长期寿险须知

最近，一些购买了寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。保险专家说，寿险合同订立后。如果中途退保，投保人需支付退保费用，而保险公司只退还投保人的现金价值，因此投保人可以采取一下措施规避长期寿险退保的损失，

据了解，对于长期寿险，第一年度的保单价值极少甚至为零，如果退保，退保手续费等于保户所交的保险费，投保人有可能一分钱也拿不到；第二年的保单现金价值为所交的保费的20%左右，如果退保，保险公司将扣除投保人所交保费的80%做为退保手续费；而从第二个保单年度到第五个年度，手续费递减；在第五个年度保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。

保险专家说，购买长期寿险后，投保人不要轻易退保，可采取一下措施规避退保的损失；一是利用宽限期适当地推迟交费期。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效率不变。

二是利用自动垫交保险费的条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费的条款，如果保险单的现金价值大于应交的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

三是缩短保险期限。保险专家说，在缩短保险期限内，投保人任然享有原来的保单上规定的各项保障。

四是通过“保单转换”调整保险计划。“‘保单转换’是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其它保险合同；转换后，新的保险合同计算保费的年龄与原保险合同相同。”保险专家说，为了减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，消费者可以通过“保单转换”调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。