保险护航“半边天” 　投资健康才是“金算盘”

“女人，要懂得关爱自己。”这句耳熟能详的广告语，更凸显了“半边天”需要保险护航的事实。

根据女性不同时期生理特征，各种专为女性设计的保险产品呼之欲出。不同年龄段的女性应该根据自身情况来选择不同的保险保障。比如，单身女性可购买女性重 大疾病保险；妊娠妇女可购买为母婴重大疾病保险；单亲妈妈在为子女买教育金险和少儿医疗险的同时，也可为自己买份养老险医疗保险；家庭主妇不妨从健康医 疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用来考虑买保险。

单身女性：健康保险最关键

苏小姐，29岁，未婚，有着一份稳定的工作，平时喜好交友，业余活动频繁。朋友向她推荐一款“慧丽人生女性关爱计划”，主要由两款新品组成，分别为“慧丽人生女性重大疾病保险”和“慧丽人生附加女性生育健康保险”。

其中，“慧丽人生女性重大疾病保险”对“乳腺癌”、“子宫颈癌”、“子宫内膜癌”、“卵巢癌”、“绒毛膜癌”、“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风 湿性关节炎”在内的7种妇科疾病进行保障的同时，还对“意外烧伤整形植皮手术”、“颜面部整形手术”提供不同程度的保障。

保险理财顾问认为，像苏小姐这样年轻的单身女性，往往更关心的是旅游或娱乐消费，因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高的女性健康 保险，另外也可以适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。保费一般不要超过个人年收入的10％。

一份统计资料显示，女性的平均寿命比男性长5岁至8岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。据了解，女性健康保障主要为三大类：第一 类是针对女性生理健康的重大疾病保险；第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的颜面部整形手术保险保障；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。

家庭主妇：突出全方位保障

徐女士拥有一个美满的小家庭，夫妻俩收入稳定，计划明年要个可爱的小宝宝。这几个月，徐女士在各种保险产品中挑花了眼，她想要一种对自己和宝宝都能有保障的产品。

理财顾问建议，作为事业型女性的徐女士，收入稳定，尤其明年有生育计划，保障重点应侧重于生育保障，同时，鉴于近年来女性特有疾病的高发病率，也应考虑到这方面的医疗保障。当然，该计划中投资理财的功用也不可或缺。

一款“盛世佳人分红两全保险”比较适合徐女士购买，这款产品是上海女性保险中销量较好的一个险种。徐女士可以选择“盛世佳人分红两全保险”（保额3万） 和“盛世顺意分红两全保险”（保额5万）作为主险，同时附加一份意外伤害保险”（保额10万）、“金体安康附加住院医疗保险”（5份）。

在这样的产品组合下，徐女士自投保开始后每3年领取3000元定额医疗补贴，直至终身，第9、第18保单周年分别领取6000元现金，累计复利现金达 14.1059万元，满期还可以领取额外现金5万元，身故保障20万，包含女性27种特有疾病保障，提供妊娠期和新生儿疾病的保障，至宝宝出生还可以领取 贺喜金。同时30万元意外伤残保障，1000元/次的意外伤害门急诊费用报销，100元/天的住院现金补贴，10000元/次的住院医疗费用，保障可谓是 全方位。

当然，专家要特别建议，家庭主妇买保险也要首先考虑先生。由于徐女士的丈夫 是家庭经济主要或惟一来源，建议在保险规划上应加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中，着重点是购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人。所以， 家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障，另有多余资金的情况下，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险。

妊娠妇女：母婴健康都要保

今年9月，在外企工作的秦先生就要做爸爸了。现在还是“准爸爸”的他，因担心妻子是高龄产妇风险较大，希望能买一份妻子和肚子里的宝宝都适用的保险产品。

理财顾问建议，对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投 保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给 付。“目前沪上有半数保险公司都提出了专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。”

需要注意的是，普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇 投保都有比较严格的要求。据介绍，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病 保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。

所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期；而不是等到怀孕以后，才急 急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是：一来产品选择的余地比较窄；二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险 卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。

单亲妈妈：关注自身疾病保障

较双亲家庭而言，单亲妈妈的经济负担可能更重，所以自身疾病保障是离异女性投保的最基本类型。

背负单独抚养子女的重任，身体健康对于离异女性来说至关重要。其次，有子女的离婚女性还将面临孩子的教育费和医疗费以及自己的养老金双重保障压力。所以，离异女性必须增强保险意识，保险额度至少是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。

理财顾问建议，除自身健康外，单亲妈妈还应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出。另外也要加强教育保险，这样不仅可以按一定比例给付孩子各时期的教育金，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。

在此推荐一款“多彩”女性分红终身寿险，保额5万元，附加一份“全家保”附加综合住院医疗保险和附加豁免缴付保险费利益保障。

这个保险套餐比较适合现代成熟女性，保费适宜，提供周全的女性健康保障，同时为家人提供医疗保障。该保单同时具有豁免保险利益保障，即被保险人因疾病或意外完全丧失工作能力，可免除未来应缴付的保险费，继续享受原保险计划提供的所有保障利益不变。