金融危机下如何购买保险

2008年开始的金融危机不可避免地触及到生活的各个方面，股市尚未飘红，存款利息一降再降，薪水没有像往常一样逐年增长，工作也许面临不乐观的变化，各种风险并没有因为危机而减少，反而是更多了。有什么可以帮助我们泰然渡过危机时代？理财专家建议，购买保险是不错的选择。

保险，顾名思义就是在风险来临时的保护伞，没有哪一种理财产品能像保险一样，让平时的小小投入在风险发生时迅速变现，提供几十甚至几千倍的现金补偿。

谁是家庭中最需要保险的人？人们普遍认为，老人和孩子是最需要保障的人，其实不然。理财专家指出，对一个家庭来说，“经济支柱”最需要保障。万一“经济支柱”发生意外导致家庭收入锐减，保险公司提供的赔偿还可以保证十年之内家庭经济状况和生活水平不受严重影响。据介绍，购买保险的投资应为家庭年收入的15%左右，可以根据个人理财偏好有所调整。

在危机中，首选保障型保险。在所有人身险产品中，意外险和寿险是保障较高的险种，保费相对较为低廉。专家建议，这两种保险的保额应为家庭年收入的5-10倍；其次，选住院险和重疾险，这两种保险同属医疗险，所不同的是，住院险根据实际发生的医疗费用核定赔偿金额，而重疾险的赔付是在购买保险时就约定好的，只要确诊就给付，与实际发生了多少费用无关。在经济能力有限时，投保人可暂时购买保险金额较少些，以防一旦发生疾病时可尽快接受必要的治疗，等经济状况好转，再向保险公司申请增加保障水平。

理财类保险可作为资产管理的选项之一，如分红险、投连险、万能险等。保险公司对这些平时的小额投资进行专业的资产管理，一般来说，时间越长投资收益越高。获取的收益即可作为中长期养老规划，也可在约定的时间领取，当做儿女教育金、旅游基金或者为自己和家人做定期的健康体检。这些保险产品的保费缴纳方式相对比较灵活，特别是投连险和万能险，保单持有人在账户余额足够支付管理费用的前提下，可以自由缴费，不受缴费期限和周期的限制，家庭收入暂时下降时可暂停缴保费，不会构成缴费压力。