给购买医保人们的若干建议

随着人们健康意识的逐步增强，对医疗保险，或者说健康保险的需求也与日俱增。“我们应该什么时候购买医疗保险”、“我们应该购买什么样的医疗保险”和“如何选择适合我们自己的住院医疗保险”等问题的看法，为广大投保人提供了有益启示。

我们应该趁年轻 和健康时，尽早购买医疗保险。“我们千万不能有‘年轻、身体没有感到什么问题’就抱着不会生病的侥幸心理，等感到身体有什么问题时就来不及了！还有人认为，年轻时买了不划算，要等年纪大了再买。可我们想过没有，年纪大了，我们的 身体可能已经有很多 问题了，可能好多‘零件’都 ‘生锈’了。这时我们即便想用更多的钱来买，保险公司也可能不愿意卖了。”

医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中，最主要的是住院医疗风险。

住院的风险很大，究竟有多大呢？据卫生部的2007年我国卫生事业发展统计公报，2007年，在卫生部属医院住院一次的医疗费用，全国平均是13117.4元；在省属医院住院一次的医疗费用，全国平均是10188.9元。

所以，他建议大多数经济并不是十分宽裕的老百姓，最切合实际的，还是首先考虑购买住院医疗保险。

众多的住院医疗保险产品，让人感到眼花缭乱，我们往往无所适从。如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢？李良军给出了8条建议。

1、一定要具有保证续保功能

住院医疗保险一般都是1年期的，即保险期间是1年，1年结束后要重新投保(称为续保)。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。

拒保有些不公平，甚至不合理，但却是合法的。因为这是1年期的保险。1年期满保险合同就结束了，下一年要继续投保，就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择，双方可以谈条件，以什么样的价格和什么样的保障继续合同，达不成一致意见就可以选择不续保。因此，在开始新合同之前，保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的，保险承保的都是不确定的风险，如果已经确定了，就不是保险，而是救济了。

如果购买的产品具有保证续保功能，则在进入保证续保以后，即使得了癌症，哪怕是理赔了几十万元，下一年仍然可以续保，而且不会被拒保，更不会被要求加费或者除外保险责任。也就是说，一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态，则保险公司就失去了选择被保险人的权利，而被保险人仍然具有选择保险公司的权利，只要被保险人要求续保，保险公司就只能接受而别无选择。

需要特别指出的是，目前市面上有两种保证续保的产品，如何选择也是有技巧的。

一种是保险金额每年都保持不变，即不管上一年度理赔了多少，新的保险年度仍然拥有同样的保险金额；另一种是保险金额是“终身”的，即保险金额将随着理赔金额的增多而逐年减少，用完就没有了，也就谈不上保证续保了。“显然，我们应该尽量选择保险金额每年都不变的保证续保产品。”

2、最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说的。费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。因此，保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出(当然也可能更低)。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费，以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外，定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件，手续简单，不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突，可以是额外的保障。

大多数保险公司规定，费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用，并且根据费用补偿原则，如果客户已通过社保或其他机构报销，则保险公司只报销剩余的部分。

因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，对已经拥有社会医疗保险或其它保险公司医疗保险的人士更是如此。

3、最好是主险如果我们购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，而且，即使没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。

4、最好是意外、疾病都保障

目前市场上有的住院医疗保险产品，只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。所以，我们在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

5、尽量购买最高档次案例：广州的黄先生，28岁，2001年购买了住院医疗保险第三档，保费每年491元，2002年不幸遭遇车祸，导致“左股骨上端”等多处骨折，住院治疗了369天，保险公司按第三档的保险责任赔付住院日额保险金53700元和手术医疗保险金8000元，共61700元。事后他非常懊悔，后悔当初怎么没有购买第五档。当初黄先生如果选择第五档，比第三档每年只需要多交保险费257元，但得到的赔付就会多37800元。

所以，如果选择较低档次，好像省了一点小钱，但实际上却吃了大亏。

6、购买全部保险责任

如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。

7、坚持续保李良军指出，我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念，要非常清楚自己购买保险的目的是什么？“是为了得到几十万元的赔付吗？如果得到了几十万元的赔付，我们会是什么样了？可能是腿也没有了，胳膊也没有了，肾也被换掉了。我们愿意这样吗？当然不愿意，我们希望买了保险后一次病都不生，希望我们交的保险费都贡献给别人。

保险，说简单一点，就是‘聚万家之财，救一家之难’。拿住院来说，100个人1年内大约有5人次(不到5人)住院，也就是说，大约95人在救济5人，我们是想成为这95人中的一员呢？还是想成为那不幸的5人中的一员？实际上，这95％没有得到赔付的人同样是非常幸运的，因为他们身体很健康，比什么都划算，同时救济了别人，做了善事。”

“当然，或许会有人马上就说，那我不愿意救济别人、我不愿意做善事呢？我为什么每年要白花那几百元甚至上千元呢？可是，谁又能保证你不会成为那5％中的一员呢？万一你成为那5％中的一员，谁来救济你呢？！我们再来算一笔账，假如我们每年交保险费1000元，10年才多少？1万元！20年呢？你能够保证你10年、20年都不会住院一次？只要你在这10年、20年中住院一次，保险公司的赔付可能就会超过你这10年、20年所交保险费的全部还要多得多。”

可见，坚持续保是多么重要。

8、如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险，则最好选择总额限制，而不是分项限制

案例：顾女士，36岁，自由职业者，没有社会医疗保险，购买了分项限制的1年期住院医疗保险。其中，床位费每天限额100元，药品费平均每天限额 200元，护理费每次住院限额900元，诊疗费每次住院限额900元，手术费每次住院限额6000元，治疗费每次住院4500元，化验费每次住院限额 6000元，每次住院的费用限额为4.53万元。36岁当年交保险费1333元。

后来，顾女士不幸住院23天，总共花费了14950元。其中，床位费每天150元，诊疗费1500元，手术费9000元，药费1000元，按保险责任和85％的赔付比例计算，顾女士获得赔付10050元。

假如顾女士购买的不是分项限额的住院医疗保险，而是总额限制的住院医疗保险，保险金额是5万元。则顾女士缴纳的保费为1461元，按保险责任和85％的赔付比例计算，获得的赔付是12708元。

因此，在可能的情况下，我们应该选择总额限制，而不是分项限制的费用型住院医疗保险。