财富课上各种专家意见

“购买养老险，就是让30岁的我养活60岁的我，保险如吃饭，现在每天少吃一口可以保证年纪大了还有饭吃。”有27年从业经验的新光海航人寿保险有限公司副总经理徐敦谟，在上周六举办的财富课堂上，就家庭理财存在哪些误区，如何实现购车购房、子女留学等家庭理财目标等问题，与读者展开探讨。

■第一课：保险体现生命价值

“把理财等同于投资，却忽略了投资的陷阱；只为子女投保，认为自己年轻健康不需要保险……”徐敦谟一上来就列举了不少常见的理财误区。有些人省吃俭用存 钱买房，却舍不得为自己的生命和健康购买保险，针对这种现象，主讲人以“一只会下金蛋的鹅”来说明其中存在的误区，以及保险的本意。“有一只鹅每天下一个 金蛋，这只鹅和它下的蛋，谁更值钱？当然是鹅值钱。那么，人能挣钱，然后才有能力购买房子、汽车等，所以相比之下人比房子更值钱。所有的资产都是我们的附 属品，有‘我’才有资产，这些资产才有意义，有‘我’才付得起按揭，否则房子也会被银行拿走。保险就是对人的保护，体现了生命的价值。”

“保险没办法让人致富，但能让社会脱贫。家庭变故往往产生新的贫困，如果人人有保险，家庭就能抵御风险。”徐敦谟介绍了购买保险产品的三个步骤：首先是 购买体现生命价值的寿险；其次为防止疾病造成家庭经济混乱，要购买健康医疗保险；最后为孩子未来以及养老考虑，购买少儿还本教育金、年金险等保险。

“购买养老年金险，就是让30岁的我养活60岁的我，保险如吃饭，每天少吃一口不会觉得饿，这样可以保证年纪大了还有饭吃。”徐敦谟表示，如果经济能力 好，在购买了上述保险产品后还有余力，可以购买投连、万能等理财产品，“有些家庭在未做保障的情况下，第一个就买投连险，随着股市的涨跌，投连险价值波动 很大，这些家庭承受风险能力自然较差，因此造成困扰”。

■第二课：家庭理财分四个阶段

家庭理财分为四个阶段，每个阶段有不同的理财目标、理财工具，其风险承受程度也不同。

第一阶段，家庭安定期，时间段起点是结婚，终点是生子，年龄在30岁前。这个阶段的人事业处在成长期，个体收入较低，并且追求收入成长，家庭收入也在增 加；支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，一部分人还会考虑继续深造，这样会形成更多的支出费用；通常租赁住房，或负担较重的房贷月供。这一阶段的家 庭应选择定期寿险、终身寿险、意外险、健康险以及防癌险等，低保费高保障的保险产品。

第二阶段，家庭组织期，时间段约为30至45岁。这个阶段的特点是，正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能继承财产等；但 支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己的健康作支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。这个阶段的家庭可选择的 保险产品有，女性可安排防癌及医疗保险；依未来实际需要搭配适合的寿险、意外险及健康险；在孩子的儿童期间开始储蓄未来的教育基金，为子女做保险理财规 划。

第三阶段，家庭成长期，时间段为45至60岁。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出，考虑为子女购房的费用。这一阶段的特点是，收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。

第四阶段，家庭空巢期，时间段在60岁后。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入；支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。此时人的身体机能退化，各种慢性病接踵而至，家庭应提前增加意外险及医疗险保障。

■第三课：

家庭资产配置的“4321法则”

每个家庭根据自己的实际情况，对资产都有一定的配置方法，徐敦谟表示，家庭资产配置中存在“4321理财法则”，即收入的40％用于供房及其他方面的投 资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％购买保险。徐敦谟强调，在实际运转中，优先顺序应该是“1234”，即首先要为家庭 购买充足的保险，留有足够应急的现金，最后才是投资。而占家庭资产40％的投资，也包含事业投资，对自我的投资，如提升自己、充电再学习等。

徐敦谟建议，一个家庭拥有的保险金额应为其家庭年收入的10倍左右。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉。理财类保险主要包括分红险、投连险、万能险等，一般来说，这些产品时间越长投资收益越高。

保险公司数量众多，如何从中选择？徐敦谟表示，保险公司以及其产品目前差异不大，与其选公司，不如选好的业务员。一个经过专业训练的优秀业务员，可以诊断出客户的真正需求，并为其量身定制出合适的保险规划。