理财成为必需品

理财，对于大多数市民来说，是近几年的事。首先，随着我国经济的高速发展，人们的钱包慢慢鼓了起来，满足日常生活消费之余，手头有了更多的剩余资金，使理财成为可能；其次，市场经济环境中，子女教育、医疗保健、退休养老等逐渐市场化，风险加大，人们为应对未来各种可能的风险，需要积累更多的家庭财富来安排未来的生活，使得理财成为必需。

但很长一段时间来，老百姓手上的金融资产只有银行储蓄、国库券、股票等。单一的金融资产，快速致富的浮躁心态，让不少人把家庭资产全部押宝在股票上，有的甚至举债炒股，给家庭生活带来巨大的安全隐患；而一些风险厌恶型的人，根本不敢买股票，大笔资金只好在银行里睡觉。这一时期，是投资的大众化时期，"清一色"的金融产品制约了人们的理财生活。

直到2004年以后，银行理财产品开始步入市场，带给人们更多的金融产品可供选择；而更重要的是，人们的理财理念此刻也发生了重要转变。经历过股市几度大起大落的投资者，开始有了保全家庭资产的需求，也终于认识到单一市场的系统性风险具有相当大的杀伤力。人们开始有了"理财配置"的懵懂意识。"清一色"的股票，尽管涨起来很爽，但跌起来也让人神经绷紧。家庭资产需要组合投资，好比组建一支球队，既要配置进攻型的得分手（如股票），也要配置防守型的守门员（如保险），还要配置中场（如货币基金），以便灵活调度，这样家庭财务才稳健安全，又能享受到更多的超额收益。

事实上，理财是相当个性化的，犹如一千个人心里有一千个哈姆雷特一样，一千个人理财，就会有一千种组合一千种搭配一千种变化。这才是理财的真正涵义，她是你个人生活、家庭生活的一部分。每个人性格不同，对于风险的偏好不同，作出的投资决策自然也不同；而每个家庭，收入不同，一段时间的生活重心不同，对资金的安排自然也不同；另外，学习和专业背景的不同，对各个投资领域的熟悉程度不同，也会影响到人们对金融产品的选择。于是，理财市场开始从大众化走向个性化。

客观上，这些年高速发展的资本市场和金融市场，也为我们提供了日益丰富的投资理财产品，使我们有了更多选择的余地，理财市场便出现了"混搭"现象---犹如当今的女孩，长裙、短裤、肩坎、长靴随心所欲组合。我们也可以将家庭资产股票、黄金、保险、外币理财产品等随意组合……不同风格、不同时间周期、不同市场的组合，无疑可以化解单一市场的系统性风险，也让我们的理财生活更丰富多彩。

那么，如何选择不同的理财产品，组合投资的依据是什么呢？那就是在控制风险的前提下，根据你资金使用的时间长短，来合理安排你的金融资产，具体来说，要从理财产品的收益率、流动性和风险性三个方面进行考虑，以保证家庭财产长期安全稳定的升值。

怎样的"混搭"配置更适合你呢？你可以自己DIY，也可以请各大银行个人理财中心的专业金融理财师做设计。