青年、中年和老年的理财重点

全球顶级投资人巴菲特有两个著名的投资法则：一号法则，不要赔钱；二号法则，牢记一号法则。因此，我们理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为基点。

人生分为三个时期：18岁至35岁为青年时期，35岁至55岁为中年时期，55岁以上为老年时期。在这人生的三个不同时期，由于生活目标不同，收入状况不同，就需要我们掌握好不同的理财重点。

青年时期的理财重点是：着重攒钱，尝试投资

青年时期刚刚走上工作岗位，收入比较少且不够稳定，但是生活中需要花钱的地方却不少，恋爱、结婚、生孩子，有的人甚至还要买房子、买车。在不算丰厚的收入下，支出的负担是比较重的。年轻的时候，首先要把“水库”修起来，因此，攒钱就是年轻时理财的一个重点。然而现在有很多“月光族”，他们没有攒钱的概念，赚多少花多少，有人甚至花的比赚的还多。这不利于他们日后的发展。除了攒钱，这个阶段的人还要尝试去投资。由于年轻，抗风险能力比较强，应该从你的“水库”中拿出一部分钱去投资，特别是一些高风险和高收益的产品。比如说购买股票，为自己中年以后的投资积累经验，也为以后加大投资力度打下良好的基础。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，此阶段最好开始为自己购买一份人寿保险，以避免因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

中年时期的理财重点是：大力投资 全面规划

人到中年，事业慢慢开始走向成功，人们在各个方面逐渐趋于成熟。随着社会地位的提高，收入逐渐增多。虽然日常的支出增多，比如说买房买车，但是由于挣钱渠道多了，收入增加的速度也比年轻时快得多。因此处于此阶段的人，一定要加大投资的力度。比如买股票、不动产，也就是要加大打深“井”的力度，力求增加“水库”中的蓄水量，以便为日后养老做好财务上的准备。在投资时，需要仔细分析个人需求，做全面稳健的资产配置。特别是在投资高风险高收益的产品时，一定要加强观念上的建设和心理上的准备。当然，健全的资产配置当然少不了保障。随着事业的成功，收入的增加，此阶段的人保险需求也将随之大增，购买的保险额度也应该相应增加。如果保障额度不够，一旦发生意外，保单就起不到抵御风险的意义。此阶段除了加强自身的保障外，也要为孩子购买足够的教育基金，为父母做好做足医疗方面的保障，同时，还要为自己养老开始做准备。

投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

老年时期的理财重点是：保管好钱，少量投资

老年时期是享受人生的阶段。子女基本都长大成人，可以独立生活，自己的各种家庭负担都大幅下降，因此，处于此阶段的人，首要任务是保管好“水库”中的“水”，不宜去做股票、不动产、基金等投资。然而，现在社会上有些老年人大力投资股票和基金，这不利于老年人的身心健康和晚年幸福。当然，少量投资还可以考虑，但要注意，随着年龄的增大，应该适当减少投资股票和基金的比重。

投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于投资比较丰厚的家庭，面对未来政府可能开征的遗产税，要提前做好积极准备，以便把财产有效地交给下一代。这其中，保险是最好的节税避税工具。