各类儿童保险的利弊与选择要点

目前市面上与少儿购买的险种林林总总，但是综合而言，无外乎以下三大类：

第一类，专为儿童设计的少儿险。这类险种属于大众型产品，其保险责任往往包括了孩子未来的教育、婚嫁乃至创业等，虽然在形式上保障的范围比较广，但是如果期初投入的保费比较少，那么保障项目的全面就成了保障项目的分散，从而导致，未来用到这类保险的时候会出现太不够用的结果。还有，这类险种往往都属于定期的保障，即一般保障至孩子婚嫁或创业为止，保险期间比较短。

对于这类险种主要关注：

1、是否可以附加重大疾病保障；

2、是否具有投保人重疾、身故等保费豁免功能；

3、身故保障赔付是否充分；

4、是否具有满期转换其他保险的功能；

5、是否有分红；

第二类，固定返还生存金的分红险。这类险种比较适合具有长期稳定收入的人群，如公务员等。基本上这类险种的保障期限都比较长，甚至保障终身，有三年一返、两年一返甚至一年一返等几种返还方式，返还额度为保额的5-10%不等。购买这类险种的朋友如果充分了解并利用了生存金返还的区间、额度以及特点，也是比较适合给孩子购买的。一般来说，消费者不一定必须按照险种的设计次次领钱，比如孩子0岁时购买了两年一返10%保额的险种，如果在孩子18岁前不领取，而在18周岁开始领取的话，大学四年就可以每年领取50%保额，从而在更大程度上可以解决孩子的大学学费的需求。另外，有些险种的生存金不领取的话还有复利计息的特点，这样就比我们单纯的储蓄更有优势了。购买这类险种主要关注：

1、保障是否比较全面；（是否具有重疾、住院等附加功能）

2、生存金返还的频率是否快，返还额度是否高；

3、生存金不领取是否具有复利计息的功能；

4、身故保障额度是否充分；

5、是有具有投保人重疾、身故等保费豁免功能；

第三类，万能型保险。万能型保险具有缴费灵活、保障灵活，支取灵活，收益保底等特点，而且其日计息，月复利的特点也决定了其具有强大的理财投资功能。这类险种比较适合收入尽管不很稳定，但是收入可能会很高的人群，如商人等。消费者可以此类险种作为给孩子未来的指向性投资，比如教育投资、婚嫁投资、创业投资等，购买此类险种需要注意：

1、是否具有重疾、住院等附加保障功能；

2、保证利率是否比较高；

3、身故保障是否充分；

4、必须要养成定期存储的习惯；

5、前期的投入和时间的累积对于万能险的收益至关重要，不要期望短期收益。

只要充分了解产品的特点，操作得当，上述三种类型的险种都适合给孩子购买，并起到很大的作用。