巧手打理年终奖

（一）年终奖1万元以内

基本情况：邵先生夫妇两人年终奖可以拿到现金5000元，这样的例子应该是比较普遍的。

理财规划师朱莉莉投资理财建议：

1.如果确定这笔钱不要作其它方面的花费，可以适当地购买一些保险。从去年以来，保险已成为南京工薪阶层较为活跃的投资项目。对每个家庭或个人来说，保险的最大作用就在于能转移生活中的风险。目前，保险市场上比较火红的保险是那种兼保证本息和分红功能的险种。如太平人寿的“太平盈丰两全保险”，除了给予满期生存保险金外，还有身故保险金加年底的分红红利。

2.如果有小孩的家庭，可以把这笔钱为孩子办一份教育储蓄，选择一年期的最合理，每个月存入1666元，12个月后即可享受本金为2万元的定期利息。只要在孩子处于义务教育期，这种教育储蓄可以反复进行。

（二）年轻夫妇1至2万元年终奖

基本情况：成先生夫妇两人年终奖可以拿到现金1.5万元，目前家庭负债就是按揭贷款买房20万元。

理财规划师陈治投资理财建议：

1.如果作为投资，目前南京市场现状可首先考虑基金。华安、招商、博时三家基金公司的货币市场型基金，是所有基金品种中风险最低的，有“准储蓄”之称。它们都可随时兑付，从收益上来看，平均年回报率高于银行一年期定期存款。专家表示，年关的投资也要规避风险，如现处于高位的股票就不适合投资。如果明年春天南京市场上有好的投资产品，可以把基金赎回再作下一步打算。

2.可以考虑把这笔钱作为房贷提前还。虽然住房利率已经是优惠利率，但相对于消费者来说，还是比较高的。至于提前还贷合不合算，关键因素要看购房贷款的利率也就是资金的使用成本。如果你能够运作空余资金，使它的资本回报率高于贷款的利率时就不应当提前偿还贷款，否则，有钱还是还给银行吧，这样可减少不必要付出的利息。贷款机构对提前偿还部分贷款规定了最低限额。

（三）企业中层5万元年终奖

基本情况：王先生是企业中层干部，今年年终奖估计可以拿到5万元，去年王先生就与妻子过上了“有房、有车”的幸福生活。目前家庭负债房屋按揭贷款30万元，汽车按揭贷款8万元。

理财规划师胡进投资理财建议：

1.可以考虑把这笔钱作为车贷提前还。毕竟汽车贷款的利率比房贷的利率高，下浮10％以后，1年内汽车贷款利率为4.779％；2~3年汽车贷款利率为4.941％；4~5年内汽车贷款利率为5.22％。这样可减少不必要付出的利息。至于提前还贷合不合算，可以参照购房贷款的提前还贷情况。

2.可以购买一些基金，华安、招商、博时三家“货币型基金”应该是目前的首选。

（四）企业的副总10万元年终奖

基本情况：刘女士是企业副总，今年估计年终奖不低于10万元，已经有房、有车的刘女士与先生每月的收入非常稳定，所以这笔年终奖成了多出来的资产。刘女士觉得，投入股市吧，进进出出忙碌一年，可能非但白忙乎一场，说不定还把老本也赔进去了百分之三四十；投资房产、实业吧，杯水车薪，又干不成大事，的确让人烦心。

理财规划师胡进投资理财建议：

1.基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金，由于规模不固定，投资者可随时申购和赎回。当然，较高的申购、赎回费用决定了开放式基金是个长期投资品种。

2.国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定，风险又很低。目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的分红型、储蓄型险种，且保险期限也越来越短。一些在银行间代理的险种更兼具保证本息和分红功能，有的甚至采用了固定回报率的方式。

3.要注重长短期品种的结合。（五）企业的高层50万元年终奖

基本情况：武先生，企业的高层，今年年终奖至少也有50万元。生活上非常富裕的武先生在工作上是个大忙人，平时也没有什么时间关心理财一事。他表示拿了这笔钱后多数又是存银行。

理财规划师朱莉莉投资理财建议：

1.如果武先生想把这笔钱作为中长期投资的话，投资保险与开放式基金比较好。投资那种有保底＋分红的险种，在选择年限上越长的收益也就越高。选择投资开放式基金的时候，可以组合购买债券型、股票型等。

2.如果作为短期投资，可以购买最近银行推出的外汇理财新品。如“可终止个人外汇理财”、“货币型基金”等，可随时兑付，而且收益比同期的银行存款高。由于目前房价比较高，地理位置偏僻的增值性又不大，所以专家目前不建议投资房产。