是完全依靠我们的投资就可以获取足够的收入，财富生财，也就意味着我们已经达到了财务自由。丁女士一家现在所有的收入均来源于工资收入，基本没有投资理财收益。需要调整资金运用结构，增加投资收入。

5、生活支出占比=生活支出/总支出

这个数值应该小于50%，当我们的基础生活费所占比例降低，我们在娱乐保健等方面的支出自然会高，这个指标反映了我们的生活质量。丁女士基本生活费为7000元/月，但实际支出约在12833元/月，生活支出比为54.5%，这个比率偏高，在未来可以通过增加收入或降低支出来降低比率。而且目前每个月的支出没有保障性支出费用。

6、资产负债率=净资产/总资产

这个数值应该小于0.5。丁女士尚余贷款82万元，而房屋现值125万元，自住房现值70万元，外加14万元的储蓄，所以资产负债率为82/(125+70+14+1.25+9)=0.374，小于0.5。财务比较健康，变现能力强。

■理财建议与规划暂不割肉，细致分配流动资金

两人世界变成三口之家，收支结构的改变以及中短期目标的出现，使丁女士有必要结合自身目标和现阶段财务能力，适当调整家庭大类资产的投入比例：

目前股票、基金大幅缩水，建议丁女士暂时不需要割肉。目前家庭流动性资金过多，可留5万元准备金，购买货币基金，收益既高过活期存款，又具有非常灵活的变现方式。

还有9万元，建议将其中的30%用于一年期人民币理财产品、国债或货币型基金等低风险、流动性较高的产品，不仅可以随时兑现，还可获得高于储蓄的收益率。50%的资金用于投资信托理财产品、债券或投资险等金融产品，可长期持有、择机增减调整，这部分的收益比较稳定，虽流动性差些，但长期的收益和风险相对稳健。最后的20%资金可投资于股票型基金或股票等高风险类。

可从每月工资收入中拿出3000元做基金定投，建议选择股票类基金50ETF，沪深300等五星级基金。

规划教育金，定投越早越好

子女教育金是个长期规划，且属刚性需求，不能顺延或者提前。子女教育支出主要由教育金和抚育金组成，但是子女教育规划的目标和最终的完成进度是因人而异的。

目前，许多银行在主推"定投宝宝"的基金定投产品，在保障收入的同时，与孩子的成长很好地结合起来。这是让时间复利发挥作用的好机会，利用好这个机会可以更轻松实现孩子教育经费的积累，而投资与孩子智商、财商一起成长的产品是较好的选择之一。孩子越小，投资越早，对实现定投目标就越有利。定投金额可以根据自身情况决定每个月的定投金额300-500元均可。少儿保险也可累积教育资金，购买保险也是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具。它具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，并且由于育儿资金拒绝风险，显得较为稳定。

就楼市现状，建议三四年后再换房

住房支出可分为住房消费和住房投资，丁女士已有两套自住房产，希望再购买一套200万元左右的大房方便孩子就学。结合房地产市场现状，建议3-4年后购房。为了日后每个月还款不影响正常生活，建议把现有自用住房出售，减少贷款额度。由于是第二套房屋贷款，利率上浮，所以在购房之后会面临一段比较辛苦的供房阶段，在这段日子里，开源节流将成为生活的要点。　

[理财师手记]

理财需要知识，更需要经验

上有老下有小的"夹心族"真的很不容易，以上方案只是一个基本的组合。理财其实只是一种理念，上海经济飞速发展，人们的理财观念也与时代同步前行。投资理财的知识很多，但更需要的是经验，在日后的生活中不断积累心得，合理安排资金，快乐幸福地生活。在此要提醒"夹心族"们早做安排，理财从现在开始，从点滴开始，祝愿你们未来的路越走越好，生活品质越来越高。

保额就是"量化的负债"

人寿保险的保额其实是一种"量化的负债"，也就是说当被保险人出现不能及时"还债"的情况时，将由保险公司根据双方的约定代为"还债"。很多家庭在考虑保险规划的时候如果不知道具体需要多少"保额"的话，只需要把家庭的"负债"列出来简单计算一下就能得出。

以本案例丁女士家庭来说，目前家庭的"负债"主要有以下三笔：1、房屋贷款82万元。2、子女教育金准备，据统计目前抚养一名子女完成大学本科教育平均需花费50万元。3、赡养老人，以每年1万元连续支付20年计算，共需20万元。

以上三项相加，总的"负债"达到150万元，也就是说丁女士家庭总的保额目前至少需要达到150万元以上比较合适。当家庭总保额确定好以后，接下来需要考虑是如何分配保额，一般是按照家庭成员的收入比例来进行配置。如丁女士家庭中，丁女士和丈夫两人的收入比例为9：12，所以丁女士和丈夫的保额大致为60万和90万。当然，不是所有的保额都需要通过购买定期寿险或意外险来实现。譬如说，夫妇双方各自购买10万元的重大疾病保险，可以从总数中"扣除"20万，如果50万的教育准备金中有30万是通过教育金保险的方式来准备的话，又可以"扣除"30万元，如果夫妻双方的共计有50万的养老金是通过养老年金保险的方式来准备的话，又可以"扣除"50万。如此计算下来，剩下的50万元"家庭负债"可以通过定期寿险或意外险的方式来补足。

相信读者已经明白了我所说的"负债"其实就是个人对家庭所承担的"责任"，是需要通过未来所获得的持续工作收入来履行的"责任"，保额就是对这份"责任"的量化。

人生责任最重，保险需求最高

在进行家庭保险规划时，首先要给家庭的经济支柱投保保险，一般而言，一个家庭的保障顺序是根据收入高低的顺序来安排。此时是丁女士夫妇人生责任最重也是保险需求最高的时候，因此，给夫妻二人的保障应该全面充足。

首先，应考虑到如遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，尤其是家庭"顶梁柱"的先生。可考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行科学合理的安排，建议丁女士家庭保险年度保费控制在8000元左右。