三口之家保险规划

■ 个案资料

张先生30岁，在事业单位工作，公积金、 社保 都有，年收入15万左右；爱人27岁，目前在家养胎，小孩儿还有2个月出生。

家庭现有 一套房产（市值60万左右），房贷32.5万元，通过等额本金的还款方式已还了一年多；另外向他人借贷10万元；还有5000元助学贷款在还（2010年还清）；目前固定存款5万元，活期存款2.5万元。家庭每月生活费1500元左右；通讯费 218元；电费、煤气费、水费、地热水费每月总计200元左右；每月贷款还款2200（房贷）+330元（助学贷款）=2530元；每个月定投 基金 600元。

除非遇上大病，一般双方父母的生活费用无需二人负担。

■ 理财目标

1.打算2-3年时间还清个人的借贷，买一辆10万元左右的 汽车 。

2.购买商业保险，增加保障。

3.为孩子以后学习和生活费用做一些储备。

4.为夫妻的养老做规划。

■ 财务状况分析

根据个案数据计算，张先生家庭的每月总支出为5500元左右，年度支出总额为66000元，年结余总额为84000元。家庭总资产为675000元，负债余额约为405000元。从结余方面来看，张先生家的储蓄意识和节约意识还不错，有一定的提升净资产能力。

张先生家的资产结构中债务占比很大，家庭财务面临较大的财务风险。从资产流动性来看，张先生家庭的流动性比率约为13.64，说明张先生的流动性资产可以支付未来13个多月支出，对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，张先生家庭只采取每月定投基金来进行投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。

总体来看，张先生的财务状况中首要问题是债务负担较重，面临风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子的出生，张先生家庭的支出还会有较大的上涨空间，而收入方面预期短期内不会有较大的增长。

■ 理财建议

组合投资完成还债和购车

张先生想在2-3年内购置一辆10万元左右的汽车，偿还负债的目标可以在此合并完成。由于没有提供贷款年限和已还款期数，因此无法算出贷款余额具体数额，保守估计贷款余额仍在30万元左右，而且等额本金偿还法在初期负担的利息较重，所以目前不适合提前还款，可以维持原状。5000元的助学贷款已在支出项目中体现，明年可以还完，也无需再行规划。

现在的主要目标是3年之内准备20万元的资金，其中10万元用来偿还个人负债，10万元用来购买汽车。达到该目标需要借助投资计划，鉴于张先生家庭的投资基础，建议通过投资于基金组合的方式来积累资金，可以配置70%比例的风格较稳健的偏股类基金，同时配置30%偏债类基金，年复合收益率为8%左右。初期可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投资3367元，这样3年后可积累20万元资金用来还债和购车。

保险重保障轻分红

可以看出张先生家庭的保险资产尚不充足。张先生本人只有社保也是不够的。从科学的 保险规划 来看，家庭的 保费 支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的张先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，为主要收入来源者张先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，为张太太购买的保险占30%左右。

在保险产品方面，张先生应当选择的品种是一些医疗险、 意外险 以及 养老保险 等。应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。对于张太太可以注重购买健康险、医疗险等。对于张先生孩子考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。

教育金每月多定投1000元

张先生家庭每月总支出为5500元左右，而孩子出生后还会有所增长。张先生可用25000元作为家庭生活的备用金。这部分备用金可以把活期存款作为预留，也可以将其中一部分配置为货币市场基金来保持。

关于教育金，建议张先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，这样每月定投1600元，按年复合收益率8%来计算，18年后这笔资金将达到768138元。预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学或创业独立等各项需求。

买车后月定投2000元准备养老金

从张先生的年龄来看，退休养老计划尚不属于十分紧迫的规划任务，不过养老计划越早准备，越多收益。定期定额投资是实现这个目标的最好工具。假设张先生准备60岁退休，按照平均寿命假设活到85岁，考虑到通货膨胀因素，假设未来退休期间的生活费按照每年10万元计算，退休后的投资策略可以抵御通货膨胀，则退休时一共需要准备250万元。为了满足这个资金需求，建议张先生在完成购车还债目标之后，也就是3年后可以每月进行定期定额投资来筹备，按照年平均收益率8%来计算，每月定投的额度应为2190元。由于准备期间有27年，因此可以适当调整基金组合的比率配置，偏股类基金可以适当调增，偏债类基金可以适当调减。